Analiza Ofertei de Credite și Prelucrarea Datelor în SPSS

Considerente generale:

Prognozele legate de volumul creditelor în 2008 au fost modificate pe parcursul anului. Evoluţia rapidă a creditului în primul semestru a determinat bancherii să revină asupra datelor. Astfel, un studiu realizat de Unicredit Group arată o creştere de 54,6% a creditelor pe retail pentru persoanele fizice şi de 32,4% a creditelor pentru segmentul de corporate.

Odată cu activitatea de creditare, apar şi mai mult probleme legate de rambursarea datoriilor. Totusi, analizele realizate de www.imobiliare.ro si www.vreaucredit.ro arata ca interesul romanilor pentru creditari nu a scazut, in ciuda reducerii numarului de tranzactii incheiate. In perioada care urmeaza, potentialii clienti vor pune un accent mult mai mare pe etapa de informare, acordandu-si mai mult timp pana la luarea deciziei finale de achizitie.

Creditul auto si leasingul auto sunt pincipalele finatari destinate achizitiei de masini noi sau second hand. Majoritatea bancilor ofera cu precadere variante de creditare pentru autoturisme noi, avand in portofoliu credite auto fara avans, ce se pot acorda pe o perioada maxima de 10 ani.

Scopul studiului de caz:

Deoarece cea mai importanta etapa in procesul de obtinere a unei creditari este aceea de informare, in cele ce urmeaza am realizat o comparatie a ofertei celor mai importanti jucatori de pe piata bancara din Romania. Scopul final este acela de a stabili care entitate bancara ofera cea mai atractiva varianta de creditare, in functie de diferite criterii ce pot fi luate in considerare de potentialul client.

Am luat in calcul atat elemente referitoare la istoricul grupului bancar, precum indicatori economici, cat si elemente referitoare la tipul de credit urmarit, precum rata dobanzii si DAE.

Studiul de caz se refera la obtinerea unui credit auto cu dobanda fixa, in cuantum de 3000 de euro, pe o perioada de 48 de luni si urmareste calculul costurilor totale pe care le implica o potentiala creditare.

I. ANALIZA COMPONENTELOR PRINCIPALE

Datele necesare efectuarii analizei in componente principale sunt sintetizate in urmatorul tabel: Pe linii identificam indivizii, adica grupurile bancare luate in considerare, iar pe coloane avem 8 caracteristici de tip numeric ale acestora.

UNITATEA BANCARA Portofoliul

de credite

(mii euro) Active

(mii euro) suma

Max

(mii euro) per max

(luni) Rata

Dob

(%) DAE estim

(%) rata lunara

(euro) Cost

Total

(euro)

Credit Europe Bank 300 1200 3 48 18,7 29,88 70,8 3431

Cyprus Bank 501 26200 10 60 15,4 18,5 84,2 4129

Volksbank 2746 4019 10 84 12,6 19,3 86,1 4166

Banca Romaneasca 1950 3000 15 120 19 26,1 93 4570

Millennium Bank 189 253 15 60 13,4 22,4 88,2 4328

ING Bank 2400 1400 16 120 18 21,3 88 4306

Bancpost 2800 3671 17 60 16 27,3 94,5 4613

BCR 10224 1750 30 120 15,1 22,8 91,1 4418

OTP Bank 620 1120 30 72 21 25,3 92,9 4549

MKB Romexterra Bank 316 550 35 84 9,45 12,3 76,8 3749

BRD 8280 10749 40 60 11,2 12,7 76,7 3758

Banca Transilvania 2200 3844 40 120 12 16,2 79 3957

Unicredit Tiriac Bank 124 4500 45 72 16 19,8 92,5 4596

Piraeus Bank 3500 4300 50 84 17,7 21,2 87,7 4297

Marfin Bank 614 890 50 48 9,5 11,1 75,4 3678

Raiffeisen Bank 1800 6400 75 84 7,9 9,9 73,1 3596

Emporiki Bank 84 135 75 60 10 11,1 76,1 3682

Libra Bank 112 203 150 120 16 30,2 81,4 3906

Cetelem 259 600 271 120 9 24,1 94,2 4519

Banca Carpatica 362 606 999 60 14 14,9 82 3935

CEC Bank 2100 3070 999 120 8,3 9,9 75,1 3611

Alpha Bank 2340 3558 999 84 13 17,1 82,1 4030

Leumi Bank 210 305 999 84 10,5 12,2 76,8 3747

Garanti Bank 8 3900 999 72 10,2 15,8 80,3 3944

Primele 2 variabile luate in calcul, portofoliul de credite si activele (masurate in mii de euro) sunt indicatori generali ai entitatilor bancare, care le erarhizeaza in functie de puterea monetara a acestora. Portofoliul de credite reprezinta suma totala pe care entitatea respectiva a oferit-o clientilor sau, prin activitatea de creditare.

Urmatoarele 3 variabile carcterizeaza oferta de credite a unitatilor bancare implicate in studiu:

- Suma maxima: suma maxima pe care banca o acorda pentru tipul respectiv de credit;

- Perioada maxima: durata maxima de creditare stabilita de banca pentru tipul respectiv de credit;

- Rata dobanzii: cota procentuala pe care banca o stabileste, unica, indiferent de cuantumul sumei creditate;

Ultimele 3 variabile sunt referitoare strict la studiul de caz efectuat, si reprezinta:

- DAE: dobanda anuala estimativa, cota procentuala pe care debitorul o datoreaza unitatii bancare;

- Rata lunara: suma de bani pe care debitorul o datoreaza bancii si care are scadenta la 30 de zile.

- Cost total: Suma totala de bani pe care clientul o returneaza bancii pana la finalul perioadei de creditare, in care se regasesc suma imprumutata, dobanda aplicata si comisioanele percepute de care creditor.