Cuprins
- Introducere 5
- 1. Caracteristicile economice ale pieţei persoanelor fizice şi a firmelor 5
- 2. Miza economică a relaţiei cu clienţii 5
- Capitolul 1: Organizarea Sistemului Bancar Românesc 6
- 1.Diferitele instituţii de credit 6
- 2.Organismele profesionale şi organele centrale 7
- 3.Autorităţile de control , de reglementare şi de consultare 7
- Capitolul 2: Deschiderea și funcționarea contului bancar 10
- 1.Intrarea în relația client bancă 10
- 1.1 Verificarea actului de identitate 10
- 1.2 Verificarea adresei 10
- 1.3 Verificarea capacității civile 10
- 1.4 Verificarea naționalității 11
- 1.5Verificarea capacității bancare 11
- 2.Convenția de cont a persoanelor fizice 11
- 2.1Condițiile tarifare 11
- 2.2 Condiții de utilizare 12
- 2.3 Angajamente reciproce 12
- 3.Diferite tipuri de conturi pentru persoane fizice și firme 12
- 3.1 Conturile pentru persoane fizice 13
- 3.2 Contul profesional 15
- 4.Dreptul la cont și dreptul la refuz al deschiderii contului bancar 16
- 5.Diferitele fișiere care trebuie consultate 16
- 5.1 Fișierul Conturilor Bancare și Asimilate 17
- 5.2 Fișierul național al Incidentelor de rambursare a Creditelor către Populație 17
- 5.3 Fișierul Central al Cecurilor 17
- 5.4 Fișierul Național al Cecurilor Neregulamentare 17
- 6.Procura 18
- 7.Tarifarea bancară 18
- 8.Popririle și sechestrele de cont 22
- 9.Incapacitățile 23
- 9.1 Majorii 23
- 9.2 Minorii 23
- 9.3 Majorii protejați 24
- 10.Închiderea contului 24
- 10.1 Închiderea la inițiativa băncii 24
- 10.2 Închiderea la inițiativa clientului 25
- 10.3 Operațiuni de îndeplinit 25
- 10.4 Decesul clientului 25
- 10.5 Gratuitatea 25
- 10.6 Prescriere 26
- 10.7 Notificare 26
- Capitolul 3: Gestiunea instrumentelor de plată 27
- 1.Diferitele instrumente de plată 27
- 1.1 Tipurile de cecuri 27
- 1.2 Menţiuni obligatorii 28
- 1.3 Termenele de prescriere 28
- 1.4 Cardul bancar 29
- 1.5 Autorizațiile de extrageri 32
- 1.6 Viramentul 32
- 1.7 Efectele de comerţ ( cambia, biletul la ordin) 33
- 1.7 Plata fără contact (tele plata, telefonul mobil) 34
- 2.Incidentele de plată 36
- 2.1 Incidentele legate de cecuri 36
- 2.1 Incidentele legate de credite 36
- 3.Contestaţiile 37
- 3.1 Contestaţiile referitoare la cecuri 37
- 3.2 Contestarea unui card 37
- 4.Terminalele de plăti electronice POS (Point of Sale) 37
- 4.1 Funcțiile unui POS 37
- 4.2 Contractul POS 38
- 5.Vânzarea la distanță 38
- 5.1Mizele 38
- 5.2 Internetul 38
- 5.3 Platformele de call-center 39
- 5.4 Serviciul de call-back 40
- 6. Noua normă SEPA (Single Euro Payments Area – Zona Unică de Plăti În Euro) 40
- 6.1 Viramentul SEPA 40
- 6.2 Extragerea SEPA 41
- 6.3 Plata prin card SEPA 42
- Capitolul 4 Creditul pentru persoane fizice 42
- 1.Inițiere în matematica financiară 42
- 1.1 Dobânzi (simple, compuse) 42
- 1.2 Rata (proporțională, actuarială) 44
- 1.3 Metoda de rambursare (în avans, la scadență, scutire) 44
- 2.Credite de consum 44
- 2.1 Reglementare (destinatari , contractul de credit) 45
- 2.2 Diferitele tipuri de credite de consum (descoperirea de cont, personal clasic , personal afectat , pentru studenti , permanent) 45
- 3.Abordarea și gestiunea riscului 46
- 4.Creditul imobliar 47
- 4.1 Reglementarea (destinatari, publicitatea, contractul de credit, condițiile suspensive, rambursarea anticipată , cazuri de neplată) 47
- 4.2 Împrumuturile sectorului reglementat (banca pentru locuințe) 48
- 4.3 Împrumuturile pentru sectorul liber(creditele clasice, creditele punte) 48
- 5.Diferitele moduri de achiziționare 49
- 5.1 Vânzarea în stare de finalizare viitoare(creditele pe bază de proiect) 49
