Sistemul de carduri din România

1.1) Conceptul de produse şi servicii bancare

Băncile erau cunoscute ca fiind instituţii de credit care fac comerţ cu bani,care atrag resurse disponibile şi le pun la dispoziţia clienţilor sub forma de produse şi servicii,potrivit cerinţelor economiei,dar însă la preţuri care să le acopere costurile şi să le asigure un oarecare profit.

Astăzi toate aceste produse şi servicii bancare s-au diversificat foarte mult în urma progresului tehnologic din domeniul informatic şi cel al comunicaţiilor,astfel apărând şi noi tipuri.

Caracteristicile acestor produse şi servicii bancare sunt:

-Sunt imateriale,acestea neavând suport fizic;

-Sunt condiţionate de reglementări bancare care stabilesc anumite condiţii de funcţionare şi de garantare ;

-Produsele bancare (credit) dau populaţiei acces la moneda,pe cand serviciile (plăţile interbancare) asigură transferurile monetare între participanţii la tranzacţii;

-Produsele şi serviciile bancare se valorifică prin reţeaua proprie de unităţi bancare,acestea neputând fi închiriate sau redistribuite;

-Produsele şi serviciile bancare sunt puse în valoare doar pentru persoanele care sunt clienţii băncii(care au conturi la bancă)

Există raporturi în care clientul poate fi în unele cazuri debitor iar în altele creditor,acestea fiind foarte complexe şi specifice numai sistemelor bancare.

Principalele produse şi servicii pe care o banca le pune la dispoziţia clientului sunt următoarele:

-PRODUSE:credite bancare pe termen scurt,mediu şi lung , garanţii bancare, produse derivate,carduri,certificate de depozit,depozite la termen şi la vedere,credite sindicalizate;

-SERVICII: transferurile inter şi intra bancare,plăţi intra şi interbancare,schimb valutar,încasări şi plăti în numerar,colectare numerar,plasare de valori de tezaur,plăţi prin canale electronice,decontare ,tranzacţii pe piaţa bursieră,transferurile internaţional valutare(WESTERN UNION,MONEYGRAM),private banking,consultanţă bancară.

1.2)Sistemul de plăţi bancare

Sistemul de plăti bancare reprezintă o serie de angajamente pentru descărcarea obligaţiilor asumate de catre agenţii economici cu ocazia procurării de resurse reale ori financiare prin transferul titlului de proprietate asupra unor active care în virtutea faptului că sunt larg acceptate sunt cunoscute şi sub denumirea de bani.

Participanţii la acest sistem de plăţi bancare sunt:

-Banca centrală

-Agenţii de decontare

-Agenţii de compensare

-Sistemul bancar

-Agenţii economici şi populaţia

Plăţile în monedă scripturală sunt cele care s-au dezvoltat cel mai mult în ultima perioadă,acestea ajungând să ocupe mare parte din plăţile bancare.

Un sistem de plăţi cuprinde atât operaţiuni desfăşurate în monedă efetivă cât şi în monedă scripturală. Apariţia monedei scripturale a reprezentat o revoluţie în sistemul plăţilor bancare prin faptul că cea mai mare parte din numerar a fost înlocuit cu banii de cont.Aceştia circulă mult mai repede decat numerarul şi are un grad de siguranţă mai ridicat. Toate aceste avantaje pe care le are moneda scripturală a facut ca la sfârşitul secolului trecut să se ajungă ca plăţile de acest fel să deţină aproximativ 90% din totalul volumului de plăţi.