Dinamica și Impactul Asigurărilor Asupra Economiei

1.Noţiuni introductive

1.1 Conceptul de asigurare

Asigurările constituie relaţii economice, în formă bănească, stabilite pe baze obligatorii sau contractuale, generate de transferul unor riscuri pure obligatorii sau contractuale, între asiguraţi şi asigurători şi prin care se constituie şi se utilizează, pe baze mutuale, fonduri băneşti specifice (de asigurare).

În definirea asigurărilor de persoane, elementul caracteristic este protecţia persoanelor fizice contra evenimentelor (riscurilor) care le pot afecta integritatea corporală sau viaţa. O definiţie a asigurărilor de răspundere civilă va reliefa elementul specific de protecţie – acoperirea obligaţiilor derivate din răspundere civilă a asigurărilor faţă de terţi – precum şi faptul că relaţiile de asigurare pot avea atât caracter contractual, cât şi obligatoriu.

Plecând de la această definiţie, se pot elabora altele, pentru fiecare ramură de asigurare (bunuri, persoane, răspundere civilă), cu precizarea unor elemente specifice fiecarei protecţiei ramuri în parte. Astfel, în cazul asigurărilor de bunuri, definiţia va avea în vedere protecţia oferită patrimoniului persoanelor fizice şi juridice, fondul de asigurare fiind folosit pentru reconstituirea acestuia în cadrul producerii riscurilor specifice.

1.2 Necesitatea şi importanţa activităţii de asigurare

Necesitatea apariţiei activităţii de asigurare este legată de existenţa unor posibile evenimente, care reprezintă un pericol pentru integritatea bunurilor materiale sau pentru viaţa oamenilor: calamităţi, accidente, incidente.

În faţa acestor pericole nevoia oamenilor de a se proteja a condus la solidarizarea acestuia în procesul de prevenire a efectelor evenimentelor (riscurile din asigurări). De-a lungul timpului societatea a încercat să gasească mijloace eficiente de prevenire şi limitare a consecintelor acestor evenimente, însă experienţa ne arată că desfaşurarea lor nu poate fi în totalitate prevăzută sau stopată. Prin urmare a aparut imperativul adoptării unor măsuri de protecţie pentru acoperirea pagubelor materiale sau pentru asigurarea unor condiţii de trai decente persoanelor care şi-au pierdut capacitatea de muncă prin apariţia unor invalidităţi.

Asigurarea permite unei persoane fizice sau juridice cu aversiune faţă de risc să transfere riscurile la care este supus către o organizaţie specializată, în schimbul plăţii primei de asigurare. Ca activitate economică, asigurările au o serie de trăsături distincte, care le conferă un loc aparte în economie, cât şi în sistemul financiar.

În majoritatea ţărilor dezvoltate asigurările reprezintă o importantă ramură a economiei. Acestea participă la creşterea produsului intern brut(PIB), prin valoarea adăugată în societaţile de asigurări, în cele de intemediere sau în cele de prestări de servicii auxiliare. Asigurările intervin şi pe piaţa muncii prin oferta de locuri de muncă, ce duce la creşterea productivităţii muncii în cadrul economiei naţionale. Asigurările participă cu oferta de capital de împrumut pe piaţa financiară, punând la dispoziţia băncilor, agenţilor economici şi autorităţilor publice diverse resurse băneşti. Prin asigurări se accelerează şi procesul de producţie uneori intrerupt, deoarece prin indemnizaţia pe care o acordă asiguraţilor, asigurările contribuie la refacerea bunurilor ce au suferit daune.

2. Dinamica asigurărilor

2.1 Caracteristice generale

În cadrul economiei de piață, indiferent de țară și de gradul de dezvoltare economică, atât numărul ofertanților cât și cel al solicitanților este într-o continuă modificare. Aceasta este valabilă și pe piața asigurărilor. Astfel, apariția pe piață de noi societăți de asigurare, asociații mutuale sau a altor organizații, are loc concomitent cu ieșirea (lichidarea, fuziunea) altora. Aceste fluctuații permanente demonstrează că piața asigurărilor nu este o piață închisă, ci una în continuă mișcare și transformare.

O problemă importantă legată de piața asigurărilor de persoane, bunuri și răspundere civilă privește dimensiunea acesteia. Elementul hotărâtor care definește dimensiunea acestei piețe este cererea de asigurare, care la rândul său, este determinată, pe de o parte de numărul potențialilor asigurați, persoane juridice și fizice, și de convingerea acestora despre utilitatea si oportunitatea încheierii unei asigurări.

Deci o importanță covârșitoare în dinamica sau dezvoltare pieței asigurărilor dintr-o țară joacă, pe de o parte siguranța sau mai bine-zis încrederea pe care o inspiră societatea de asigurări potențialilor asigurați – aici putem include reputația sau numele societății de asigurare și chiar zvonurile, care de multe ori sunt decizionale, și pe de altă parte – tipul sau temperamentul potențialilor clienți.

Pentru a caracteriza importanţa asigurărilor în economie şi a analiza rolul acestora se utilizează anumiţi indicatori.Unul dintre aceşti indicatori este volumul total al primelor încasate, care exprimă dimensiunea unei pieţe a asigurărilor în mod absolut. (2007 – 724 mil lei 2008 – 833 mil lei, 2011 – mai mult de 1 mlrd. lei).Un alt indicator este gradul de penetrare a asigurărilor exprimat ca raport între primele de asigurare încasate şi produsul intern brut (PIB), şi este un indicator clasic ce reflectă importanţa asigurărilor în activitatea economică a unei ţări sau zone geografice. ( RM 2007,2008 se menţine la 1,3%)

Această penetrare a asigurărilor este rezultatul acţiunii conjugate a unor factori obiectivi si subiectivi. Cel mai important îl constituie creşterea venitului mediu pe locuitor. Pe plan internaţional, pe măsura ce creşte produsul intern brut pe locuitor, creşte şi mărimea primelor de asigurare ce revin pe un locuitor, şi invers.