Managementul societăților bancare

Capitolul 1 . Managementul bancar

Managementul bancar poate fi definit ca fiind ansamblul de operații, activități, servicii efectuate de bancă pentru realizarea funcțiilor sale, îndeosebi de atragere de efective monetare, temporar disponibile de la entități juridice și fizice în conturi cu numerar sau titluri negociabile plătite la vedere sau la termen, în vederea păstrării lor, precum și de plasamente a acestor fonduri în credite, depozite sau titluri.

Structura managementului bancar pe componentele managementului organizației:

- sistemul informațional bancar;

- sistemul organizatoric bancar;

- sistemul decizional bancar;

- sistemul metodologic bancar.

Managementul bancar este esențial în administrarea și conducerea unei bănci, în asigurarea solidității și reducerea riscului, a încrederii clienților în banca respectivă .

1.1 Obiectivele managementului bancar

Administrarea băncilor este o activitate complexă care se desfășoară în funcție de obiectivele de maximizare a profiturilor și de minimizare a riscurilor, cu respectarea strictă a restricțiilor, impuse de normele și reglementările bancare, ceea ce face ca managementul bancar să ia forme diferite, în cadrul propriilor funcționalități.

1.1.1 Tipuri de management bancar in raport cu obiectivul fundamental

1. Tipul de management agresiv are ca obiect prioritar maximizarea profitului.

Modalitățile de manifestare a acestui tip de management se caracterizează prin următoarele elemente:

- Politici de penetrare a pieței și de eliminare a concurenței;

- Marja dobânzii redusă;

- Plasamene la prețul cel mai mare;

- Extinderea necontrolată a rețelei teritoriale;

- Structura de personal nespecializată.

2 Timpul de management moderat are ca obiectiv prioritar creșterea moderată a profitului.

Modalități de manifestare:

- Politici și strategii ce vizează menținerea poziției băncii pe piață;

- Evoluția lentă, dar sigură a profitului;

- Grad înalt de monitorizare a activității interne;

- Norme de creditare prudente;

- Personal calificat și responsabil;

- Dezvoltarea latentă a rețelei teritoriale.

3 Tipul de management prudent are ca obictiv prioritar minimalizarea riscurilor.

Modalități de manifestare:

- Politici și strategi ce vizează eliminarea pierderilor și reducerea cheltuielilor

- Nivelul ridicat al controlului intern;

- Politica de creditare extrem de restrictivă;

- Menținerea sau chiar reducerea rețelei teritoriale .

1.2 Categorii de activități bancare cu clienții

Dintre tipurile de activități bancare ale unei instituții care acceptă depozite, asupra cărora proprietarul își menține dreptul legal de a retrage la cerere și care este implicată în acordarea creditelor, sunt operațiuni curente cu clienții (retail banking), operațiuni cu mari clienți (wholesale banking), operațiuni combinate (retail/wholesale banking).

1.2.1 Operațiuni cu amănuntul curente cu clienții (retail banking)

Retail banking se refera la serviciile oferite persoanelor fizice și micilor firme, proces în care instituțiile financiare lucrează cu un număr mare de tranzacții de volum redus. Este caracterizat printr-o rețea largă de filiale de bănci și o interacțiune strânsă cu clienții.

1.2.2 Operațiuni cu clienți mari (wholesale banking)

Wholesale banking privește oferta serviciilor financiare către bănci, mari firme, și stat - de către centre financiare și oficii centrale pentru societăți comerciale - , iar instituțiile lucrează cu tranzacții de valoare mare, de regulă, în volume reduse. Activitatea de finanțare este concentrată de piața interbancară din centrele financiare. Mai mult, există relații strânse cu băncile de același nivel pe piețele de depozit.

1.2.3 Operațiuni combinate (retail/wholesale banking)

Dezvoltarea operațiunilor bancare și a sistemului bancar în ansamblu face să nu mai existe un sistem bancar wholesale complet separat și nici un sistem bancar retail separat. Cele mai multe bănci mari, cel puțin legat de operațiunile globale, au un bilanț ce combin un sistem retail indigen cu unul wholesale internațional. Băncile mai mici adaugă în general o activitate wholesale la activitățile retail sau invers. Există beneficii din combinarea riscurilor de creditare de diferite tipuri, din compensarea riscurilor de retragere a depozitelor wholesale prin depozite retail și din ghidarea intermedierilor între retail și wolesale în vederea exploatării oricărei diferențe de beneficiu care ar putea să apară .