Riscul, prima de asigurare și despăgubirea ca elemente tehnice

INTRODUCERE

Apariţia asigurărilor este legată de necesitatea ca oamenii să se ajute reciproc în cazul daunelor în permanentă creştere, iar a reasigurărilor pentru sprijinirea între ei a celor care administrează fondurile şi activităţile de asigurare. Altfel spus este vorba de preluarea daunelor şi a procesului de dezdăunare pe cât mai multe umere.

Activitatea de asigurare este acea prestaţie, care desemnează,în principal oferirea, intermedierea negocierea, încheierea de contracte de asigurare şi reasigurare,încasarea de prime, lichidarea de daune, activitatea de regres şi de recuperare, precum şi investirea sau fructificarea fondurilor proprii şi atrase prin activitatea desfăşurată.

În definirea conceptului de asigurare există mai multe accepţiuni atribuite acestuia.

Specialiştii consideră că o definiţie mai corectă ar fi următoarea: asigurarea constituie o relaţie economică,în formă bănească,stabilită pe baze obligatorii sau contracutale,generată de transferul unor riscuri pure între asigurat şi asigurător şi prin care se constituie şi se utilizează,pe baze mutuale,fonduri băneşti specifice(de asigurare).

În raporturile de asigurare intervin o serie de elemente tehnice ale asigurării. Acestea sunt prezente atât în formele de asigurare obligatorii cât şi în cele facultative.

Elementele tehnice ale asigurării sunt:

- Asigurătorul este persoana juridică,care,în schimbul primelor de asigurare încasate de la asigurat,îşi ia o serie de obligaţii faţă de acesta:de a acoperi pagubele provocate de producerea riscurilor,de a plati suma asigurată în cazul decesului sau pierderii capacităţii de muncă,în asigurările de persoane;de a acoperi prejudiciile provocate de asigurat terţelor persoane în asigurările de răspundere civilă

- Asiguratul persoana fizică sau juridică,îndreptăţită prin lege la asigurările obligatorii sau prin prevederile contractuale care,în schimbul primei plătite asigurătorului,are dreptul de a solicita acestuia acoperirea pagubei suferite sau plata sumei asigurate.

- Beneficiarul asigurării reprezintă persoana care are dreptul să încaseze despăgubirea sau suma asigurată fără însă ca aceasta să fie parte la contractul de asigurare.

- Contractantul asigurării este persoana fizică sau juridică care poate încheia o asigurare,fără însă ca aceasta să obţină calitatea de asigurat.

- Contractul de asigurare este actul încheiat între asigurător şi asigurat,la asigurările facultative,care prevede obligaţia asiguratului de a plăti o primă asigurătorului şi obligaţia acestuia din urmă de a prelua asupra sa riscul producerii unui eveniment,plătind asiguratului sau beneficiarului indemnizaţia prevazută în acest caz

- Riscul asigurat este fenomenul(evenimentul) a cărui producere obligă asigurătorul să plătească asiguratului despăgubirea sau suma asigurată.

- Evaluarea în vederea asigurării reprezintă operaţiunea prin care se stabileşte valoarea bunurilor in vederea cuprinderii lor in asigurare.

- Suma asigurată este partea din valoare de asigurare pentru care asigurătorul îşi asumă răspunderea în cazul producerii fenomenului pentru care s-a încheiat asigurarea

- Norma de asigurare reprezintă suma asigurată,stabilită prin lege,pe unitatea de obiect asigurat,ea fiind întălnită numai asigurarilor de bunuri prin efectul legii.

- Prima de asigurare este suma pe care asiguratul o plăteşte asigurătorului în schimbul garantării de către acesta a acoperirii pagubei sau a plăţii sumei asigurate,dacă se produce riscul asigurat.

- Durata de asigurare reprezintă perioada de timp în care rămân valabile raporturile de asigurare între asigurător şi asigurat,aşa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare.

- Paguba sau dauna reprezintă pierderea,în expresie bănească intervenită la un bun asigurat ca urmare a producerii fenomenului împotriva căruia s-a încheiat asigurarea.

- Despăgubirea de asigurare este suma de bani pe care asigurătorul o datorează asiguratului în vederea compensării pagubei produse de riscul asigurat.

Capitolul 1: RISCUL

Riscul, se defineşte în general, ca un pericol potenţial sau ca o pierdere posibilă.

Când vorbim de pericole sau de pierderei, avem în vedere o serie de evenimente nedorite cu consecinţe materiale, morale şi financiare grave, cu vătămări corporale sau deteriorări ale stării de sănătate.În cazuri extreme acestea se manifestă prin decese sau prin calamităţi naturale.

Riscul este fenomenul (evenimentul) sau un grup de fenomene (evenimente), care odată produs(e) datorită efectelor sale obligă pe asigurător să plătească asiguratului (beneficiarului) despăgubirea sau suma asigurată.

În literatura de specialitate din domeniul asigurărilor, riscul este definit ca un eveniment viitor şi incert.În teoria deciziei şi în statistiscă se face o distincţie clară între conceptul de risc şi cel de incertitudine.Diferenţa constă în faptul că în situaţiile caracterizate de risc evenimentele au o distribuţie probabilistică cunoscută, în timp ce în situaţiile caracterizate de incertitudine distribuţia de probabilitate este necunoscută.

Conceptului de risc i se asociază două dimensiuni semantice:

- probabilitatea de apariţie

- consecinţele materiale şi financiare aferente producerii unui anumit eveniment nedorit.