Proiect practică - credit BCR

CAPITOLUL I. DISPOZITII GENERALE

Cadrul legal

In activitatea de creditare, banca va respecta prevederile Legii privind activitatea bancara, normele, instructiunile si regulamentele emise de BNR, precum si statutul propriu si reglementarile interne ale bancii. In cazul in care o prevedere a prezentelor norme este modificata/ completata/ abrogata de o dispozitie legala, se vor aplica prevederile acesteia din urma.

Principii si reguli generale de creditare

Operatiunile de aprobare si acordare a creditelor au la baza prudenta bancara ca principiu fundamental ce caracterizeaza intreaga activitate a bancii. Activitatea de creditare a persoanelor fizice si a persoanelor fizice autorizate se bazeaza, in primul rand, pe identificarea si evaluarea capacitatii de plata a solicitantilor, ca principala sursa de rambursare a creditului si de plata a dobanzilor.Pornind de la capacitatea de plata a solicitantului, banca va stabili volumul creditului posibil de acordat si perioada de creditare. Banca va analiza si verifica, iar solicitantii de credite vor pune la dispozitie, toate documentele si actele din care sa rezulte identitatea acestora, natura activitatilor desfasurate, sursele de venit, precum si orice alte documente si date care sa permita evaluarea situatiei financiare a clientului.

Banca va tine seama la analiza documentatiilor de credite de influenta asupra mediului a proiectelor solicitate a fi finantate, respectiv daca acestea au efecte semnificative prin natura, dimensiunea sau amplasarea lor asupra: fiintelor umane, faunei si florei; solului, apei, aerului, climei si peisajului; bunurilor materiale si patrimoniului cultural. In acest sens, se vor respecta reglementarile interne specifice in domeniul mediului.

La acordarea creditelor, banca urmareste ca solicitantii sa prezinte credibilitate pentru rambursarea acestora la scadenta. In acest scop, banca cere ca imprumutatii sa prezinte garantii care sa acopere datoria maxima formata din credite si dobanzile aferente.

Tinand seama de aceste prevederi, specialistii bancii vor alege din paleta de garantii prevazuta de reglementarile specifice una sau mai multe garantii (mix-ul de garantii).

Toate operatiunile de credit si de garantie, conform prevederilor Legii privind activitatea bancara, vor trebui consemnate in documente contractuale din care sa rezulte clar toti termenii si toate conditiile respectivelor tranzactii.

In conformitate cu prevederile Legii privind activitatea bancara, contractele de credit sau alte documente contractuale, precum si cele de garantii reale si personale incheiate in scopul garantarii creditului constituie titluri executorii.

In conformitate cu Legea privind activitatea bancara, creditele acordate persoanelor aflate in relatii speciale cu banca sau personalului acesteia, inclusiv familiilor acestora, pot fi permise numai in conditiile stabilite de reglementarile Bancii Nationale a Romaniei.

La creditele si garantiile bancare acordate, banca percepe dobanzi si comisioane ale caror niveluri de baza se aproba de catre organele de conducere ale bancii.

Produsele tip credit, indiferent de suma sau durata de rambursare, respectiv de valabilitate, se acorda pentru destinatia stabilita prin documentele contractuale incheiate, respectarea acesteia fiind obligatorie pentru imprumutati.

Utilizarea creditului aprobat pentru o alta destinatie decat cea stabilita, da dreptul bancii sa intrerupa creditarea si sa retraga imprumutul acordat.

In vederea acoperirii eventualelor pierderi din credite si dobanzi, banca constituie rezerva generala pentru riscul de credit si provizioane specifice de risc pentru credite si dobanzi, potrivit legii si regulamentelor BNR.

Toate operatiunile efectuate prin conturi se reflecta in extrasele de cont, atat pentru conturi curente personale, cat si pentru cele de imprumut.

Banca poate administra alte surse de finantare decat cele proprii pe baza de acorduri/ conventii/ protocoale etc. incheiate cu finantatori interni sau externi, aplicand prezentele norme metodologice corelate cu eventualele particularitati stabilite prin acte bilaterale.

Banca nu acorda credite pentru:

a. Oricare din urmatoarele activitati, daca imprumutatul nu este implicat in mod substantial in acestea (activitatea respectiva este secundara, nefiind activitatea principala a imprumutatului):

i. Specularea in valute sau proprietati imobiliare;

ii. Investitii in titluri de orice fel.

b. Incalcarea sau derularea de activitati care incalca terenuri aflate in proprietatea, sau in litigiu cu cetateni autohtoni, fara consimtamantul documentat, total al acestor persoane.

CAPITOLUL II. PLANIFICAREA CREDITELOR SI RISCURI IN ACTIVITATEA DE CREDITARE

Planificarea creditelor neguvernamentale in lei si valuta

Planificarea creditelor se efectueaza anual si trimestrial de sucursalele judetene si centralizat pe ansamblul bancii, in corelare cu prevederile planului financiar si strategia bancii.

Sursele de date si informatiile utilizate in procesul de fundamentare si elaborare a planurilor de credite, in ceea ce priveste persoanele fizice si fizice autorizate, sunt:

a) strategia de dezvoltare si planul de afaceri al bancii pe termen mediu;

b) politica proprie a bancii in domeniul alocarii resurselor si creditelor;

c) propunerile sucursalelor judetene;

d) alte surse de date la nivel local si central.

La elaborarea planurilor se va tine seama de:

- analiza realizarilor planului de credite din perioadele anterioare (executie), de regula pe trei ani anteriori, coroborata cu perspectivele de dezvoltare;