Produse și Servicii Bancare

I. Noţiuni generale privind produsele şi serviciile bancare

În cadrul sistemului bancar românesc îşi desfăşoară activitatea atât persoanele juridice române constituite în societăţi comerciale bancare, cât şi sucursalele din România ale unor bănci , persoanele juridice străine.Legea bancară nr. 58/1998 defineşte noţiunea de bancă prin persoana juridică autorizată să desfaşoare, în principal, activitaţi de atragere de depozite şi de acordare de credite în nume şi pe cont propriu. În această definiţie sunt cuprinse principalele produse bancare, respectiv depunerile de sume în depozite la vedere sau la termen variind de la o luna la 12 luni, depozite care împreuna cu capitalul social reprezintă o importanta sursă pentru acordarea creditelor, şi creditele de toate felurile.

Produsele bancare sunt cele oferite de bancă clientelei sale, iar serviciile bancare sunt cele solicitate de clienţii acestor bănci.Atât produsele cât şi serviciile bancare sunt foarte variate şi reprezintă tipologia operaţiilor pe care băncile le efectuează.

În principiu, tipologia produselor şi serviciilor bancare este asemănătoare pentru fiecare bancă, dar prin conţinut acestea diferă de la o bancă la alta.

Principalii factori care influenţează dezvoltarea unei societăţi bancare şi diversificarea produselor şi serviciilor bancare sunt:

-capitalurile şi fondurile proprii utilizate de către bancă;

-reţeaua de filiale, sucursale şi agenţii;

-reglementările guvernamentale;

-deciziile conducerii băncii.

În diversitatea de produse şi servicii bancare furnizate prin operaţiuni efectuate de către bancă, se impune o delimitare între cele două categorii de bunuri bancare. Înţelegerea noţiunii de produs bancar presupune o dublă abordare:

- pe de-o parte, produsul bancar este destinat clientului, fiind definit în raport cu acesta, şi furnizat de către bancă ca un instrument folosit pentru satisfacerea nevoilor clientului; produsele bancare sunt imateriale, fiind destinate consumului financiar al clientului bancar;

- pe de altă parte, furnizarea produsului bancar către client presupune efectuarea unui ansamblu de operaţiuni bancare şi nebancare.

Un produs bancar este cerut de către client şi generat printr-o înlănţuire de operaţiuni bancare. Produsele bancare cele mai importante ale unei bănci sunt creditele şi depozitele. Banca efectuează operaţiuni bancare în calitate de intermediar, situaţia sa patrimonială fiind afectată de oferta acestor produse bancare.

Printre produsele bancare oferite de bănci clienților săi pot fi enumerate:

a) acordarea și contractarea de credite cu persoane juridice și fizice;

b) operațiuni de factoring și scontarea efectelor de comerț , inclusiv forfetarea acestora;

c) emiterea de carduri diferite și operațiuni aferente acestora;

d) gama de produse privind introducerea mijloacelor moderne electronice pe piată;

e) operațiuni de bancassurance;

f) închirierea de casete de valori(seifuri);

g) activități de consultanță financiar- bancară, evaluări, expertizări, planuri de afaceri, studii de fezabilitate;

h) emiterea de certificate de depozit pentru depuneri de sume la termen;

i) transferuri ultrarapide de fonduri în intreaga lume;

j) plasamente de obligațiuni pentru procurarea de fonduri persoanelor juridice emitente;

k) operațiuni- tranzacții în contul clienților cu instrumente monetare negociabile (cambii sau trate, bilete la ordin, cecuri);

l) operațiuni de leasing financiar prin societati distincte, constituite de bănci în acest scop;

m) transmiterea ordinelor de vânzare- cumpărare la bursele de valori;

Serviciile reprezintă componente însoţitoare ale produselor, generate de operaţiuni pe care băncile le efectuează în contul clienţilor sau reprezintă ansamblul de operaţiuni nefurnizate de produse bancare destinate satisfacerii unor cerinţe neutre sau complementare produselor bancare. În acest caz, situaţia patrimonială a băncii nu este în mod obligatoriu imediat afectată de oferta serviciilor, însă acestea generează costuri indirecte care afectează performanţele bancare.

Ca servicii bancare pot fi menționate:

a) operațiunile de casă – primiri și eliberări de sume în numerar;

b) operațiuni privind plațile/încasările efectuate la intern si mai ales în relațiile de plăti cu străinătatea, în ceaa ce privește acreditivele si incaso-urile documentare, ordinele de plată, scrisoarea comercială de credit, modalitățile de plată combinate, schimbul de documente la plată, vinculația;

c) operațiuni efectuate în conturile curente ale clienților bancari;

d) emiterea de scrisori de garanție bancară și asumarea de angajamente;

e) garanțiile independente și scrisorile stand – by;

f) alte operațiuni în care banca indeplinește și funcția de intermediar pe piața financiară cum ar fi:

- plasamente de titluri (obligațiuni) emise de întreprinderi și alte instituții pentru procurare de fonduri;

- transmiterea ordinelor la bursă;

Aceste servicii au ca scop, în principal, asigurarea relațiilor de plăți și încasări interne și externe, realizarea acestor fluxuri de fonduri bănesti în bune condițiuni și evitarea întârzierilor, ori a unor eventuale blocaje în sfera decontărilor interne și internaționale.

În domeniul financiar-bancar, distincţia produs-serviciu este mai puţin evidentă deoarece banca oferă produse prin intermediul unui ansamblu de servcii intangibile. Putem exemplifica astfel produsul „cambia” tangibil care este puţin folosit fără beneficiul facilităţilor serviciului financiar oferit clientului şi anume executarea acesteia. Astfel, potrivit unor autori, băncile creează produse dintr-un întreg portofoliu de servicii. În industria financiar-bancară se vorbeşte mai mult despre servicii şi mai puţin despre produs, noţiunea de produs fiind dată din considerente de marketing.