Creditarea persoanelor juridice - Banca XYZ SA Caransebeș

CAPITOLUL I

PRINCIPII GENERALE IN ACTIVITATEA DE CREDITARE. ANALIZA ACTIVITĂŢII CLIENŢILOR

1.1. Utilizarea si actualizarea normelor de creditare

Banca Agricolă Raiffeisen SA se organizează în bănci comerciale şi de dezvoltare, societate pe acţiuni şi funcţionează pe baza statutului şi a legislaţiei în vigoare. Sediul este în Bucureşti şi îşi desfăşoară activitatea prin sucursale şi agenţii şi reprezentanţe în ţară şi străinătate, inclusiv agenţii pentru asistenţă financiară, pe baza aprobării AGA, cu respectarea reglementărilor legale în vigoare.

Banca Agricolă Raiffeisen SA Caransebeş este o agenţie a Băncii Agricole şi a luat fiinţă la 22 septembrie 1992.

Obiectul principal de activitate al băncii îl constituie:

- finanţarea, în lei şi în valută, a agenţilor economici, a persoanelor fizice şi juridice, care acţionează în cadrul economiei de piaţă din ţară şi străinătate;

- mobilizarea resurselor băneşti temporar disponibile, finanţarea prin credite pe termen scurt, mediu şi lung, în lei şi în valută a activităţii de producţie, comercializare, prestări servicii, comerţ, investiţii, finanţarea investiţiilor statului care se realizează din fondurile de la bugetul statului potrivit convenţiei încheiate cu Ministerul de Finanţe;

- efectuarea tuturor genurilor de operaţiuni bancare şi acordarea de asistenţă economico-financiară agenţilor economici şi altor persoane fizice şi juridice.

Banca Agricolă Raiffeisen SA efectuează operaţiuni bancare şi financiare şi în străinătate în numele său propriu, al clienţilor băncii, în numele altora sau în colaborare cu alţii precum şi alte activităţi permise de reglementările în vigoare astfel:

• primeşte disponibilităţile băneşti de la persoane fizice şi juridice în depozite la vedere şi la termen în lei şi valută;

• efectuează operaţiuni de încasări şi plăţi, în lei şi valută, în numerar prin casierii proprii sau fără numerar prin conturi deschise de clienţi la această bancă;

• contractează credite pe termen scurt, mediu şi lung, în lei şi în valută, în ţară sau străinătate, în completarea surselor de completare;

• acordă credite, în lei şi în valută, pe termen scurt, pentru activitatea de aprovizionare, producţie, comerţ şi prestări de servicii, cu termen de rambursare de până la 12 luni, şi pe termen mediu şi lung, pentru înfiinţarea, extinderea şi modernizarea obiectivelor economice din diferite sectoare de activitate, cu termene de rambursare de la 5 şi până la 25 ani;

• acordă asistenţă şi efectuează operaţiuni bancare în legătură cu punerea în aplicare a diferitelor proiecte de investiţii, privind: expertizarea economică şi financiară a proiectelor, utilizarea fondurilor potrivit destinaţiei aprobate şi prevederilor din documentaţii şi alte servicii potrivit convenţiilor încheiate;

• participă la consorţii de garanţii şi la credite consorţiale interne şi internaţionale;

• emite efecte de comerţ, în lei şi în valută şi acceptă efecte de comerţ emise asupra sa, avalizează şi girează efecte de comerţ emise de terţi;

• efectuează operaţiuni de scontare a efectelor comerciale în cadrul operaţiunilor de scont şi rescont;

• efectuează operaţiuni privind executarea de casă a bugetului în limita mandatului primit;

• emite, potrivit legii, pe termen scurt şi mediu, obligaţiuni şi alte titluri de credit;

• efectuează operaţiuni pentru realizarea comenzilor de stat în diferite domenii de activitate, precum şi de utilizare a subvenţiilor de la bugetul statului;

• emite cecuri bancare proprii sau în contul altor instituţii de credit;

• efectuează operaţiuni de vânzare-cumpărare şi alte operaţiuni cu titluri emise de stat, precum şi cu acţiuni, obligaţiuni şi hârtii de valoare, pentru contul propriu sau pentru terţi, în ţară şi străinătate, potrivit legii;

• emite, confirmă, negociază plata de acreditive, încasări, ordine de plată şi alte instrumente de decontare; emite, confirmă şi efectuează operaţiuni cu scrisori de garanţii, avansuri şi cauţiuni în ţară şi străinătate, potrivit legii;

