Servicii Bancare Electronice în România

„În viață nu e suficient că ai ales drumul cel bun. Dacă nu mergi repede înainte, te calcă în picioare cei care vin din urmă.”

Will Rogers

1. NOTIUNI DE BAZĂ PRIVIND SERVICIILE BANCARE ELECTRONICE

Pe măsura expansiunii financiare și sociale, conexiunile sistemului bancar cu clientela au înregistrat o dezvoltare accentuată. În acest cadru, cea mai mare parte a instituțiilor bancare, din dorinţa de a întâmpina nevoile clienților săi, au apelat la serviciile bancare electronice.

Serviciile bancare reprezintă produse și servicii care au luat naștere din acțiunile pe care banca le înregistrează în contul clienţilor săi . Serviciile bancare electronice se încadrează în clasa de servicii bancare ce sunt oferite o bancă la pentru folosul persoanelor fizice şi persoanelor juridice prin medii electronice, sau parţial electronice, în mod obișnuit cu ajutorul unui telefon fix sau mobil sau prin paginile de internet, sau prin diverse alte dispozitive moderne.

Serviciile bancare electronice au în vederea două tipuri de clienți, după cum putem vedea în figura de mai jos.

Figura nr. 1. Tipurile de clienți cărora se adresează serviciile electronice bancare

Sursa: prelucrare proprie după Ligia Georgescu-Goloşoiu, Mijloace. Modalităţi şi instrumente de plată, Ed. ASE, 2003, p. 111.

După cum se poate observa din această figură, serviciile bancare electronice se adresează clienților persoane fizice dar și companiilor. Dacă clienții persoane fizice sunt destul de numeroși, corporațiile prezintă cea mai mare pondere din valoarea tranzacțiilor totale efectuate prin intermediul banking-ului electronic.

Serviciile bancare electronice, adică serviciile de bancă electronică sau eBancă, se pot clasifica în general în două categorii , observabile în figura nr. 2.

Figura nr. 2. Categorii de servicii electronice bancare

Sursa: prelucrare proprie după Odobescu Emanuel, Marketingul bancar naţional şi internaţional, Ed. Sigma Primex, Bucureşti, 1999.

Dintre cele două categorii de servicii, cea mai importantă este efectuarea de transferuri și plăți de către clienți. Transferul de fonduri realizat de o instituție bancară este evidențiat de orice operaţiune ivită ca și consecință a acțiuni comerciale, necomerciale sau financiare consemnate de o bancă în contul unui client al său sau în nume propriu .

Metodele preponderente folosite în transferul fondurilor prin intermediul serviciilor bancare sunt:

- tranfer în locul unde se efectuează tranzacția – EFT -POS;

- utilizarea cardului bancar;

- utilizarea ATM -urilor;

- banca la domiciliu;

- utilizarea internetului;

- sistemul electronic de date - EDI .

Serviciile bancare electronice sunt definite, dintr-un alt punct de vedere , ca fiind acțiunea de distribuire a serviciilor şi produselor bancare prezentate de către unități clienților cu ajutotul diverselor canalele electronice. Aceste produse şi servicii electronice pot include :

- atragerea depozitelor;

- acordarea creditelor;

- managementul financiar;

- servicii de consultanţă financiară;

- oferirea altor servicii şi produse cu caracter electronic.

În mod normal, cele mai utilizate procedee bancare prin care sunt oferite clienților băncilor contemporane produse şi servicii bancare electronice sunt relevate în figura nr. 3.

Figura nr. 3. Procedee de distribuire a serviciilor bancare electronice

Sursa: prelucrare proprie după Georgescu-Goloşoiu Ligia, Servicii bancare electronice, electronic banking, 2005, p. 5, http://ligiagolosoiu.ro/content/Servicii_bancare_electronice.pdf.

Conform figurii de mai sus, există numeroase procedee prin care serviciile bancare electronice pot fi utilizate de clienți. Dintre acestea, în mod decisiv internetul ocupă cea mai mare pondere.

Banca la domiciliu reprezintă o expresie a expansiunii, gestionării şi relansării tehnologiei bancare din punctul de vedere al raporturilor dintre clienţi şi unitatea bancară , semnificând desfășurarea tranzacţiilor bancare de acasă, sistem ce a fost realizabil în pas cu expansiunea sistemelor informatice moderne.

În concluzie, serviciile electronice bancare cunosc în prezent o mare diversitate și îndeplinesc numeroase funcții financiare. În principiu, serviciile electronice bancare au ajuns să fie considerate atât de importante încât viața economică în general și activitatea bancară, în special, sunt de neconceput fără existența unor servicii electronice în prezent.