Asigurarea de Credite

1. NOTIUNI INTRODUCTIVE

Asigurarile de riscuri financiare si politice desemneaza aceea categorie de asigurari a caror rentabilitate este dependenta de schimbari in conditiile economice, respective de abilitate debitorului de a face fata obligatiilor sale scadente. Asigurarea riscurilor financiare cuprinde asigurarea de credite cu:

- Asigurarea creditelor interne;

- Asigurarea creditelor de export;

- Asigurarea ratelor de credit;

- Asigurare ratelor

Asigurarea riscurilor financiare mai cuprinde:asigurarea de cautiune si asigurarea de fidelitate

Asigurarea de credite este o asigurare specifica economiei de piata si care presupune existenta unui sistem de credite dezvoltat.

Asigurare creditelor interne reprezinta un instrument la dispozitia vanzatorului pe credit, prin care acesta isi protajeaza contul de debitor,cumparand o polita de asigurare a creditului acordat.Tipul de polita emis in cadrul asigurarilor interne variaza in functie de legislatia fiecarei tari.Contractul de asigurare poate fi incheiat fie pe tranzactii individuale fie pe intreaga cifra de afaceri pe credit a asiguratului.

Polita de asigurare incheiata pe tranzactie acopera un singur contract, este o polita scumpa si necesita, in general, un volum mare de munca. Se recomanda in cazul unor tranzactii de valori mari.Polita de asigurare pe cifra de afaceri pe credit a asiguratului acopera toate afacerile vanzatorului, pe operioada de timp determinata, de obicei 12 luni.Inaintea incheierii unui asemenea contract de asigurare, asiguratorul va solicita vanzatorului o serie de informatii refiritoare la experienta acestuia in ceea ce priveste creantele nerecuperate de la clientii sai, lista clientilor, precum si limitele de credit pe fiecare client.

La randul lor clientii vor fi verificati de catre asigurator, in legatura cu solvabilitatea si bonitatea lor.In functie de situatia acestora, societatea de asigurari isi rezerva dreptul de a exclude din asigurare anumiti cumparatori sau de a diminua plafonul de credit acordat acestora.Este tipul cel mai uzual de asigurare.

O caracteristica comuna tuturor tipurilor de asigurari de credite este faptul ca, niciodata ele nu acopera pierderea in proportie de 110%, asiguratul fiind obligat prin prevederele politei sa suporte pana la 20-25% din perdere

Dezvoltarea pietei asigurarilor in ultimii ani, ca si nevoia acoperirii riscurilor financiare rezultate din creditele acordate de diversele institutii de credit au determinat aparitia in oferta asiguratorilor romani a unui nou produs - asigurarea de credit. Asiguratorii accepta sa acopere riscurile de credite, ca urmare a neincasarii de catre banca a ratelor de credit de la debitorii aflati in imposibilitate de plata. .

2.Asigurarea creditelor bancare este facultativa

Beneficiarii finali ai acestui tip de asigurare sunt institutiile de credit si in mod deosebit bancile comerciale, bancile de economii (CEC) sau societatile financiare care sunt interesate sa-si asigure capitalul imprumutat. Riscul asigurat se refera exclusiv la pierderile financiare pe care asiguratul le-ar suferi ca urmare a incapacitatii de plata si/sau insolvabilitatii certe si dovedite prin acte ale debitorilor sai, persoane juridice sau fizice.

In cazul creditelor acordate persoanelor fizice de catre banci, se solicita diverse tipuri de asigurari, cele mai uzuale fiind asigurarea imobilului (in cazul creditelor ipotecare) si asigurarea de viata a imprumutatului.