E-Banking

E-BANKING-UL

1. Introducere

Serviciile bancare la distanţă (Remote Banking), realizate pe cale electronică (ebanking),

au început să se dezvolte începând cu anul 1995, an în care banca

americană Prezidenţial Bank din Mariland a lansat primele servicii bancare prin

Internet.La jumătatea anului 2004, peste 17% dintre americani utilizau serviciile

bancare electronice (e-bancă).

În prezent, serviciile bancare electronice sunt folosite, în special, de europeni: 48 de milioane de europeni, faţă de 21 de milioane de americani şi, respectiv 20 de milioane de japonezi, în cursul întregului an 2003.În anul 2004, circa 16.000 de instituţii financiare din întreaga lume ofereau servicii de e-bancă.

Serviciile e-banking utilizează computerul şi tehnologiile electronice ca suport pentru

efectuarea de plăţi şi alte trasferuri de documente.Şi în România, serviciile bancare electronice s-au dezvoltat rapid în ultimii ani şi sunt în continuare în curs de dezvoltare şi extindere.

Serviciile bancare electronice reprezintă serviciile bancare care pot fi puse la

dispoziţia persoanelor fizice şi a companiilor de către o bancă prin mijloace

electronice sau parţial electronice, în general, prin intermediul unui telefon fix sau

mobil, dar şi prin Internet.

Aceste servicii permit administrarea totală sau parţială a unui cont bancar, efectuată de deţinătorul contului, contul putând fi curent, la termen sau de card, fără a mai fi necesară deplasarea deţinătorului de cont la ghişeul băncii.

Serviciile bancare electronice oferă acces la diverse informaţii de cont şi financiar bancare,

în general, şi pot permite efectuarea de transferuri de fonduri şi plăţi din

cont.

Deţinătorii de conturi pot avea acces la aceste servicii dacă se înregistrează la

bancă în acest scop şi primesc, după acceptarea înregistrării, o modalitate de

identificare unică (nume, parolă, PIN – Personal Identification Number-, expresii de

control, dispozitiv special etc.), care să le permită o utilizare sigură a serviciilor.

Electronic-banking-ul sau E-banking-ul este primul dintre aceste servicii care il scutesc pe omul de afaceri de drumurile zilnice la banca. E-banking-ul permite utilizatorului sa faca de acasa, din fata calculatorului, operatiuni in contul bancar. Astfel, omul de afaceri nu mai este obligat sa mearga la banca, sa stea la coada la ghiseu sa completeze formulare, sa le semneze, sa le stampileze, sa le inmaneze functionarului bancar, intr-un cuvant, sa piarda timp foarte pretios. Acest tip de serviciu nu este o noutate in mediul bancar.Citybank utilizeaza sisteme de E-banking de peste 20 de ani, iar in Romania se numara, alaturi de ING Barings si ABN Amro, printre pionierii introducerii acestui tip de servicii.

2. Impactul e-banking asupra serviciilor bancare traditionale

Una din problemele curente ale e-banking-ului o reprezintă impactul acestui serviciu

asupra jucătorilor tradiţionali bancari.

De fapt, când se foloseşte "e", ne gândim la tot ceea ce este electronic, indiferent dacă este Internet, televiziune, telefon sau toate trei la un loc.

Faptul că Internet-ul a revoluţionat economia este un adevăr care poate fi demostrat prin următoarele argumente:

- Serviciile e-banking sunt mult mai ieftine decât cele derulate prin sucursale ale

băncilor sau chiar prin telefon.

- Serviciile e-banking se pot efectua fără dificultate, după instalarea aplicaţiilor

informatice.

- Furnizorii de portal – providers - vor fi în măsură să atragă cea mai

semnificativă parte din profiturile băncilor.

- Produsele vor fi distribuite prin linii individuale. În felul acesta, băncile

tradiţionale vor fi părăsite şi nu vor mai efectua plăţi şi decontări.

Serviciile e-banking cele mai avansate din lume se găsesc în zona Peninsulei

Scandinaviei. În acestă zonă, clienţii doresc realizarea tuturor serviciilor bancare prin

intermediul unui număr de canale de distribuţie.

Demararea activităţii de e-banking presupune costuri foarte ridicate. Obţinerea unei

mărci (brand) de încredere este foarte costisitoare şi presupune costuri pentru reclama

comercială şi, în plus, costuri ridicate pentru cumpărarea tehnologiei.

În prezent, supraveghetorii pieţei financiar-bancare trebuie să-şi concentreze atenţia

asupra impactului pe care activitatea de e-banking o are asupra băncilor tradiţionale,

prin supravegherea, de exemplu a următoarelor:

• strategia

• nivelul clientului

• veniturile şi cheltuielile

• cheltuielile efectuate cu reclama comercială

• marje/limite de profit.

3. Caracteristici

- Se adreseaza clientilor persoane fizice care au cel putin un cont curent in lei deschis la una din unitatile bancii.

- Ofera posibilitatea efectuarii confortabile si in maxima siguranta a operatiunilor bancare in lei si valuta, de la orice calculator conectat la internet.

- „eliminare” granitelor nationale.Produsele si serviciile autohtone pot fi oferite pe o baza transfrontaliera, deoarece nu necesita deschiderea de unitati bancare in alte state pentru a dobandi acces la clientela

- vizibilitatea sporita a produselor bancare

- dependenta de IT a fiecarei etape din procesul de creare si marketing al produselor financiare

- caracterul dinamic, ce rezulta din ritmul rapid al schimbarilor tehnologice, implicand procese de inovare din ce in ce mai scurte

- orientarea catre clientela.Prin posibilitatea de acces si tanzactionare a produselor bancare in timp real, in conditii de transparenta sporita, se reduce asimetria de informatie ce caracterizeaza relatia banca-client.Clientela dispune de informatii si mobilitate sporita, poate face rapid comparatii intre produsele similare oferite de entitati financiare distincte, devenind mai selectiva atat in ceea ce priveste avantajele de pret, cat si calitatea serviciilor ( disponibilitate 24 de ore din 24, timp scurt de raspuns, usurinta in navigare, continut informational, usurinta in realizarea unui transfer/a unei plati, elemente de securitate)

- costurile ocazionate de accesarea si utilizarea diferitelor produse bancare sunt cu pana la 50 % mai reduse comparativ cu acelasi tip de produs oferi la sediul bancii

- stimularea compatitiei in sistemul bancar.Prin imbunatatirea transparentei, barierele de intrare pe piata virtuala a produselor bancare s-au redus considerabil.In plus,clientela este interesata de costuri si marje de profit, fara a manifesta loialitate pt un anumit brand.