Riscul în asigurări și gestiunea riscului

Calamitatile naturale,crizele economice,accidentele,toate aceste lucruri ne pun in pericol sanatatea ,chiar si viata .Zi de zi ,oamenii se simt amenintati de diferite pericole in societate,mai ales prin prisma faptului ca aparitia riscurilor este imprevizibila si nici dupa ani de studii si experimente nu s-a schimbat nimic.Mai multi autori au definit riscul din punctul lor de vedere.De exemplu autorul Dorfman denumeste riscul in cartea ”Introduction to risk managment and insurance”,” o variatie aleatorie a rezultatelor posibile in legatura cu un eveniment”.

De exemplu riscul de a deceda in urma unui accident exista ,rezultand ca este o incertitudine in acest sens.Riscul de imbolnavire pentru un fumator exista ,rezulta ca exista o incertitudine.

In viziunea lui Violeta Ciurel riscul reprezinta un “pericol, primejdie la care sunt supuse bunurile, oamenii, afacerile şi pentru care societăţile de asigurări pot oferi protectie¹’’. Deci, în asigurări riscul este considerat o întâmplare nedorită,un eveniment posibil si incert in acelasi timp.

O alta definire a riscului este data de dicţionarul explicativ al limbii române care il defineşte: „ posibilitate de a ajunge într-o primejdie, de a avea de înfruntat un necaz sau de suportat o pagubă; pericol posibil.”,’’eveniment probabil, generator de pierderi’’.

Notiunea de risc în asigurări poate fi definită sub aspect juridic si tehnic.

Din punct de vedere juridic, riscul constituie eveniment viitor, posibil dar incert, al cărui moment de aparitie este nedeterminat si aflat în afara influentei si vointei părtilor, contra căruia asiguratul îsi ia măsura de protectie prin încheierea asigurării.

Din punctul de vedere al tehnicii, riscul poate fi caracterizat prin probabilitatea de producere a evenimentului respectiv si prin volumul acestuia. Probabilitatea de producere a evenimentului agreat în asigurare se determină pe baza legilor statisticii aplicate la constatările făcute asupra unui număr mare de cazuri întâmplate în trecut în împrejurări comparabile.

Oamenii au gasit in timp metode de a se proteja de diferitele riscuri prin societatile de asigurari.Participarea la aceasta forma de protectie se face in mod facultativ prin acceptarea tuturor termenilor si conditiilor impuse de contractul de asigurare.Procesul de identificare,cercetare a reactiei riscurilor,reducerea probabilitatii de a se produce un risc ,impunerea unei decizii de limitare a pagubelor produse,toate acestea revin asiguratorului prin transferul riscului.

Riscul este elementul principal, de baza a asigurarii.Daca nu ar exista riscuri in societatea noastra firmele de asigurari nu mai existau sau cu alte cuvinte viata oamenilor nu ar mai fi amenintata de fenomene previzibile sau imprevizibile.De aceea inca din cele mai vechi timpuri oamenii au cautat solutii pentru a preveni aceste evenimente nedorite.Solidaritatea si asigurarea au fost primele masuri de protectie luate de societate pentru acoperirea pagubelor.Diferenta dintre cele doua masuri de protectie este data de momentul manifestarii riscului.Astfel,solidaritatea consta in acoperirea pagubelor suferite de unele persoane(sinistrati), de catre membrii colectivitatii respective dupa producerea lor.In cazul asigurarii,membrii colectivitatii contribuie printr-un fond banesc destinat sa ajute in cazul unor viitoare pagube persoanele afectate de producerea riscului Asigurarea se refera la existenta unor riscuri ce ameninta o comunitate (persoane fizice sau juridice)si presupune protejarea intereselor comune.Aceasta se bazeaza pe principiul mutalitatii(conform caruia platesti pentru un serviciu,stiind ca unii primesc remuneratie ulterioara,altii nu),in timp ce solidaritate pe principiul reciprocitatii(ajuti persoanele sinistrate,asteptand ca la randul tau sa fii ajutat daca te vei afla intr-o situatie similara).

Elementele asigurarii

Asiguratorul reprezinta societatea de asigurari care isi asuma raspunderea de a acoperi daunele produse serviciilor asigurate in schimbul unei sume de bani (prima de asigurare)de la asigurat.

Asiguratul reprezinta persoana fizica sau juridica care isi asigura bunurile impotriva diverselor accidente si calamitatilor naturale.

Ambele parti sunt dispuse riscului prin activitatile sale mai ales asiguratorul(in situatiile in care daunele produse sunt mai mari decat primele de asigurare sau la mai multi asigurati).Despagubirea platita de asigurator reprezinta fondul banesc pe care societatea de asigurari o datoreaza asiguratului in vederea compensarii daunelor produse.