Analiza Pieței Conturilor de Economii și Depozite în România

1. Considerații generale privind produsele de economisire

Conturile de economii reprezintă produse de economisire care oferă posibilitatea depunerii și retragerii de numerar în orice moment, fiind constituite pe perioade nedeterminate. Dobânda aferentă acestor produse este mai avantajoasă decât în cazul conturilor curente, dar mai redusă față de dobânda depozitelor la termen. Băncile practică două modalități în ceea ce privește dobânda aferentă conturilor de economii, astfel la banii existenți în cont se aplică un singur procent de dobândă, iar pe parcursul perioadei dobândă diferă în funcție de sumele depuse.

În prezent conturile de economii reprezintă “un produs de economisire din ce în ce mai utilizat de către clienții de retail, fiind supus inovației financiare și implicând o flexibilitate ridicată în ceea ce privește mecanismul de funcționare” .

În mod normal, fiecare întreprindere bancară utilizează comisioane aferente conturilor de economii, printre acestea numărându-se: comisioane de deschidere cont, comisioane de administrare a contului, comisioane la retragere sau comisioane de transfer.

Depozitele bancare reprezintă sume de bani depuse la bancă, pentru o perioadă determinată. În cazul depozitelor la termen, perioada determinată numită și maturitate a depozitului este cuprinsă între 1 lună și 36 de luni.

Deschiderea unui depozit la termen necesită depunerea unei sume minime în cont (suma care diferă de la o instituție bancară la alta) și chiar deschiderea unui cont curent (în cazul unor bănci). În ceea ce privește dobânda, deținătorul unui depozit la termen poate beneficia fie de o dobândă fixă, fie de una variabilă. Dobânda fixă are o valoare constantă pe întreaga perioadă, iar dobânda variabilă poate fi modificată de către bancă.

Comisioanele aferente depozitelor la termen pot apărea pe parcursul perioadei, iar în cazul solicitării deschiderii unui cont curent sunt percepute o serie de comisioane precum: comisioane de deschidere de cont, de administrare a contului, de trasfer etc. Comisionul de retragere este aplicat în cazul în care este retrasă o sumă de bani înainte de termen sau la scadența depozitului. În cazul în care se dorește întreruperea depozitelor înainte de termen, majoritatea băncilor aplică o serie de penalități cu privire la dobânda acumulată.

În caz contrar, când sunt îndeplinite cerințele impuse de bancă, depozitele la termen beneficiază de o remunerare superioară.

2.Analiza principalelor conturi de economii și depozite oferite de Banca Română de Dezvoltare

În ultimii ani, situația financiară generală percepută în rândul populației s-a înrăuțățit având un impact semnificativ asupra tendinței de economisire. Conturile de economii reprezintă în prezent cel mai întâlnit produs de economisire, destinat în principal persoanelor fizice. Principiul de funcționare a acestor conturi este asemănător conturilor curente, diferența constând în nivelul dobânzii, fiind mai ridicat în cazul conturilor de economii .

Banca Română de Dezvoltare pune la dispoziția clienților următoarele conturi de economii: Atucont, Atusprint, Atustart și Smart Cont. Atucont poate fi deschis în Ron, Eur sau USD, îmbinând avantajele unui cont curent cu cele ale unui depozit la termen. Atusprint este un cont destinat adolescențiilor, cu o dobândă fixă, iar Atustart este destinat economisirii din timp pentru copii. Smart Cont reprezintă un cont de economii flexibil, în euro fiind diferențiat de celelealte conturi prin accesul la banii economisiți în orice moment fără a afecta dobânda cu care este remunerat contul.