Rolul băncilor în economie intermedierea financiară și bancară

I. Rolul băncilor în economie

1.1. Rolul băncilor în economia românească

Bancile joaca un rol foarte important, atat ca investitori in actiuni si obligatiuni, cat si ca intermediari pentru clientii lor, in activitatile de cumparare de actiuni si obligatiuni.Multe companii nu poseda si nici nu sunt interesate sa dobandeasca cunostintele necesare operarii in cadrul bursei de valori.Acest fapt ofera posibilitatea bancilor de a administra, in schimbul unui comision, investitiile clientilor lor.Bancile pot folosi propriile profituri, pentru a investi in actiuni si obligatiuni.

Avantajele de care pot beneficia bancile prin participarea la activitatile bursiere:

- Obtinerea de comisioane pentru activitatile de consultanta in domeniul investitiilor financiare;

- Obtinerea de comisioane, pentru administrarea, prin intermediul brokerilor de la bursa, a vanzarilor, a cumpararilor de actiuni pentru proprii clienti;

- Investirea propriilor fonduri in actiuni si obligatiuni;

- Acordarea de imprumuturi, din disponibil, pe pietele internationale.

Detinerea de actiuni si obligatiuni reprezinta o forma importanta de capital.Capitalul nu este numai o sursa de venituri, el poate fi folosit de banci si drept garantie, in cazul imprumuturilor.Banca trebuie nu doar sa evalueze valoarea capitalului reprezentat de actiuni si obligatiuni, ci si sa fie constient de faptul ca valoarea acestor actiuni poate fluctua, atat in sensul aprecierii, cat si in sensul deprecierii.

Activitatea bancilor romanesti este reglementata de legislatia specifica domeniului, respectiv Legea privind activitatea societatilor comerciale, nr. 31/1990 si Legea privind activitatea bancara, nr.33/1991.In acelasi timp, activitatea bancilor comerciale este sub autorizarea si supravegherea bancii centrale.

Bancile comerciale joaca un rol activ in luarea deciziilor privind activitatea lor, comparativ cu rolul pasiv jucat in perioada sistemului “monobancar“, specific economiei centralizate.Insa, si in noul context, autonomia este limitata, potrivit anumitor cerinte pe care bancile trebuie sa le respecte.

Astfel, sunt stabilite anumite reglementari, cu scopul de a asigura concurenta in sectorul bancar si pentru a limita pozitiile de monopol.Bancile nu au voie sa incheie contracte, intelegeri sau acorduri care le-ar putea conferi o pozitie dominant ape piata monetara sau posibilitatea de a dicta politicile comerciale in sectorul bancar.Bancile trebuie nu trebuie sa se angajeze intr-o concurenta neloiala.

Un alt set de limitari are in vedere asigurarea eficientei activitatii de supraveghere realizata de Banca Nationala a Romaniei.Bancile comerciale trebuie sa aiba conturi curente deschise la BNR si conturi cu un nivel minim stabilit (rezerve minime obligatorii).Totodata, bancile comerciale trebuie sa intocmeasca anumite situatii, sa aiba evidentele la zi si sa puna la dispozitia inspectorilor bancii centrale acestor evidente.O alta cerinta este asigurarea confidentialitatii bancare.

In alte privinte, bancile au autonomie considerabila Astfel, pot sa ofere si sa efectueze o gama larga de operatiuni, cum ar fi :

- Depozite la vedere si la termen si operatiuni in cont ;

- Retrageri si transferuri in numerar ;

- Transmiterea banilor prin cec sau prin alte instrumente de plata ;

- Tranzactii care implica instrumete financiare diferite, cum ar fi certificatele de depozit, cambiile etc.

Una dintre principalele activitati ale bancilor comerciale este aceea de acordare a creditelor.Bancile pot oferi o gama variata de credite, in conditii diferite, cu scadente diferite.Bancile comerciale trebuie sa tina seama de bonitatea persoanelor imprumutate, in decizia de acordare sau neacordare de credite solicitantilor.

Bancile pot sa cumpere, sa vanda, sa administreze active monetare sau sa le pastreze in custodie sigura, sa efectueze transferuri, plati sau operatiuni de compensare.De asemenea, ele pot sa detina titluri asupra activelor monetare, fie sub forma garantiilor de credit, fie in numele clientilor.

In plus, bancile pot furniza si alte servicii :

- Tranzactii cu alte valute, metale pretioase sau alte active disponibile pe piata ;

- Acceptarea garantiilor pentru credite ;

- Acceptarea si derularea mandatelor clientilor ;

- Consultanta bancara ;

- Alte operatiuni efectuate in contul propriu sau in contul clientilor.

Bancile comerciale au o autonomie considerabila in ceea ce priveste modul in care isi utilizeaza profiturile, cu conditia sa mentina un nivel minim de rezerve obligatorii.Bancile pot sa realizeze provizioane pentru riscuri si credite neperformante, sa constituie fonduri de rezerva, fonduri de dezvoltare, sau sa distribuie profitul sub forma dividendelor.