Tendințe, evoluții și prognoze de piața creditelor de consum

Activitatea de creditare din 2006 a depasit estimarile, datorita performantelor economice si a consumului inca robust, inregistrandu-se cresteri semnificative ale imprumuturilor in moneda nationala. Analistii UniCredit Group considera ca masurile succesive luate de Banca Nationala a Romaniei anul acesta pentru a limita activitatea de creditare sunt de asteptat sa contribuie la diminuarea expansiunii creditelor la 41% la sfarsitul anului 2006. Totusi, sporirea veniturilor personale si apetitul de consum, adaugate la activitatea intensa a companiilor vor contribui la mentinerea cererii mari pentru imprumuturi bancare si anul viitor, in ciuda conditiilor monetare restrictive. Se previzioneaza ca ritmul de crestere nu va cobori sub 24% de la an la an.

Perspectivele de crestere in Romania raman pozitive in 2007, stimulate suplimentar de aderarea la Uniunea Europeana. Procesul de dezinflatie continua, dar iminenta aderare la UE aducand cu sine riscuri suplimentare in acest sens. Riscul supraincalzirii economiei si expansiunea inca rapida a creditului fac necesara inasprirea politicii monetare la sfarsitul acestui an, cu o posibila crestere in prima jumatate a anului 2007. Sustenabilitatea deficitului extern pe termen mediu si lung inca reprezinta o problema, chiar daca se estimeaza ca investitiile straine directe vor atinge noi recorduri in 2006.

La data de 22 octombrie 2006, BNR a adoptat Norma 20/2006 privind creditarea populatiei, sfera de cuprindere fiind extinsa atat pentru inistitutiile bancare cat si pentru cele nebancare. In ciuda masurilor BNR de limitare a creditului de consum, bancile se intrec in oferte de creditare care mai de care mai atragatoare. Restrictionarea creditarii in valuta si implicit cresterea rezervei minime obligatorii pentru valuta, au condus la orientarea bancilor catre creditele in lei .Tendinta din ultima perioada este de scadere a dobanzilor la creditele in lei si de simplificare a documentatiei pentru obtinerea unui imprumut. Analistii spun ca orientarea bancilor catre creditele in lei este justificata de decizia Bancii Centrale de a mari rezerva minima obligatorie in valuta a bancilor de la 30 la 35%. Astfel, cele mai multe banci au scazut dobanzile cu aproximativ 3 puncte procentuale. Un credit de consum se poate contracta acum chiar si cu o dobanda de 12%. Batalia pentru clienti a determinat bancile sa simplifice si accesul la imprumuturi. De exemplu, la unele banci, pentru a lua un credit de nevoi personale, este suficienta o adeverinta de salariu si o factura de utilitati, iar timpul de asteptare pana la contractarea creditului este de cel mult 2 zile.In acelasi timp a fost crescuta accesibilitatea produsului, fiind luate in calcul noi categorii de venituri, cum ar fi veniturile din dividende si drepturi de autor.

Creditele acordate in magazine de diverse companii de consumer finance si contractele de leasing financiar au trebuit si ele sa respecte regulile prudentiale la care se supun imprumuturile bancare.

Un alt obiectiv al normelor a fost acela de a forta bancile sa aplice regulile stabilite anterior: rata lunara pentru toate creditele trebuie se se incadreze in maximum 40% din venit. Ca si inainte, la creditele imobiliare, suma tuturor ratelor este plafonata la 35% din venit, iar la cele din consum – la 30%.

Insa marea schimbare adusa de noile reglementari se refera la continutul ratei lunare. Daca pana acum, aceasta includea doar dobanda si principalul (suma rambursata din credit), pe viitor, va cuprinde si celelalte costuri asociate creditului, in special comisioane si asigurari.

In acest mod, BNR elimina o bresa legislativa pe care unele banci o exploatau pentru a acorda credite de valori mai mari. Imprumturile se acordau la dobanzi mai mici, insa erau insotite de comisioane mai mari. Si, stiind ca din punct de vedere legal, acestea nu intrau in calculul ratei lunare, clientul se putea incadra mai usor pentru un imprumut de valoare mai mare. In unele cazuri, incluzand si comisionul, rata putea ajunge pana la 60% din venit, cu mult peste restrictiile BNR.