Managementul societăților de asigurări

CAPITOLUL 1

PARTICULARITĂŢI ALE MANAGEMENTULUI ÎN ASIGURĂRI

1.1 FACTORI DE INFLUENŢĂ ÎN MANAGEMENTUL SOCIETĂŢILOR DE ASIGURĂRI

Modul de organizare şi conducere a activităţii de asigurare este determinat atât de acţiunea unor factori comuni şi altor domenii de activitate, cât şi a unor factori specifici care generează anumite particularităţi.

Managementul în asigurări, ca de altfel în toate domeniile de activitate, urmăreşte crearea unor condiţii optime pentru desfăşurarea activităţii economice şi eficientizarea acestora. Pe lângă factorii comuni tuturor domeniilor de activitate, în asigurări intervin şi factori specifici care determină modul de organizare şi de conducere a activităţii de asigurare. Managementul în asigurări trebuie să asigure condiţii optime pentru: constituirea la timp şi în cuantumul prevăzut a fondului de asigurare; acordarea operativă a despăgubirilor şi respectiv a sumelor asigurate la care au drept asiguraţii atunci când se produc riscurile asigurate; adaptarea continuă a formelor de asigurări (facultative şi prin efectul legii) de bunuri, persoane şi răspundere civilă la cerinţele ce apar pe piaţa de asigurări şi reasigurări naţională şi

internaţională. Dacă aceste condiţii sunt întrunite se creează premisele necesare pentru depăşirea mai uşor a eventualelor consecinţe negative a producerii riscului asigurat.

Societăţile de asigurare îşi asumă răspunderi în legătură cu acoperirea unor daune care au caracter aleatoriu. Volumul acestor daune nu se poate cunoaşte, ci se poate doar aproxima prin calcule bazate pe teoria probabilităţilor. De aici rezultă importanţa deosebită a existenţei unui sistem informaţional cât mai complet care să cuprindă date privind frecvenţa şi intensitatea riscurilor pe perioade de timp cât mai îndelungate. Cu ajutorul acestor date, societatea de asigurare poate să stabilească nivelul primelor de asigurare, apelând la metodele statistico-matematice.

Pe baza acestui proces informaţional se pot efectua calcule privind evoluţia în perspectivă a cheltuielilor cu plata despăgubirilor şi a sumelor asigurate, se poate stabili nivelul primelor de asigurare şi se pot adopta decizii privind introducerea de noi forme de asigurări facultative de bunuri , persoane şi răspundere civilă sau decizii legate de normele de funcţionare şi de structură organizatorică a societăţii de asigurări şi a unităţilor teritoriale ale acesteia.

În ceea ce priveşte forma juridică de realizare a asigurării, aceasta influenţează modul de organizare şi conducere a activităţii de asigurare, deoarece într-un fel stau lucrurile când este vorba de asigurarea prin efectul legii şi altfel la asigurarea contractuală ( facultativă ). Pentru asigurările prin efectul legii nu se impun măsuri pentru perfecţionarea activităţii de asigurare, ci doar pentru crearea condiţiilor necesare încasării primelor de asigurare la termenul prevăzut de lege şi pentru ca evaluarea pagubelor, stabilirea şi plata despăgubirilor ( sau sumelor asigurate ) să se efectueze pe baze reale şi cât mai rapid.

Dacă încasarea primelor de asigurare aferente asigurărilor prin efectul legii (este vorba de asigurări agricole, asigurări clădiri urbane şi asigurarea de răspundere civilă auto ) se realizează de către organele administraţiilor şi circumscripţiilor financiare, se impune o conlucrare permanentă între organele asigurătorului şi organele financiare respective. În acest sens, identificarea şi înregistrarea anuală a bunurilor cuprinse în asigurarea prin efectul legii trebuie să se facă la începutul anului, pentru ca apoi, pe baza ei, să se poată determina primele de asigurare pe care urmează să le plătească fiecare asigurat în anul respectiv.

În cazul asigurărilor facultative, este necesar ca managementul să permită :

1. Maximizarea gradului de cuprindere în asigurare pentru realizarea unei dispersii optime a riscurilor;

2. Perfecţionarea şi eficientizarea activităţii de contractare a asigurării şi de încasare a primelor de asigurare ;

3. Asigurarea promptitudinii şi corectitudinii operaţiilor de constatare, evaluare a daunelor şi de stabilire a despăgubirilor.

Pentru a se putea realiza un grad de cuprindere în asigurare cât mai ridicat, este necesar ca societatea de asigurări să ia o serie de măsuri organizatorice atât în perioada de dinaintea introducerii asigurării respective, cât şi ulterior, măsuri ce constau în :