Creditarea persoanelor fizice de către o bancă comercială

1. .Creditul bancar

Creditul bancar .– reprezintă actul prin care banca pune la dispoziţia clientului sau se obligă să pună la dispoziţia acestuia, fondurile solicitate sau îşi ia un angajament prin semnătură în favoarea acestuia.

Reglementările privind acordarea de credite persoanelor fizice şi a entităţilor nefinanciare sunt prevăzute în Regulamentul 17/2012 publicat in Monitorul Oficial 855/2012.

2. .Componentele creditului

Principalele elemente caracteristice unui credit sunt:

a) .Principalul creditului

b) .Dobânda şi rata dobânzii

c) .Dobânda anuală efectiva (DAE)

d) .Comisioanele creditului

e) .Rata creditului

f) .Scadenţarul de plată (planul de rambursare)

g) .Scadenţa (maturitatea) ratei

h) .Maturitatea creditului (scadenţa finală)

i) .Termenul de acordare

j) .Destinaţia creditului

k) .Valuta creditului

l) .Plafonul creditului

m) .Soldul creditului (sold curent, sold restant, sold neutilizat)

n) .Rambursarea creditului

o) .Perioada de graţie

p) .Perioada de utilizare

q) .Perioada de angajare

r) .Perioada de tragere

s) .Garanţiile creditului

t) .Serviciul datoriei

a) .Principalul creditului reprezintă suma iniţială a creditului acordat, capitalul imprumutat iniţial.

b) .Dobânda este preţul care trebuie plătit pentru împrumutarea (utilizarea) unei sume de bani pentru o anumită perioadă de timp. Rata dobânzii reprezintă nivelul procentual aplicat capitalului împrumutat pe perioada derulării creditului. Ea se aplică la soldul creditului (partea nerambursată din capitalul împrumutat iniţial), fiind calculată la perioade de timp clar stipulate în contractul de credit.

c) .Dobanda anuală efectivă (DAE) - arată care este costul real al unui credit luând în calcul nu numai cheltuielile cu rata dobânzii, dar şi celelalte taxe, comisioane şi unele asigurări care trebuie plătite de către client.

d) .Comisioanele creditului - sunt .incluse .în .costul total al .creditului, pe .lângă .dobândă.

e) .Rata creditului - reprezintă suma totală de achitat de către debitor la scadenţele intermediare, conform condiţilor contractuale. Include partea din suma iniţială de rambursat, plus dobânzile şi comisioanele aferente, conform scadenţarului de plată.

f) .Scadenţarul de plată (planul de rambursare) – reprezintă planul de plăţi ce conţine descrierea datelor (zilelor) şi sumelor tuturor ratelor pe care clientul trebuie să le plătească când returneaza un credit.

g) .Scadenţa (maturitatea) ratei este termenul în care rata scadentă pentru fiecare lună trebuie platită. Scadenţa fiecarei rate este conţinută în planul de plăţi sau în contractul de credit.

h) .Maturitatea creditului (scadenţa finală) este data la care creditul trebuie achitat în intregime.

i) .Termenul de acordare - reprezintă perioada pe care este acordat împrumutul. După acest criteriu, creditele se clasifică în credite pe termen scurt, mediu sau lung.

j) .Destinaţia creditului presupune menţionarea obiectului utilizării creditului. În funcţie de acest criteriu, creditele sunt grupate in diverse categorii.

k) .Valuta creditului. Creditele pot fi acordate în lei sau în valută. În interdependenţă cu valuta creditului se află dobânda acetsuia.

l) .Plafonul creditului – reprezintă valoarea maximă a creditului, stabilit în contractul de credit, în limita căruia debitorul poate utiliza fondurile puse la dispoziţia sa de către bancă.

m) .Soldul creditului - partea nerambursată din capitalul împrumutat iniţial. Se disting următoarele tipuri de solduri :

• Sold curent – principalul creditului nerambursat

• Sold restant – partea nerambursată din ratele scadente

• Sold neutilizat – partea neutilizată din plafonul acordat de bancă.