• efectuează servicii de depozite şi trezorerie pentru obiecte de valoare, proprietatea unor persoane fizice sau juridice;

• angajează şi acordă credite în valută pentru activitatea economică de comerţ exterior, primeşte şi efectuează transferuri băneşti din ţară şi străinătate;

• efectuează operaţii de arbitraj pe pieţele internaţionale valutare sub forma atragerii şi constituirii de depozite la termen şi la vedere, proprii şi ale clienţilor;

• cumpără şi vinde valută, aur şi metale preţioase, în lingouri sau monede şi medalii;

• participă la societăţi mixte cu capital, în lei sau valută, în orice domeniu de activitate;

• participă cu capital, în lei sau valută, la organizaţii cu scop financiar-bancar din ţară sau străinătate; în calitate de membru sau acţionar, precum şi la orice alte organizaţii economice;

• încheie cu bănci şi instituţii financiare străine convenţii privind activităţi financiar-bancare în cadrul unor acorduri, convenţii şi înţelegeri încheiate de autorităţile române pe plan intern şi internaţional; participă la reuniuni internaţionale cu caracter bancar şi monetar;

• efectuează orice alte activităţi şi operaţiuni bancare şi financiare în lei şi în valută, solicitate de clienţi, potrivit reglementărilor legale în vigoare;

Acordarea creditelor se face pe bază de garanţii asiguratori, cum sunt ipoteca constituită asupra bunurilor imobile aflate în proprietatea debitorilor şi giranţilor; gajul mobiliar; cesiuni de alte active; scrisori de garanţie bancară, hârtii de valoare şi alte efecte de comerţ; bunurile ce se procură sau se realizează din creditul acordat, precum şi alte garanţii.

Creditele se acordă pe bază de contracte care au valoarea unor înscrisuri autentice şi constituie titluri executorii. În cadrul dispoziţiilor în vigoare, banca stabileşte modul de gajare, condiţiile în care bunurile care constituie garanţia creditului rămân în păstrarea clientului beneficiar de credite, precum şi modalitatea în care poate dispune de aceasta. Dobânda pentru creditele acordate de bancă clienţilor săi este negociabilă în condiţiile pieţei.

Conducerea şi administrarea băncii este asigurată de:

- Adunarea generală a acţionarilor;

- Consiliul de administraţie;

- Comitetul de direcţie.

Adunarea generală a acţionarilor este organul de conducere care reprezintă pe toţi acţionarii băncii. Adunarea generală este ordinară şi extraordinară.

Adunarea generală ordinară se întruneşte cel puţin odată pe an, în cel mult trei luni de la încheierea exerciţiului financiar.

În afară de dezbaterea altor probleme înscrise pe ordinea de zi, adunarea generală este obligată să :

• analizeze raportul anual al consiliului de administraţie asupra activităţii băncii şi să aprobe direcţiile principale de orientare a activităţii de viitor;

• analizeze şi să aprobe bilanţul anual, contul de profit şi pierderi, destinaţia şi repartizarea profitului, dividendele ce se distribuie acţionarilor şi recompensele ce se acordă funcţionarilor, precum şi descărcarea de gestiune pe baza raportului consiliului de administraţie asupra activităţii băncii şi raportului comisiei de cenzori;

• aprobe plasarea unei părţi din mijloacele financiare ale fondului de rezervă şi a fondurilor cu destinaţie specială în titluri de stat şi alte valori;

• aprobe emiterea de acţiuni, obligaţiuni şi altor hârtii de valoare;

• aleagă membrii consiliului de administraţie şi cenzorii şi să le stabilească remunerarea pentru exerciţiul în curs;

• aprobe bugetul de venituri şi cheltuieli şi programele de activitate pe anul în curs;

• aprobe participarea cu capital la alte organizaţii economice şi financiare, în ţară şi străinătate;

• hotărască gajarea, închirierea sau desfiinţarea uneia sau mai multora dintre unităţile băncii.

Pentru validarea deliberărilor adunării generale ordinare este necesară prezenţa acţionarilor, care să reprezinte cel puţin jumătate din capitalul social, iar hotărârile să fie luate cu majoritatea absolută.

Dacă Adunarea generală nu se poate întruni din cauza numărului insuficient de participanţi ea se va întruni după o a doua convocare şi poate să delibereze asupra problemelor aflate pe ordinea de zi a celei dintâi adunări generale, oricare ar fi partea de capital reprezentată de acţionarii prezenţi, cu majoritatea simplă de voturi.