E-banking

Servicii de tip e-banking

1.Tipologia si caracteristicile serviciilor e-banking, la nivel international

În general, electronic banking reprezintă, practic, un fel de “umbrelă” care acoperă întregul proces prin care un client poate să realieze tranzacţii bancare pe cale electronică, fără a fi nevoie să-şi viziteze banca. Următorii termeni se referă la o formă sau alta de e-banking: computerul personal (PC banking), utilizarea Internetului (Internet banking), banca virtuală (virtual banking), servicii bancare on-line, servicii bancare la domiciliu (home banking), servicii bancare la distanţă (remote electronic banking) şi telefonul. Cele mai utilizate servicii bancare electronice sunt: computerul personal (PC banking), Internet banking sau serviciile bancare on-line. Este necesar să menţionăm, totuşi, că termenii utilizaţi pentru a descrie diferitele tipuri de servicii bancare electronice sunt, adesea, utilizaţi concomitent.

PC banking reprezintă o formă de servicii bancare online care le dă clienţilor posibilitatea de a executa tranzacţii bancare de pe un computer via un modem. În acest caz, banca oferă clientului în proprietate un software financiar care permite clientului să realizeze tranzacţii financiare prin propriul său computer de acasă. În mod curent, multe bănci oferă sisteme de PC banking care permit clienţilor să obţină extrase de cont cu soldurile conturilor, note de plată şi transferuri de fonduri între conturi.

Internet banking, uneori este denumit serviciu bancar online şi reprezintă este o formă mai avansată de PC banking. Internet banking utilizează Internetul ca şi canal de distribuţie prin care se dirijează activitatea bancară, de exemplu;: transferarea fondurilor, plata facturilor, vizualizarea soldurilor conturilor de economii, plata ipotecilor şi cumpărarea instrumentelor financiare şi a certificatelor de depozit. Serviciile bancare de Internet sunt cunoscuteca ca fiind servicii virtuale (cyber, net) interactive sau web-banks (web-site-urile băncilor).

În prezent, multe bănci şi-au realizat reclamă publicitară - la început sub forma unor web-site-uri cu informaţii, apoi, şi-au creat web-site-uri interactive şi, ulterior, şi-au creat web-site-uri tranzacţionale. Totuşi, există un număr de bănci care nu şi-au oferit încă serviciile bancare de tranzacţionare prin Internet, acestea şi-au anunţat clienţii, însă, pe web-sit-uri că şi ele vor oferi în viitor astfel de activităţi bancare.

Serviciile bancare prin Internet au, în general, costuri operaţionale şi tranzacţionale mai scăzute decât serviciile bancare obişnuite. Aceste servicii bancare nu sunt limitate numai la o locaţie fizică (physical site); uneori, există bănci Internet fără ca aceste bănci să aibă în mod fizic sucursale, cum ar fi, de exemplu, Telebank (Arlington, Virginia) şi Banknet (UK). Mai mult, în anumite cazuri, web-sit-urile băncilor nu sunt restricţionate să-şi realizeze tranzacţiile în cadrul frontierelor naţionale şi au capacitatea de a efectua tranzacţii care implică sume mari de bani.

În comparaţie cu canalele tradiţionale prin care se oferă servicii bancare prin intermediul sucursalelor, e-banking-ul utilizează Internetul pentru a distribui clienţilor lor servicii bancare tradiţionale, cum ar fi: deschidrea de conturi, transferul de fonduri şi plăţile electronice de facturi.

La nivel international se remarca existenta a doua abordari in ceea ce priveste oferirea serviciilor de tip internet banking. Una dintre ele este crearea de institutii de credit ce opereaza exclusiv online: virtual banks, internet only banks sau branchless banks. Acestea nu dispun de o retea fizica de sucursale. Aceasta strategie a fost implementata preponderent in SUA, incepand cu anul 2000.

Cea de-a doua abordare este una clasica, ce prevede deplasarea la sediul bancii in vederea desfasurarii operatiunilor bancare. Astfel, o institutie de credit ce dispune de o retea teritoriala de unitati isi poate diversifica canalele de distributie a produselor si serviciilor bancare oferind, prin intermediul web site-ului, acces la serviciul de internet banking (clicks and bricks banck). Aceasta abordare este preferata de institutiile de credit din Europa deoarece permite integrarea serviciului de internet banking in cadrul mai amplu al activitatii desfasurate si nu crearea unei entitati distincte ce are ca obiect exclusiv de activitate prestarea de servicii de internet banking. I plus, pot beneficia de baza existenta de clienti, de brandul si de reputatia de piata.

E-banking-ul este definit de Comitetul de Supraveghere Bancară cu sediul la Basle ca fiind activitatea de distribuire a serviciilor şi produselor bancare detailiste de valori diferite, prin intermediul canalelor electronice.

Aceste produse şi servicii bancare pot include:

- atragerea depozitelor bancare,

- acordarea împrumuturilor,

- managementul contabil,

- acordarea de consultanţă financiară, precum şi

- furnizarea altor servicii şi produse de plată electronică, cum ar fi moneda electronică.