Creditul ipotecar Prima Casă

“Prima Casa”

În luna mai 2009, Guvernul României a aprobat programul „Prima Casă”, al cărui obiectiv constă în facilitarea accesului persoanelor fizice la achiziţionarea unei locuinţe prin contractarea de credite.

Cine vrea să ia acum un credit pentru casă trebuie să pregătească un avans de cel puțin 15%, însă chiar și așa nu este exclus ca banca să îi ceară garanții suplimentare - adică ipotecă și pe alte imobile.

Dacă în vara trecută băncile iți promovau creditele cu avans zero și acceptarea unui grad de îndatorare de până la 65% din veniturile clienților, acum oferta s-a ajustat considerabil.

Unele bănci cer clienților să participe cu până la jumătate din valoarea locuinței pentru care vor să obțină finanțare, iar gradul de îndatorare nu mai trece de 50% din venituri.

Programul "Prima casă" nu este nici pe departe ceea ce s-a dorit. Nu ajută nici la relansarea economiei, cu atât mai puţin la relansarea sectorului construcţiilor, pentru că, la patru luni de la demararea proiectului, solicitările solvabile au cam dispărut.

Solicitările solvabile înseamnă persoanele care sunt interesate de cumpărarea unei case, dar care au şi posibilităţile financiare necesare astfel încât dosarul să nu fie respins de către bancă. Numărul celor care încearcă să cumpere case prin programul guvernamental a scăzut în contextul în care doar o treime din suma dispusă de către stat pentru a garanta în faţa băncilor, de un miliard de euro, a fost acoperită.

"Contrar aşteptărilor băncilor, însă cât se poate de logic, vârful solicitărilor «Prima casă» şi implicit, procentual, numărul dosarelor calificate a fost atins în septembrie 2009. După acest moment, numărul solicitărilor (procentual şi al dosarelor calificate) a început să scadă.

Masa critică eligibilă pentru un astfel de produs la nivelul preţurilor imobiliare practicat în acest moment a fost deja atinsă, însă nu şi plafonul «Prima casa» de un miliard de euro", spune Ruxandra Andrei, reprezentantul Finzoom. În condiţiile în care Guvernul, momentan, are alte priorităţi, băncile încearcă să atragă clienţii, respectiv să relanseze creditul ipotecar clasic, nu neapărat cel prevăzut de ,,Prima casă''.

"Băncile au devenit mai prietenoase cu solicitanţii şi mai flexibile cu propriile criterii de acordare a creditelor (în afară de condiţiile impuse de «Prima casă», care nu pot fi schimbate de către acestea, existând o discuţie în Parlament pe tema relaxării limitărilor impuse prin lege de «Prima Casă»)", a adăugat Ruxandra Andrei.

Rodica Ionescu, consilier al Presedintelui Fondului National de Garantare pentru IMM a declarat ca programul Prima Casa va fi prelungit in anul 2010, proiectul de Hotarare de Guvern fiind deja transmis Executivului, cu toate avizele necesare.

La inceputul anului, institutia va solicita bancilor sa acorde pentru locuinte noi, construite dupa anul 2008, minimum 20% din plafonul alocat.

Procentul garantiilor acordate pentru locuinte noi a fost de 28% in acest an. Declaratiile au fost facute cu ocazia seminarului EU COFILE organizat de Alpha Bank, Asociatia Romana a Bancilor si BNR.

Potrivit Rodicai Ionescu, numarul solicitarilor a fost constant, de la lansarea programului, la Fond fiind analizate circa 700 de dosare pe saptamana.

In acest moment, numarul garantiilor acordate a depasit 10.000.

Dintre acestea, 28% au fost acordate pentru imobile noi, construite dupa anul 2008, iar 3,4% pentru imobile nefinalizate, a mai spus reprezentanta Fondului.

Prima Casa - Puncte Comune

(*impuse prin lege sau regasite in fisele de produs):

Valoarea maxima a garantiei oferite de FNGCIMM este 60.000 EUR.

Valoarea maxima a creditului este 57.000 EUR.

Avansul minim este 5% din valoarea proprietatii. Daca valoarea locuintei este mai mare de 60.000 EUR, avansul este egal cu diferenta dintre pretul locuintei si valoarea creditului (maxim 57.000 EUR).

Comisionul de gestiune FNGCIMM – 0,37% p.a. calculat la soldul creditului.

Perioada maxima a creditului este 30 de ani.

Ofertele de pret ale bancilor trebuie sa se incadreze in limita de EURIBOR 3L + 4% (credite in EUR) si ROBOR 3L + 2,5% (credite in RON), iar comisionul de rambursare in avans este in mod obligatoriu 0%.

Creditele "Prima Casa" presupun instituirea unei ipoteci de rangul I in favoarea statului asupra locuintei achizitionate, aceasta neputand fi instrainata timp de 5 ani de la data dobandirii.

Beneficiarul se obliga sa constituie un depozit colateral pentru finantarea dobanzii in valoare egala cu 3 rate de dobanda care va fi inscris la Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare (*banca va suporta costul inscrierii la AEGRM). Legea nu obliga Bancile sa ofere bonificarea acestui depozit (dobanda).

Daca beneficiarul nu poate plati 3 rate consecutive, pe parcursul a 90 zile, va fi declansat procesul de executare prin Agentia Nationala de Administrare Fiscala.

Evaluarea locuintei va fi efectuata de catre un evaluator autorizat agreat de banca iar banca va suporta costul Raportului de Evaluare (*atentie! se regaseste in majoritatea ofertelor, insa nu toate Bancile ofera evaluarea gratuita).

Destinatia creditului poate fi: achizitionarea unei prime locuinte, noi, aflate in constructie sau care urmeaza a fi construita.