Instrumente de credit și de plată

Obiective propuse

- cunoasterea caracteristicilor principalelor instrumente de plata utilizate in Romania; insusirea de notiuni cheie: tragator, tras, beneficiar, aval, gir, circuit cambial, acceptare, refuz, debit card, credit card, telebanking, bani electronici, compensare multilaterala;

- determinarea diferentelor dintre instrumentele de plata a avantajelor si dezavantajelor pentru utilizator;

- identificarea posibilitatilor de introducere pe piata bancara romaneasca a noi instrumente de plata, pornind de la evaluarea cantitativa a utilizarii acestora;

- cunoasterea tipologiei cardurilor, a modului de emitere si utilizare.

1. Rolul cambiei ca instrument de plata. Operatiuni cambiale

Creditul si diversitatea formelor pe care le imbraca acesta antreneaza utilizarea unei multitudini de documente in care este materializata relatia dintre debitor si creditor.

Astfel de documente cunoscute sub denumirea de titluri de credit sau instrumente de credit pot fi clasificate dupa criterii ce decurg din caracteristicile fiecarei forme de credit.

a) inscrisuri care dau dreptul la incasarea unei sume de bani: - cambia;

- biletul la ordin; - cecul; obligatiunile

-- bonurile de casa;

- bonurile de tezaur;

- certificatele de investitor; - cardurile (cartile de credit).

b) inscrisuri emise de catre stat prin institutiile sale sau de banci cu drept de monopol:

- moneda de hartie (emisa de stat); - bancnota (sau biletul de banca).

c) inscrisuri care asigura posesorilor un drept asupra unor bunuri reale (marfuri depozitate sau aflate in curs de transport):

- warantul;

- conosamentul;

- scrisoarea de trasura,

cu conditia ca acestea sa fie depuse la banca, drept garantii pentru obtinerea de credite.

Dintre aceste inscrisuri, in cadrul temei abordate prezinta importanta: cambia, biletul la ordin, cecul considerate ca reprezentand instrumente clasice, datorita utilizarii pe scara larga in decursul unei perioade indelungate de timp si, cardurile (cartile de plata), care prin caracteristici, utilizare si grad de generalizare constituie un instrument modern de plata si de credit.

1.1. Definire si conditii de validitate ale cambiei

f Definitie. Cambia reprezinta un inscris, prin care o persoana (tragatorul) ordona unei persoane (tras) sa plateasca unei a treia persoane (beneficiar) o suma de bani determinata, la o data fixa si la locul indicat.