Sectorul asigurărilor în economia de piață

CAPITOLUL 1

NECESITATEA, CONTINUTUL, EVOLUTIA SI ROLUL

ASIGURARILOR ÎN ECONOMIA DE PIATA

1.1 Necesitatea si rolul asigurarilor

Asigurarile au aparut în mod firesc din nevoia de protectie a omului împotriva calamitatilor naturii si împotriva consecintelor accidentelor, precum si din nevoile unor mijloace de existenta în cazul limitarii sau pierderii capacitatii de munca ca urmare a îmbolnavirii sau batrânetii.

Calea de urmat pentru evitarea efectelor pagubitoare ale calamitatilor naturale este solidarizarea prin constituirea pe baza de contributie a unor fonduri care sa fie utilizate pentru refacerea bunurilor distruse, întretinerea persoanelor care si-au pierdut capacitatea de munca, deci calea asigurarii.

Experienta a dovedit ca acoperirea pagubelor se poate realiza pe mai multe cai, dintre care mentionam:

- acoperirea din fondurile de rezerva ale statului (ceea ce nu este posibil in economia de piata), prin sistemul de autoasigurare, care conduce la blocarea acestor rezerve, deoarece necunoscându-se momentul producerii pagubelor, persoanele în cauza nu pot folosi aceste fonduri pentru alte destinatii.

- constituirea unui fond centralizat, prin participarea unui numar mare de persoane, dirijat de o institutie specializata în domeniu, s-a dovedit a fi buna, deoarece necesita un efort financiar mai mic pentru fiecare persoana în parte si utilizarea acestui fond în perioade cât nu sunt obligatii de plata. Aceasta cale este benefica pentru economia tarii deoarece aceste fonduri pot fi folosite temporar pentru alte nevoi ale economiei tarii, prin acordarea de credite pe termen scurt sau mediu.

Asigurarea este bazata pe PRINCIPIUL MUTUALITATII - fiecare contribuie cu câte o suma mica pentru a se crea un fond care sa se repartizeze celor care au suferit prejudicii de pe urma producerii riscului asigurat. Acest principiu sta la baza asigurarii.

Definitie:

,,Asigurarea reprezinta acea operatie economico-financiara ce decurge fie dintr-o obligatie prevazuta de lege, fie dintr-un contract prin care asiguratul se obliga sa plateasca periodic o suma numita prima de asigurare, în schimbul careia asiguratorul îsi asuma obligatia ca la producerea riscului asigurat sa plateasca asiguratului sau beneficiarului, despagubirea de asigurare sau suma asigurata.

Premisele dezvoltarii asigurarii sunt de ordin obiectiv si subiectiv.

Din conditiile subiective am putea arata ca omul sau unitatea economica trebuie sa simta necesitatea de asigurare, sa fie deci interesat în a-si acoperi riscurile respective cauzatoare de pagube. Dezvoltarea simtului si a cerintei de asigurare merge paralel cu dezvolatarea nivelului cultural si a nivelului de trai al omului.

O alta conditie este legata de posibilitatile financiare de plata a primelor de asigurare. Aceasta constituie unul din motivele principale a dezvoltarii asigurarilor în tarile avansate din punct de vedere economic.

Conditiile obiective ale dezvoltarii asigurarii sunt determinate de anumite principii si reguli printre care se pot arata:

- principiul mutualitatii (acoperirea în comun a riscurilor) dupa un principiu bine cunoscut unul pentru toti si toti pentru unul  care sa participe la formarea fondului de asigurare;

- evenimentul asigurat sa fie întâmplator iar realizarea lui sa nu depinda de vointa asiguratului;

- sa existe la baza asigurarii un numar mare de persoane (fizice sau juridice) asigurate, care sa fie egal amenintate de acel risc cuprins în asigurare;

- posibilitatea de ivire a evenimentului producator de pagube sa fie sporadica, dar nici excesiv de rar deoarece în astfel de cazuri nu mai exista interesul asigurat;

- evenimentele producatoare de pagube trebuie sa apara pe un teritoriu cât mai întins si nu numai în anumite locuri;

- evenimentul asigurat trebuie sa fie viitor, ceea ce a trecut este sigur si nu mai poate constitui obiect al asigurarii.

Asigurarile pot fi definite si ca o reuniune de persoane, care amenintate de un eveniment cauzator de pagube pentru ele, contribuie cu sume de bani pentru a permite celor ce sunt loviti de acest eveniment sa faca fata consecintelor sale.

1.2. Importanta asigurarilor pentru economia tarii si pentru asigurati

Pentru acoperirea într-un timp relativ scurt a pagubelor produse asiguratilor se realizeaza desfasurarea neîntrerupta a procesului reproductiei simple si largite.

Fondul este folosit atât pentru reproductia simpla (plata despagubirilor pentru refacerea bunurilor avariate) cât si pentru reproductia largita, ce constau în actiuni de prevenire si combatere a evenimentelor asigurate, creditarea economiei nationale, etc.

Prin intermediul asigurarilor se acorda despagubiri asiguratilor pentru acoperirea pagubelor produse de riscurile cuprinse în asigurare, dând posibilitatea reconstituirii bunurilor distruse, asigurând astfel continuitatea procesului de productie.