Sistemul electronic de plăți - o nouă treaptă în evoluția decontărilor bancare

De-a lungul timpului, pentru economisti, studiul banilor, a institutiilor bancare si a pietelor financiare a constituit unul dintre cele mai fascinante domenii de exploatare.

Asemeni cercetatorilor in stiintele fundamentale, finantistii si bancherii experimenteaza tentatia descoperirii, analizei si inovarii acestui perpetuum mobile al fondurlor banesti in care actul platii indeplineste atat roulul inimii care transporta banii – sangele – catre fiecare parte a organismului numit societate, cat si pe cel al sistemului nervos, responsabil cu coordonarea sa. Paul Samuelson, laureat al Premiului Nobel afirma :” Banii sunt sangele care iriga sistemul economic”.

Sistemul de plati este o parte esentiala a infrastucturii financiare a economiei de piata in care organizarea si activitatea sistemului bancar sunt pe larg determinate de necesitatile pietelor in contextul preocuparii organismelor oficiale pentru asigurarea stabilitatii si sigurantei acestuia. Constand dintr-un set de reglementari, institutii si mecanisme tehnice de transfer al banilor, sistemul de plati este o parte integranta a sistemului monetar intr-o astfel de economie. Activitatea sigura si eficienta a sistemului de plati constituie atat pentru participantii de pe piata, cat si pentru institutiile publice, in special pentru bancile centrale un domeniu de interes deosebit.

In ultmele doua decenii, pe intreg globul sistemele de plati au fost profund afectate de schimbarile majore petrecute in industria serviciilor financiare. Schimbarile tehnologice rapide, dereglementarea si tendinta catre o mai mare volatilitate a preturilor activelor au contribuit la o adevarata explozie in activitatea financiara si, implicit, in volunul si valoarea fluxurilor de plati atat in interiorul, cat si in afara granitelor nationale.

Principalele institutii implicate in furnizarea de servicii de plati au devenit din ce in ce mai constiente ca aceasta activitate nu constituie numai o sursa de profit potential, dar si o sursa majora de riscuri pentru activitatea bancara, cat si pentru ansamblul economiei reale. Pe langa principalii furnizori de servicii de plati, bancile, ceilalti participanti la derularea acestor activitati, respectiv initiatorii si beneficiarii operatiunilor sistemelor de plati, precum si intermediarii non-bancari sau cei care asigura suportul logistic al acestor sisteme, manifesta in prezent o preocupare continua pentru cresterea eficientei acestora in conditiile supravegherii riscurilor specifice si ale necesitatii eliminarii cauzelor care determina aceste riscuri.

Problematica sistemelor de plati a retinut si retine in continuare atentia in legatura cu procesul de transformare a fostelor economii centralizate in economii de piata. Experienta acestui ultim deceniu de reforma in tarile Europei Centrale si de Est demonstreaza exstenta unui sistem de plati care reactioneaza la necesitatile populatei si ale agentilor economici pentru transferul de fonduri sigure si eficiente reprezinta o conditie sine qua non introducerii cu succes a economiei de piata. In particular, un sistem de plati ndeplineste un rol crucial pentru dezvoltarea pietelor monetare interbancare si ale celor de valori mobiliare.

Intr-o economie de piata numeroase tranzactii au loc in fiecare zi la initiativa fie a persoanelor fizice, fie a agentlor economici. Pentru bunurile si serviciile cumparate, inclusiv pentru instrumentele financiare, se platesc bani fie fizic, sub forma de moneda, fie sub forma de depozite mentinute in banci, fiind posibila necestatea utilizarii de credit. Numerosi particpanti intr-o economie de piata-persoane fizice, agenti economici din economia reala si in special cei care isi desfasoara activitatea in pietele financiare-au de facut fata incertitudinii privind incasarea la timp a fondurilor banesti care le sunt datorate sau privind plata la scadenta a obligatiilor lor banesti. Aceste incertitudini sunt legate de o multtudine de factori printre care pot fi enumerati atat promptitudinea cu care partile care datoreaza fonduri banesti initiaza plata acestora, instrumentele utilizate si performantele lor privnd efectuarea platilor la timp si in conditii de eficienta, cat s numarul de intermediari implicati in fluxul platii. In aceeasi ordine de idei, mai pot fi mentionate dsponiblitatea si costul creditului utilizat de platitori pentru a acoperi golurile temporare de fonduri banesti din conturile lor, ceea ce poate afecta eficenta generala si siguranta sistemului de plati si, in final, internationalizarea pietelor care poate fi influentata de localizarea platitorilor si a beneficarilor in zone de fus orar diferite, precum si de diferentele intre orele de operare ale sistemelor nationale de plati.

Din cauza incertitudinii privind efectuarea in cadrul orarului prestabilit a pltilor si incasarilor, cat si a faptului ca tranzactiile intr-o economie de piata depind de plata prin numerar sau in echivalentul acestuia, toti partic[panti intr-o econome de piata, pentru a-si putea indeplini obligatiile contractuale, mentin fie depozite bancare, fie moneda sub forma fzica in caseriile proprii.

Aceasta forma de asigurare contra neindeplinirii obligatiilor contractuale nu este insa eficienta din punct de vedere economic, fapt care ii determina pe participantii intr-o economie de piata sa apeleze la serviciile furnizate de institutiile bancare sau de alte institutii financiare care accepta sa extinda linii de credit pentru a acoperi golul de lichiditate datorat diferentei de timp intre incasarea creantelor si plata obligatilor.