Condiții de contractare, rambursare și costurile aferente creditului Primă Casă și de nevoi personale, regăsit în ofertele a patru bănci comerciale - ING, Bancă Transilvania, Raiffeisen Bank, BCR

Operațiunea de creditare, din cele mai vechi timpuri și până în prezent joacă un rol important în economia de piață, încât la momentul de față, raporturile de creditare au varietăți multiple și dimensiuni considerabile.

Potrivit titlului acestei sinteze Condiții de contractare, rambursare și costurile aferente unui tip de credit, regăsit în oferetele bancilor comerciale, voi aborda punctele esențiale contractării unui credit, și ca exemplu va fi luat creditul guvernamental ”Prima Casă” și creditul de nevoi personale, protrivit ofertelor a patru bănci aflate în top 10 după nivelul activelor din anul 2017. Anul 2017 pentru sistemul bancar românesc a fost unul dintre cei mai buni, încât băncile au acordat credite noi în valoare de zeci de miliarde lei. Această creștere a creditării a dus automat la creșterea nivelului de active bancare, precum și a profiturilor instituțiilor de credit. Și avem astfel, Banca Comercială Română ce domină clasamentul băncilor în funcție de active, cu 67,35 mild lei, Banca Transilvania care se apropie tot mai mult de I-ul loc având o creștere spectaculoasă, precum și a preluării Bancpost. Raiffesein Bank ocupă locul 4, activele băncii figurează în 2017 ca fiind de 36,1 miliarde lei, și cea din urmă bancă ING Bank care a reușit să se clasifice în topul celor mai mari bănci locale, pe locul 6 cu active în valoare de 31,5 miliarde lei.

Creditul este o grupare economico-financiară utiliat la rezolvarea diferitor probleme economice, legate de procesul de schimb sau chiar probleme sociale. Reprezintă schimbul unei valori, sume monetare prezente pentru obținerea unei valori monetare viitoare. Sau altfel spus, relații care se stabilesc între o persoană fizică/juridică, agenți ” à besoin de financement” (debitor) și persoane ”à capacité de financement” (creditor) . Din punct de vedere juridic creditul reprezintă ”orice angajament de plată a unei sume de bani, în schimbul dreptului la rambursarea sumei plătite și la plata unei dobânzi sau a altor cheltuieli legate de această sumă sau orice prelungire a scadenței unei datorii și orice angajament de achiziționare a unui titlu care încorporează o creanță sau alt drept la plata unei sume de bani” . Actul normativ de bază în ceea ce privește creditul este reprezentat prin Ordonanța de urgență a Guvernului nr. 99/2006.

Importanța și locul acestuia în economie este dată de rolul lui și mai exact prin funcțiile pe care le exercită. Întâi de toate, creditul exercită funcția disctributivă, și anume, se mobilizează fonduri bănești disponibile într-o perioadă, moment dat al economiei, apoi se redistribuie prin oferirea de împrumuturi către anumite domenii, ramuri sau sectoare de activitate ce necesită sprijin financiar. Alte funcții specifice creditului sunt următoarele: funcția de emisiune monetară, de asigurare a stabilității prețurilor și funcția de transformare a economiilor în investiți .

Etimologia cuvântului credit este de origine latină ”creditum-creditare”, ceea ce semnifică ”a avea încredere”, ”a crede”. Originea noțiunii de credit evidențiază un element psihologic în operaținuile de creditare și anume încrederea, relație bazată pe încredere.

Trebuie de subliniat că, operațiunea de cedare și restituire a unei valori monetare semnifică o operațiune de credit. În una din cele două momente, de acordare sau rambursare in locul unei sume de bani poate fi o cantitate de mărfuri, prestări de servicii sau executări de lucrări.

Componentele raportului de creditare

Relația de creditare ale diferitelor întreprinderi precum și persoane fizice sunt de cele mai multe ori cu băncile. Lărgirea sistemului bancar prin creșterea numărului de bănci comerciale, specialitate ca bănci de afaceri, oferă indivizilor și agenților economici oportunitatea de a putea sa își satisfacă exigențele. Fiecare operațiune de creditare implică luarea în calcul a unui risc în care individul nu poate plăti sau agentul economic devine insolvabil. Din acest moriv unitățile bancare vor analiza cu seriozitate și în detaliu mai multe aspecte ce ține de oferirea unui credit și anume:

- Schimbul în timp, perioada de rambursare

- Subiecții raportului de credit: creditor și debitor;

- Promisiunea de rambursare

- Garanții

- Scadența

- Dobânda

Clasificarea creditelor

I. În funcție de scadență, există trei tipuri de credite:

a. Credit pe termen scurt

b. Credit pe termen mediu

c. Credit pe termen lung.

II. Categorii de credit după tipul de debitor:

a. Credite acordate persoanelor fizice

b. Credite acordate persoanelor juridice

c. Credite acordate statului

d. Credite acordate altor bănci.

III. În funție de destinația lor:

a. Credite productive

b. Credite pentru investiții

c. Credite pentru de consum.

IV. În funcție de calitatea lor

a. Credite performante

b. Credite neperformante.