Problematica creditării la persoanele juridice

Trasaturi caracteristice ale Creditului

In esenta, creditul reprezinta schimbul unei valori monetare prezente, contra unei valori monetare viitoare. Deci, creditul este o relatie baneasca ce apare in legatura cu acordarea de imprumuturi unor persoane juridice sau fizice, care urmeaza a se rambursa ulterior, la scadenta.

Trasaturi caracteristice ale Creditului Creditul presupune doua parti:1.Creditorul:2.Debitorul:

Pentru ca in majoritatea cazurilor debitorul are nevoie de bani pentru  a achizitiona un bun material, aceasta tranzactie are trei parti:

Producatorul (sau vinzatorul) bunului material

Creditorul (banca)

Debitorul (persoana fizica sau persoana juridica – de exemplu o firma).

Trasaturi caracteristice ale CredituluiOperatiunea de acordare a creditului exprima o conexiune directa intre producator si consumator, intre oferta si cerere si intre cei doi agenti economici reprezentativi ai economiei: furnizorul si beneficiarul, aceasta relatie dintre cei doi parteneri definind intreaga relatie de creditare

Sub un alt aspect, creditul a aparut din necesitatea stingerii obligatiilor dintre diferiti agenti economici, proces caruia nu-i poate face fata moneda lichida, din aceasta perspectiva, creditul reprezinta o parghie a desfasuraii oricarui proces economic. La nivelul enuntului economic, se constata ca, pe langa capitalul propriu, acesta contracteza si imprumuturi, in particular bancare, sub forma creditului.

Tehnologia bancara este fundamentala pentru imbunatatirea activitatii de creditare, oferind posibilitati de diversificare si modernizare a modalitatilor de acordare-rambursare-garantare, in scopul acordarii ofertei de produse de credit cu solicitarile si necesitatile clientilor.

Sferele creditului

In economia de piata raporturile de credit sunt considerabile,in dimensiunile lor,si multiple,in varietatea lor.

Criteriile care determina delimitarea principalelor tipuri de credit sunt:

Persoana creditorului;

Modalitatea specifica de formare si utilizare a capitalurilor disponibile;

Persoana debitorului;

Dimensiunile si dinamica necesitatilor debitorului si modul de folosire a capitalurilor imprumutate;

Obiectul creditului si sfera de utilizare;

Duratele de constituire a capitalului disponibil si de utilizare de catre imprumutati.

Sferele creditului Privite din acest punct de vedere raporturile de credit s-au cristalizat, de-a lungul vremii, in cinci sfere principale:

Creditul comercial;

Creditul bancar;

Creditul obligatar;

Creditul ipotecar;

Creditul de consum.

Principii de creditare

Bancile Comerciale acorda credite pe termen scurt pe o durata care nu depaseste 12 luni, credite pe termen mediu, de pana la la 5 ani si credite pe termen lung cu durata de peste 5 ani.La baza procesului de creditare stau mai multe principii generale de acordare a creditelor dupa cum urmeaza:

1. Pot beneficia de credite persoanele juridice si fizice care au deschise conturi la unitatile bancii.

2. Sucursalele,filialele si agentiile pot acorda credite clientilor care au sediul social sau domiciliul, dupa caz,pe raza teritoriala a judetului in care unitatea bancii isi desfasoara activitatea ,sau in localitatile cele mai apropiate din judetele limitrofe in care nu exista alte unitati ale bancii.

3. Banca verifica imprumutatii de la acordarea creditului si pana la rambursarea integrala a acestuia. Ca urmare, activitatea de creditare implica in permanenta analizele privind situatia patrimoniala,rezultatele economico-finaniciara,capacitatea manageriala etc.

4. Creditele solicitate, indifferent de valoare si durata , se acorda cu destinatii precise pe baza de contracte din care sa rezulte clar toti termenii si toate conditiile , si daca prezinta credibilitate pentru rambursarea creditului si a dobanzilor la termenele stabilite.

5. Cererile de credite ,indifferent de competenta de aprobare, se analizeaza si se insusesc de catre unitatile bancii,pe baza documentelor prezentate de solicitanti. Creditele se aproba potrivit competentelor stabilite de Consiliul de Administratie.6. Volumul creditelor, destinatia, durata de creditare , garantiile necesare, dobanzile, conditiile de rambursare a creditelor ,precum si alte clauze se stabilesc prin contractele de credite incheiate pe baza negocierii directe intre banca si clientii sai.

7. Volumul total al aranjamentelor bancii (credite si scrisori de garantie)fata de un singur client (debitor) nu poate depasi 20% din fondurile proprii ale bancii.

8. Dupa abordare ,creditele se pun la dispozitia clientilor in conditiile negociate prin contractele de credit incheiate,inregistrand concomitant aranjamentul in evidenta extrabilantiera a bancii, la data pe durata si valoarea prevazuta in contract.