Monografie Banca Transilvania

INTRODUCERE

1. Caracteristicile economice ale pieței persoanelor fizice și a firmelor

În perioada contemporană, băncile au un rol extrem de mare în economie, fiind un principal intermediar în raportul economii-investiții, un lucru necesar în evoluția societății actuale.

În ciuda faptului că sistemul bancar capătă o sferă de activitate din ce în ce mai complexă, principalul domeniu de activitate rămâne acordarea de credite și facilitarea plăților dintre agenți economici și/sau persoane fizice/juridice. Astfel, banca furnizează trei servicii principale și de bază:

- deschiderea de conturi bancare;

- facilități de credit;

- ajutor în transferul fondurilor.

Pentru a veni în ajutorul clienților băncile încearcă să propună o gamă cât mai largă de produse și servicii. În actuala economie, produsele bancare specializate sunt utilizate cu ușurință de persoanele deja familiarizate cu sistemul și produsele bancare, în detrimentul noilor clienți.

Primul pas în a deveni clientul unei instituții bancare este deschiderea de cont. Cerințele și nevoile clienților diferă în mod preponderent în funcție de job, situație financiară și stil de viață. Ponderea numărului de clienți crește în fiecare an în România, semn am continuei dezvoltări a situației economice din țară.

Pentru a exista și a se dezvolta în continuare băncile au nevoie de clienți mulțumiți și fideli.

Concurența este unul din principale motive care vor duce la o dezvoltare și o îmbunătățire și mai substanțială a sistemului bancar. Băncile vor fi nevoite să își mărească gama de servicii și oportunități, mai ales când unele servicii vor fi deja disponibile pe piață. Nevoile clienților se pot schimba o data cu trecerea timpului iar băncile trebuie sa dețină oferte tentante constant. Pentru ca o bancă să aibă potențial maxim de dezvoltare aceasta trebuie să aibă preferabil diferite tipuri de clienți, pentru a prezenta un potențial maxim de dezvoltare pe toate ramurile posibile. Existența ca clienți atât a persoanelor fizice cat și a celor juridice, va constitui un echilibru în acordarea depozitelor și oferirea de credite.

Apartenența ca și client la o instituție bancară, împreună cu dezvoltarea în prealabil a acesteia determină o serie de beneficii pentru clienți precum siguranța depozitelor și opțiunea de transfer bancar, opțiune ce înlătură stresul deplasării cu sume mari de bani în cash.

În principiu băncile clasifică clienții în trei categorii și anume:

- bănci și instituții financiare

- persoane juridice nebancare

- persoane fizice

Acest lucru este necesar datorită necesităților mult diferite ale acestor clienți, și mai ales datorită factorilor de risc pe care îi determină.

2. Miza economică a relației cu clienții

Instituțiile bancare atrag disponibil prin opțiunea clienților de a avea un cont bancar. Banca oferă dobânzi persoanelor ce constituie depozite, dobânzi ce înregistrează o cheltuială din partea instituțiilor bancare.

Dobânda reprezintă un anume procent din totalul sumei depozitate și se poate acorda lunar, anual etc, în funcție de preferințele clienților . Toate aceste decizii se iau în momentul constituirii depozitelor .

Pentru a veni în ajutorul persoanelor banca oferă credite atât pentru nevoile persoanele cât și pentru susținerea dezvoltării pieței afacerilor. Majoritatea băncilor oferă oportunitatea unui credit și persoanelor fizice cât și persoanelor juridice. Pentru ca banca să aibă atât venit cât și oportunitatea unui câștig, clienții trebuie să plătească o taxă pentru examinarea caracterului oportun de o acordare a creditului și nu în ultimul rând o dobândă ce variază în funcție de termen și suma oferită.

Cea mai ofertantă oportunitate oferită de o bancă în legătură cu creditele bancare ține de rata acestora. Cea mai importantă caracteristică și cea care are cel mai mare impact asupra clientului este rata pentru un credit oferit. De pe urma acesteia clientul își poate calcula oportunitatea optimă cu câștig maxim atunci când dorește să ia un credit.

Un alt factor ce reprezintă un venit pentru bănci, sunt comisioanele de utilizare a cardurilor bancare și multitudinea de opțiuni și servicii pe care le pot accesa.

Băncile încearcă sa ofere în totalitate produse ce întâlnesc necesitățile clienților, pentru al împiedica să caute servicii la o alta instituție bancară. Prin fidelizarea clienților se vrea o accesare largă a produselor băncii, ce va rezulta într-o majorare a veniturilor per client.

3. Principiile și cadrul legal utilizat în activitatea bancara

Legea nr. 50/1998 are în privire activitatea domeniului bancar, a instituțiilor de credit autorizate din România.

Publicul este reprezentat de orice persoană fizică , juridică sau entitate ce nu deține o personalitate juridică. Nu intră în categoria publicului : statul, instituțiile publice de ordin local și alte instituții similare etc.

CAPITOLUL 1 ORGANIZAREA SISTEMULURI BANCAR ROMÂNESC

1. Diferitele instituții de credit

Reorganizarea totală a sistemului bancar din România a fost în anul 1990. În acest an, sistemul bancar a fost restructurat pe noi funcții. Înainte de aceste restructurări, serviciile și produsele bancare erau limitate deoarece aveau un sistem rigid, Banca Națională a României avea combinate funcțiile unei bănci centrale cu ale băncilor comerciale.

Sistemul monobancar, în care băncile se subordonau statului a fost desființat, astfel sistemul bancar s-a consolidat pe doua niveluri, adică bănci comerciale și BNR.

Instituțiile de credit din România care desfășoară activități, sunt persoane juridice care aparțin următoarelor categorii:

a. Bănci - reprezintă instituții de credit cu o vocație universală ce se ocupă cu orice activitate prevăzută în lege. Acestea sunt persoane juridice care constituie societăți pe acțiuni într-o formă juridică;

b. Organizații cooperatiste de credit - sunt persoane juridice, case centrale pentru cooperativele de credit care li se alătură, ca filiale denumite generic organizații cooperatiste de credit;

c. Bănci de economisire și creditele în domeniul locativ - sunt persoane juridice române, instituții specializate pe finanțarea pe termen lung în domeniul locativ, iar principalul obiectiv al acestor instituții este de economisire și creditare într-un sistem colectiv;

d. Bănci de credit ipotecar - sunt persoane juridice române specializate și urmărind principalul obiectiv de constituirea efectelor cu titlu profesional. Acestea au ca și activități acordarea de credite ipotecare pentru investirea imobiliară, dar și de atragere a fondurilor de rambursare prin emisiunea de obligațiuni ipotecare;

e. Instituții emitente de monedă electronică - sunt persoane juridice autorizate de către BNR pentru a efectua emiterea de monedă electronică, conform prevederilor legale.

Instituțiile de credit din România au nevoie de autorizație din partea BNR pentru a-și desfășura activitățile. Pentru primirea autorizației, fiecare instituție este nevoită să îndeplinească condiții legate de capitalizare, acționariat, conducere, sediu, dar și de respectare a reglementărilor.

Capitalul social al instituțiilor de credit este vărsat în numerar și integral la momentul subscrierii, dar și în cazul in care se majorează care nu se face prin aporturi în natură.

La conducere este necesar să existe cel puțin două persoane cu experiență și care să se poate desfășura pe teritoriul țării, având sediul în România.