Evoluția ratei dobânzii percepute în sistemul bancar autohton în perioada anului 2008 - factori, parametri, tendințe

INTRODUCERE

Actualitatea temei. Analiza politicii ratei dobânzii percepute a sistemului bancar autohton permite de a identifica condiţiile de implementare a politicii monetare de către Banca Naţională a Moldovei şi de dirijare a masei monetare, care reprezintă o permanentă actualitate prin faptul că prin aceasta se evaluează dezvoltarea economică a ţării.

Scopul cercetării. În acest referat mi-am propus să studiez evoluţia ratei dobînzii percepute în sistemul bancar autohton în Republica Moldova pentru aniul 2008, deoarece aceasta în oarecare măsură influenţează masa monetară.

Sarcinile studiului de caz. În acest referat am căutat să evidenţiez variaţia ratei dobînzii percepute în sistemul bancar dînd o explicaţie mai amănunţită termenului de dobîndă percepută.

Obiectul investigat. Obiectul investigat în referat este rata dobânzii percepute, a cărei dinamică şi nivel reprezintă rezultatul actiunii concomitente, convergente si contradictorii, a mai multor factori generali si specifici, cu influente directe sau indirecte.

Subiectul cercetării. Subiectul cercetat este dinamica ratei dobînzii percepute a sistemului bancar autohton pentru a. 2008, ce reprezintă dobanda încasată de bănci de la clienţii care beneficiază de creditele acordate.

Metodologia cercetării. În procesul de cercetare am utilizat deducţia, pornind de la informaţia generală privind dobânda, precum formele şi evoluţia acesteia şi ajungînd la date concrete referitor la rata dobânzii percepute a sistemului bancar autohton din Republica Moldova pentru anul 2008.

Baza informaţională. În partea teoretică am utilizat drept materie primă diverse informaţii găsite în literatura de specialitate şi din diverse articole din arhivă, iar calculele le-am făcut pe baza datelor de pe saitul www.bnm.md.

Structura studiului de caz, destinaţia. Referatul este divizat în 2 capitole. Primul capitol reflectă aspecte teoretice privitor la dobîndă şi anume dobânda percepută, rata dobânzii percepute şi factorii ei de influenţă. Al doilea capitol are un caracter analitic conţinînd tabele şi diagrame referitor la dinamica ratei dobînzii percepute în sistemul bancar autohton pentru anul 2008 pentru ca mai apoi să putem realiza o concluzie generală. Acest studiu de caz este destinat viitorilor economişti şi simplilor cititori ce vor fi interesaţi de a afla informaţii referitor la evoluţia ratei dobînzii percepute pentru anul 2008.

1.ASPECTE TEORETICE PRIVIND DOBÂNDA PERCEPUTĂ

În domeniul economiei sunt redate mai multe accepţuni referitor la dobîndă , însă intrînd în sensul fiecărei noţiuni în final ajungem la aceiaşi concluzie Dobînda este în mod firesc comună cu conceptul de capital şi cu elementele “timp” şi “risc“ Astfel într-un sens, dobînda poate fi considerată ca o remunerare pe care creditorul o primeşte pentru folosirea capitalului propriu sau pentru capitalul încredinţat spre utilizarea altor persoane pe o durată dată, pentru o folosire oarecare.

Conceptul neoclasic ( Irving Fischer ) defineşte dobînda ca reprezentînd preţul banilor în momentul actual în banii de mîine. În sens restrîns, sau ca formulă mai mult utilizată , dobînda este suma ce revine proprietarului la rambursarea sumei împrumutate sau preţul folosirii capitalului şi totodată remunerarea riscului pe care îl implică împrumutatul.

Fucţiile dobînzii sunt următoarele :

1. Redistribuire valorică- redistribuie o parte a venitului între subiecţii economici,între proprietari.

2. Reglementare - reglează nivelul producerii prin repartiţia capitalului de împrumut între agenţii economici,ramurile economiei naţionale.

3. Conservarea valorii împrumutate- păstrează şi majorează valoarea iniţială a resurselor creditare împrumutate.

4. Stimularea utiliuzării eficiente a valorii împrumutate- împrumutarea spre utilizarea eficientă a resurselor creditare , deoarece trebuie sa fie rambursată nu doar suma creditului dar şi achitată dobînda.

Dupa unii economisti, dobânda se descompune în următoarele componente:

a) prima de risc, care constituie o compensaţie a riscului la care se estimează să fie expus plătitorul, majorîndu-se în funcţie de nivelul de insecuritate al operaţiunii;

b) cheltuiala de gestiune, adesea suportată de împrumutător pentru a controla solvabilitatea împrumutatului;

c) dobânda pură, ceea ce rămîne din dobânda brută (totală) dupa scăderea primei de risc şi a cheltuielilor de gestiune.

Dobânda îmbracă mai multe forme atât datorită diversităţii participanţilor la raportul de credit cât si diversităţii activităţilor economice.

Din punct de vedere al băncii se pot deosebi două categorii de dobânzi:

- dobânda bonificată

- dobânda percepută

a) Dobânda bonificată – nivelul dobânzii cu care sunt remunerate disponibilităţile băneşti ale titularilor de conturi constituite ca depozite bancare; rata dobânzii bonificate are un nivel mai mic decât rata dobânzii percepute la credite.

Nivelul dobânzilor bonificate este influenţat de următorii factori:

- rata inflaţiei

- rata dobânzii de refinanţare (taxa oficială a scontului)

- ratele dobânzilor practicate de celelalte bănci comerciale

b). Dobânda percepută – exprimă dobânda încasată de bănci de la clienţii care beneficiază de creditele acordate.