Servicii de Tip E-Banking

1. Introducere

Serviciile bancare la distanţă (Remote Banking), realizate pe cale electronică (ebanking),

au început să se dezvolte începând cu anul 1995, an în care banca americană Prezidenţial Bank din Mariland a lansat primele servicii bancare prin Internet. La jumătatea anului 2004, peste 17% dintre americani utilizau serviciile bancare electronice (e-bancă). În prezent, serviciile bancare electronice sunt folosite, în special, de europeni: 48 de milioane de europeni, faţă de 21 de milioane de americani şi, respectiv 20 de milioane de japonezi, în cursul întregului an 2003. În anul 2004, circa 16.000 de instituţii financiare din întreaga lume ofereau servicii de e-bancă.

Serviciile e-banking utilizează computerul şi tehnologiile electronice ca suport pentru efectuarea de plăţi şi alte trasferuri de documente.

Şi în România, serviciile bancare electronice s-au dezvoltat rapid în ultimii ani şi sunt în continuare în curs de dezvoltare şi extindere.

E-banking-ul este definit de Comitetul de Supraveghere Bancară cu sediul Basle ca fiind activitatea de distribuire a serviciilor şi produselor bancare detailiste de valori diferite, prin intermediul canalelor electronice. Aceste produse şi servicii bancare pot include:

-atragerea depozitelor bancare

-acordarea împrumuturilor

-managementul contabil

-acordarea de consultanţă financiară, precum şi

-furnizarea altor servicii şi produse de plată electronică, cum ar fi moneda electronică.

Conceptul de bancă virtuală a fost definit în literatura de specialitate ca fiind “banca in care contactul poate fi făcut printr-o varietate de canale, dar menţinând aceeaşi interfaţă şi accesind aceleaşi servicii”. În mod obişnuit, cele mai la îndemână procedee prin care se distribuie consumatorilor produse şi servicii bancare electronice sunt:

-terminal POS (point of sale terminals)

-ATM-uri (automatic teller machine)

-telefoane mobile

-calculatoare personale

-terminal la distanţă

-Video Kiosk

-Internet şi altele

2. Tipologia si caracteristicile serviciilor e-banking, la nivel international

Serviciile bancare electronice reprezintă serviciile bancare care pot fi puse la dispoziţia persoanelor fizice şi a companiilor de către o bancă prin mijloace electronice sau parţial electronice, în general, prin intermediul unui telefon fix sau mobil, dar şi prin Internet. Aceste servicii permit administrarea totală sau parţială a unui cont bancar, efectuată de deţinătorul contului, contul putând fi curent, la termen sau de card, fără a mai fi necesară deplasarea deţinătorului de cont la ghişeul băncii.

Tipologia serviciilor bancare electronice:

a. Furnizarea de informaţii

Informaţiile bancare furnizate electronic de bancă sunt informaţii cu privire la contul bancar şi informaţii financiar-bancare generale, cum ar fi cele referitoare la cursul de schimb valutar, dobânzile sau comisioanele curente, reţeaua de ATM-uri, cele de utilitate generală. Informaţiile cu privire la cont se referă la: valoarea soldului contului curent, istoricul tranzacţiilor efectuate în şi din cont, situaţia extraselor de cont. Tot în categoria informaţiilor bancare furnizate electronic se pot încadra şi mesajele SMS trimise de bancă deţinătorului de cont de card, la momentul efectuării unei tranzacţii cu cardul.

b. Efectuarea de transferuri de fonduri şi de plăţi

Transferurile de fonduri din cont pot fi transferuri intrabancare (contul receptor e în aceeaşi bancă cu contul emiţător) sau interbancare. Plăţile ordonate se pot efectua către un cont intrabancar (între clienţii băncii), către o alta bancă sau către trezorerii, în moneda ţării sau în altă monedă. Se poate ordona vânzarea sau cumpărarea de valută. O companie poate ordona plata salariilor către angajaţii săi, pornind de la un cont de salarii al companiei, către o listă prestabilită de conturi de salariaţi (care pot fi şi conturi de card). Se pot face plăţi de facturi şi de reîncărcare a cartelelor telefonice. Fiecare bancă devenită e-bancă oferă unele dintre aceste servicii sau chiar pe toate, grupate pe pachete de servicii adecvate unor anumite canale de acces. Dacă accesul se face, de exemplu, prin SMS de la un telefon mobil, atunci, de regulă, se oferă numai informaţii, în vreme ce în cazul unui acces prin Internet pot fi disponibile toate serviciile, inclusiv plăţile şi transferurile. Pentru a avea acces la toate aceste servicii, un deţinător de cont, persoană fizică sau companie, trebuie să se înregistreze la e-banca la care deţine contul.

Fiecare bancă devenită e-bancă oferă unele dintre aceste servicii sau chiar pe toate, grupate pe pachete de servicii adecvate unor anumite canale de acces. Dacă accesul se face, de exemplu, prin SMS de la un telefon mobil, atunci, de regulă, se oferă numai informaţii, în vreme ce în cazul unui acces prin Internet pot fi disponibile toate serviciile, inclusiv plăţile şi transferurile. Pentru a avea acces la toate aceste servicii, un deţinător de cont, persoană fizică sau companie, trebuie să se înregistreze la e-banca la care deţine contul. Ca urmare a aprobării înregistrării, sistemul bancar informatizat al băncii (SBI) îl înregistrează în lista celor care au drept de acces şi îi furnizează o metoda de identificare, care va fi folosită de solicitant în momentul apelării serviciului.

În general, identificarea se face prin nume şi parolă, dar pot fi şi alte metode, cum ar fi alocarea unui PNB (Personal Banking Number; util atunci când accesul la servicii se face prin mai multe canale de acces, la alegere), împreuna cu un PIN, cuplarea la calculatorul de acces la Internet a unui cititor de carduri cu cip de identificare sau furnizarea unui mic dispozitiv de securitate (token), care generează un cod recunoscut de server-ul băncii, cod care e citit din dispozitiv şi introdus de solicitant. Solicitantul va plăti aceste servicii printr-un abonament lunar, în care intră diverse servicii de furnizare de informaţii la care se pot adăuga comisioane pentru unele servicii, cum ar fi plăţile.

Serviciile bancare electronice sunt implementate de e-bancă prin aplicaţii speciale aflate în SBI-ul propriu (programe, proceduri) sau, în cazul conturilor de card, în SMC-ul (Sistem de Management de Carduri) băncii. Aceste aplicaţii primesc solicitarea de serviciu, identifică solicitantul, efectuează serviciul cerut, trimit un mesaj de răspuns către solicitant şi păstrează o înregistrare a tranzacţiei. Aplicaţiile de e-bancă pot fi dezvoltate chiar de bancă sau pot fi achiziţionate de la furnizorii specializaţi. În cazul unui acces prin Internet, legăturile de telecomunicaţii sunt sigure (SSL- Secure Socket Layer), iar în cazul unei legături prin telefonul mobil mesajele pot fi criptate.