E-Banking

E-BANKING-UL

Introducere

Serviciile bancare la distanta (Remote Banking), realizate pe cale electronica (ebanking), au inceput sa se dezvolte incepand cu anul 1995, an in care banca americana Prezidenţial Bank din Mariland a lansat primele servicii bancare prin Internet.

La jumatatea anului 2004, peste 17% dintre americani utilizau serviciile bancare electronice (e-banca).

In prezent, serviciile bancare electronice sunt folosite, in special, de europeni: 48 de milioane de europeni, fata de 21 de milioane de americani si, respectiv 20 de milioane de japonezi, in cursul întregului an 2003. In anul 2004, circa 16.000 de instituţii financiare din intreaga lume ofereau servicii de e-banca.

Serviciile e-banking utilizeaza computerul si tehnologiile electronice ca suport pentru

efectuarea de plati si alte trasferuri de documente.

Si in Romania, serviciile bancare electronice s-au dezvoltat rapid in ultimii ani si sunt in continuare in curs de dezvoltare si extindere.

Serviciile bancare electronice reprezinta serviciile bancare care pot fi puse la dispozitia persoanelor fizice si a companiilor de catre o banca prin mijloace electronice sau partial electronice, in general, prin intermediul unui telefon fix sau mobil, dar si prin Internet.

Aceste servicii permit administrarea totala sau partiala a unui cont bancar, efectuata de detinatorul contului, contul putand fi curent, la termen sau de card, fara a mai fi necesara deplasarea detinatorului de cont la ghiseul bancii.

Serviciile bancare electronice ofera acces la diverse informatii de cont si financiar bancare,

in general, si pot permite efectuarea de transferuri de fonduri si plati din cont.

Detinatorii de conturi pot avea acces la aceste servicii daca se inregistreaza la

banca in acest scop si primesc, dupa acceptarea inregistrarii, o modalitate de identificare unica (nume, parola, PIN – Personal Identification Number-, expresii de control, dispozitiv special etc.), care sa le permita o utilizare sigura a serviciilor. Electronic-banking-ul sau E-banking-ul este primul dintre aceste servicii care il scutesc pe omul de afaceri de drumurile zilnice la banca. E-banking-ul permite utilizatorului sa faca de acasa, din fata calculatorului, operatiuni in contul bancar. Astfel, omul de afaceri nu mai este obligat sa mearga la banca, sa stea la coada la ghiseu sa completeze formulare, sa le semneze, sa le stampileze, sa le inmaneze functionarului bancar, intr-un cuvant, sa piarda timp foarte pretios. Acest tip de serviciu nu este o noutate in mediul bancar.Citybank utilizeaza sisteme de E-banking de peste 20 de ani, iar in Romania se numara, alaturi de ING Barings si ABN Amro, printre pionierii introducerii acestui tip de servicii.

Impactul e-banking asupra serviciilor bancare traditionale

Una din problemele curente ale e-banking-ului o reprezinta impactul acestui serviciu

asupra jucatorilor traditionali bancari. De fapt, cand se foloseşte "e", ne gandim la tot ceea ce este electronic, indiferent daca este Internet, televiziune, telefon sau toate trei la un loc.

Faptul ca Internet-ul a revoluţionat economia este un adevar care poate fi demostrat prin următoarele argumente: - Serviciile e-banking sunt mult mai ieftine decât cele derulate prin sucursale ale băncilor sau chiar prin telefon. - Serviciile e-banking se pot efectua fara dificultate, dupa instalarea aplicaţiilor informatice. - Furnizorii de portal – providers - vor fi in masura sa atraga cea mai semnificativa parte din profiturile bancilor. - Produsele vor fi distribuite prin linii individuale. In felul acesta, bancile traditionale vor fi parasite si nu vor mai efectua plati si decontari.

Serviciile e-banking cele mai avansate din lume se gasesc in zona Peninsulei Scandinaviei. In acesta zona, clientii doresc realizarea tuturor serviciilor bancare prin intermediul unui numar de canale de distributie.

Demararea activitatii de e-banking presupune costuri foarte ridicate. Obtinerea unei marci (brand) de încredere este foarte costisitoare si presupune costuri pentru reclama comerciala si, in plus, costuri ridicate pentru cumpararea tehnologiei.

In prezent, supraveghetorii pietei financiar-bancare trebuie sa-si concentreze atentia asupra impactului pe care activitatea de e-banking o are asupra bancilor traditionale, prin supravegherea, de exemplu a urmatoarelor: • strategia • nivelul clientului • veniturile si cheltuielile • cheltuielile efectuate cu reclama comercială • marje/limite de profit.

Caracteristici e-banking

- Se adreseaza clientilor persoane fizice care au cel putin un cont curent in lei deschis la una din unitatile bancii.

- Ofera posibilitatea efectuarii confortabile si in maxima siguranta a operatiunilor bancare in lei si valuta, de la orice calculator conectat la internet.

- „eliminare” granitelor nationale.Produsele si serviciile autohtone pot fi oferite pe o baza transfrontaliera, deoarece nu necesita deschiderea de unitati bancare in alte state pentru a dobandi acces la clientela

- vizibilitatea sporita a produselor bancare

- dependenta de IT a fiecarei etape din procesul de creare si marketing al produselor financiare

- caracterul dinamic, ce rezulta din ritmul rapid al schimbarilor tehnologice, implicand procese de inovare din ce in ce mai scurte

- orientarea catre clientela.Prin posibilitatea de acces si tanzactionare a produselor bancare in timp real, in conditii de transparenta sporita, se reduce asimetria de informatie ce caracterizeaza relatia banca-client.Clientela dispune de informatii si mobilitate sporita, poate face rapid comparatii intre produsele similare oferite de entitati financiare distincte, devenind mai selectiva atat in ceea ce priveste avantajele de pret, cat si calitatea serviciilor ( disponibilitate 24 de ore din 24, timp scurt de raspuns, usurinta in navigare, continut informational, usurinta in realizarea unui transfer/a unei plati, elemente de securitate)

- costurile ocazionate de accesarea si utilizarea diferitelor produse bancare sunt cu pana la 50 % mai reduse comparativ cu acelasi tip de produs oferi la sediul bancii

- stimularea compatitiei in sistemul bancar.Prin imbunatatirea transparentei, barierele de intrare pe piata virtuala a produselor bancare s-au redus considerabil.In plus,clientela este interesata de costuri si marje de profit, fara a manifesta loialitate pt un anumit brand.