Prezentarea firmei și tipurile de probleme cu care se confruntă

Înfiintata prin Hotarâre de guvern la 1 decembrie 1990 ca societate pe actiuni, banca „X” a început sa functioneze prin preluarea portofoliului de credite pentru industrie, gestionat anterior, continuând astfel o traditie de peste 50 de ani de activitate comerciala.

La acea data, banca îsi începea activitatea cu o parte din personalul transferat de la o alta banca, iar pe baza de protocol, prelua un activ si pasiv de 273 miliarde de lei. Activele bancii erau aproape în totalitate materializate în credite bancare care însumau 269 miliarde de lei. Activele proprii materializate în mijloace fixe erau doar de 26 miliarde de lei.

Viziunea acestei banci este aceea de consolidare a pozitie de lider în sistemul bancar intern prin implementarea unei noi culturi.

Înca din primii ani de functionare, ea si-a propus sa se dezvolte ca banca universala, capabila sa satisfaca cerintele unor segmente cât mai largi de clienti. S-a impus treptat pe piata interna prin seriozitate, eficienta si oferta diversificata de produse si servicii.

În martie 1997 a fost prima banca din România care a iesit pe pietele internationale de capital, fara garantii guvernamentale. Emisiunea inaugurala de euroobligatiuni în valoare de 75 milioane de dolari, lansata cu sprijinul Bancii de investitii “MERRILL LYNCH”, a constituit un succes, fiind suprasubscrisa de investitori din Europa si S.U.A.

În decursul perioadei a ajuns sa detina – în cadrul sistemului – cea mai mare cota pe piata depozitelor atrase de populatie. Devenind principala resursa pentru plasamente, acestea au asigurat independenta bancii de împrumuturile de la B.N.R. si au contribuit la reducerea costurilor de finantare.

Rezultatele financiare ale anului 1999 au reconfirmat capacitatea banci

de a genera profit, chiar în contextul unui mediu de operare dificil.

Clientii bancii sunt persoane fizice si juridice indiferent de forma de organizare si natura capitalului social, române si straine rezidente in România, care au conturi deschise la banca si îsi deruleaza operatiunile prin aceste conturi. Înca de la înfiintare a pus accent pe satisfacerea în cele mai bune conditii a cerintelor si exigentelor clientilor prin produsele si serviciile oferite. Clientul este persoana prin care banca exista, si pentru care aceasta îsi desfasoara activitatea.

În vedere consolidarii unei baze de date de agenti economici profitabili pentru banca, potentialii clienti sunt selectati în functie de anumite criterii. Aceste criterii nu au caracter restrictiv, (adica un agent economic poate fi selectat chiar daca îndeplineste doar un criteriu), ci urmaresc flexibilizarea si uniformizarea analizei situatiei economico-financiare.

Pentru cunoasterea si evaluarea situatiei economico-financiare prezenta si viitoare a clientilor, precum si pentru aprecierea riscului bancar în activitatea de creditare, banca trebuie sa-si asigure o baza de informatii asupra fiecarui client, pe care trebuie sa o actualizeze periodic.

Una dintre principalele componente ale sistemului financiar-bancar si care are implicatii adânci în economia de piata este dobânda. Dobânda reprezinta de fapt „pretul capitalului cedat temporar cu obligatia de rambursare, pret specific pietei de capital.”

Daca în succesiunea logica, creditul detine o pozitie primara, dobânda reprezinta de fapt conditia oportunitatii si eficientei acestuia. Dobânda se afla în acelasi timp în ipostaza de efect si cauza a activitatii de creditare, reprezentând practic ratiunea unei banci comerciale de a acorda credite.

În ipostaza de efect, marimea dobânzii determinata de relatia cerere-oferta, va reflecta de fapt punctul de intersectie dintre capitalul disponibil si necesitatile de împrumuturi. Daca acest punct de intersectie coincide cu punctul de echilibru dintre disponibilitati si cererea de credite, atunci veridicitatea ratei dobânzii nu poate fi contestata. Dar nivelul ratei dobânzii este influentat totodata si de dividendele platite aferente actiunilor detinute, de veniturile din negocierea valorilor mobiliare, de evolutia operatiunilor la bursa, de politica monetara dusa de stat etc.

În ce-a de a doua ipostaza, aceea de cauza, dobânda conditioneaza procesele economice, prin marimea ei conferindu-i-se rolul de regulator al pietei capitalului.

Ratele dobânzilor sunt stabilite de bancile comerciale în functie de cererea si oferta de credite.

O componenta importanta a strategiei generale a unei banci o constiuie activitatea de creditare, creditul fiind produsul de baza oferit clientilor. Acordarea creditului trebuie sa fie avantajoasa atât pentru banca, deoarece prin diversificarea portofoliului de credite poate sa obtina un profit suplimentar, cât si pentru client care pe seama creditelor poate sa-si dezvolte afacerile, sa obtina profit suplimentar si pe aceasta baza, sa-ramburseze împrumutul si sa-si achite datoriile.

Analiza situatiei economico-financiare a agentului economic are ca punct de plecare bilantul contabil, care este documentul oficial de gestiune al agentului economic, care reflecta situatia patrimoniului unui agent economic la un moment dat. Datele cuprinse în bilant vor fi prelucrate de catre ofiterii de credite pentru a obtine informatii mai clare, necesare analizei

Reteaua de unitati a bancii este formata din 456 de unitati, dintre care, 41 de sucursale judetene, în orasele resedinta si celelalte 415 reprezentând sucursale si agentii pe teritoriul României.