Fondul de Garantare a Depozitelor

1. Istoric si concept

1.1. Definitie

Fondul de garantare a depozitelor bancare este un sistem de protectie a depunerilor populatiei sub forma depozitelor la societatile bancare, in cazul in care acestea se afla in imposibilitatea de a onora obligatiile fata de deponenti.

1.2. Istoric

Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul Bancar (FGDB) a fost înfiinţat în 1996, fiind singura schemă de garantare a depozitelor oficial recunoscută pe teritoriul României. FGDB funcţionează în baza Ordonanţei Guvernului nr. 39/1996 privind înfiinţarea şi funcţionarea Fondului de Garantare a Depozitelor în Sistemul Bancar (republicată în 2010), a statutului propriu şi a celorlalte reglementări emise în aplicarea legii.

Încă de la înfiinţare, FGDB a contribuit la întărirea stabilităţii financiare şi sporirea încrederii în instituţiile de credit româneşti. Conform legii, toate instituţiile de credit persoane juridice române precum şi sucursalele băncilor străine, din afara UE, autorizate de Banca Naţională a României sunt obligate să participe la Fond.

La 30 septembrie 2010, depozitele garantate de Fond însumau 127,81 miliarde lei, reprezentând 49,03% din valoarea totală a depozitelor la instituţiile de credit participante la Fond. De la înfiinţarea Fondului până în prezent, valoarea depozitelor garantate a cunoscut o creştere continuă, o parte din aceasta datorându-se lărgirii sferei de garantare pe parcursul perioadei menţionate. Astfel, faţă de 1997, valoarea depozitelor garantate s-a majorat de peste 65 de ori, în termeni nominali.

În perioada scursă de la înfiinţare, FGDB s-a implicat în rezolvarea situaţiilor generate de intrarea unor instituţii de credit în faliment. Fondul a făcut plata compensaţiilor pentru deponenţii următoarelor bănci, după intrarea acestora în stare de insolvenţă: Albina, Bankcoop, Banca Internaţională a Religiilor, Banca Română de Scont, Banca Turco-Română, Banca Columna şi Nova Bank. La instituţiile de credit la care a fost numit şi lichidator, FGDB a reuşit recuperarea unor procente importante din activele băncilor ajunse în faliment.

Pe plan internaţional, FGDB este membru activ al celor două organizaţii profesionale existente în domeniul garantării depozitelor: Forumul European al Asigurătorilor de Depozite (European Forum of Deposit Insurers - EFDI) şi Asociaţia Internaţională a Asigurătorilor de Depozite (International Association of Deposit Insurers - IADI). De asemenea, FGDB dezvoltă şi menţine relaţii de colaborare cu instituţiile similare din întreaga lume, promovând schimbul de experienţă pentru identificarea celor mai bune practici din domeniu.

Legislaţia FGDB este armonizată cu directiva europeană ce reglementează schemele de garantare a depozitelor din Uniunea Europeană, respectiv cu Directiva 94/19/CE a Parlamentului European şi a Consiliului Uniunii Europene privind schemele de garantare a depozitelor, modificată în 2009, în principal în privinţa plafonului de garantare şi a termenului de plată a compensaţiilor.

1.3. Instrumentele care fac obiectul Fondului

- depozit - orice sold creditor, inclusiv dobanda datorata, rezultat din fonduri aflate intr-un cont sau din situatii tranzitorii derivand din operatiuni bancare curente si pe care institutia de credit trebuie sa il ramburseze, potrivit conditiilor legale si contractuale aplicabile, precum si orice obligatie a institutiei de credit evidentiata printr-un titlu de creanta emis de aceasta;

- depozit garantat - orice depozit aflat in evidenta institutiei de credit, care nu se incadreaza in categoriile prevazute in anexa si aferent caruia Fondul asigura plata compensatiei;

- depozit indisponibil - depozit datorat si exigibil care nu a fost platit potrivit conditiilor legale si contractuale aplicabile de catre o institutie de credit aflata in oricare din urmatoarele situatii:

a) Banca Nationala a Romaniei a constatat ca institutia de credit in cauza nu este capabila, din motive legate direct de situatia sa financiara, sa plateasca depozitul si nu are perspective imediate de a putea sa o faca;

b) a fost pronuntata o hotarare judecatoreasca de deschidere a procedurii falimentului institutiei de credit;

- compensatie - suma pe care Fondul o plateste fiecarui deponent garantat pentru depozitele indisponibile, in limita plafonului de garantare;

- deponent garantat - titularul depozitului garantat sau, dupa caz, persoana indreptatita la sume din respectivul depozit;

- plafon de garantare - nivelul maxim al garantarii per deponent garantat si per institutie de credit, stabilit conform legii;

- contributie - suma nerambursabila datorata Fondului de catre institutiile de credit participante la Fond;

- cont comun - contul deschis in numele a doua sau mai multe persoane ori contul asupra caruia au drepturi doua sau mai multe persoane si asupra caruia se pot dispune operatiuni sub semnatura a cel putin uneia dintre aceste persoane;

- institutie de credit - entitate a carei activitate consta in atragerea de depozite sau de alte fonduri rambursabile de la public si in acordarea de credite in cont propriu;

- institutiile de credit autorizate de Banca Nationala a Romaniei - institutiile de credit persoane juridice romane si sucursalele din Romania ale institutiilor de credit din state terte.

1.4. Scopul Fondului

a) garantarea rambursarii depozitelor constituite la institutiile de credit de catre persoane fizice, persoane juridice ori entitati fara personalitate juridica, potrivit conditiilor si limitelor stabilite prin legea de functionare a Fondului;

b) desfasurarea activitatii ca administrator special, administrator interimar ori ca lichidator al institutiilor de credit, in cazul desemnarii sale in una din aceste calitati.

2. Institutiile de credit participante la schema de garantare a depozitelor

Fiecare institutie de credit din spatiul Uniunii Europene are obligatia sa participe la o schema de garantare a depozitelor.