- 6.Diferitele rate ale dobânzii (ale imprumutului) 50
- 6.1 Dobănda anuală 50
- 6.2. Rata dobânzii legală 50
- 6.4 Rata dobânzii cămătărească (calculul pragului de camătă, delictul) 50
- 6.4 EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) 51
- 6.5 EONIA(Euro OverNight Index Average) 51
- 6.6 ROBOR 51
- 7.Diferitele garanții la rambursarea creditelor 52
- 7.1 Garanțiile personale 52
- 7.2 Garanțiile reale 53
- 8.Asigurările împrumuturilor 54
- 8.1 Riscurile acoperite 54
- 8.2 Contract si parte interesată 55
- 8.3 Punerea în practică a garanției 55
- 9.Tratamentul supraîndatorării 55
- 9.1 Schema generală a dispozitivului de supraîndatorare 55
- 9.2 Rolul și funcționarea comisiilor de supraîndatorare 55
- 9.3. Rolul instanțelor judecătorești 55
- 9.4 Funcționarea procedurii de redresare personală 56
- Capitolul 5 Creditul pentru firme (IMM) 57
- 1.Creditele de investiții pe termen mediu sau lung 57
- 2.Împrumutul pentru înființarea întreprinderii 58
- 3.Leasing 58
- 3.1 Vehicule 59
- 3.2 Echipamente 60
- 3.3 Produse și servicii adiționale 61
- 4.Împrumuturile de exploatare 61
- 4.1 Creditele de trezorerie 61
- 4.2 Garanțiile 61
- 5.Finanțarea gestiunii clienților 62
- 5.1 Scontul comercial 62
- 5.2 Factoring 62
- 5.3 Comertul internațional 63
- Capitolul 6 Răspunderea băncii 65
- 1.Neconformitatea 66
- 2.Răspunderea civilă și penală a băncii 66
- 3.Deontologia 67
- 4.Secretul profesional 67
- 5.Lupta împotriva spălării banilor 68
- Concluzii 71
- BIBLIOGRAFIE 72
Extras din proiect
Introducere
1. Caracteristicile economice ale pieţei persoanelor fizice şi a firmelor
În primul rând, noţiunea de piaţă reprezintă un sistem de legături care au loc între participanţi , aceştia reflectă cererea şi oferta, inclusiv cumpărătorul şi vânzătorul.
O întreprindere desfăsoară relaţii cu alte firme, astfel se angajează într-un schimb foarte complex de activităţi, unde vinde şi cumpără active financiare, plăteşte impozite şi taxe, astfel contribuie la creşterea economică a bugetului statului. Fiecare firmă care se găseşte pe piaţă este totadată şi ofertant dar şi cumpărător. Piaţa fimelor se caracterizează prin: cota de piaţă, localizarea pieţei, precum şi randamentul stabilit de către: numărul de clienţi, dinamica pieţei, mărimea cererii şi a ofertei, precum şi a vânzărilor ce au fost efectuate. Aceasta poate fi determinată de factorii externi, reprezintă factorii care influenţează modul cum se comportă concurenţa, precum şi modul de manifestare a cererii şi ofertei), şi factori interni care prevăd activitatea desfăşurată de către firmă.
2. Miza economică a relaţiei cu clienţii
Relaţia care are loc între client şi bancă trebuie să fie desfăşurată în cele mai bune condiţii în ceea ce priveşte comunicarea şi profesionalismul. Tot personalul băncii trebuie să colaboreze între ei pentru a asigura un înalt standard în ceea ce priveşte servirea clientului, deoarece fără clienţi banca nu ar mai putea să-şi continue activitatea. Pentru ca o instituţie bancară să dea randament relaţia ei cu, clientul trebuie să fie una solidă. Satisfacţia nevoilor clienţilor este esenţială pentru ca ei să fie încontinuare fideli băncii.
Câştigul central care rezultă din relaţia băncii cu, clientul său este o promovare a serviciilor financiar- bancare, lucru care în final poate fi concretizat în îmbunătăţirea profitului şi venitului. Atunci când clienţii sunt într-un număr cât mai mare, banca va avea o poziţie mai favorabilă în ceea ce priveşte mediul concurenţial. Relaţia dintre client şi bancă reprezintă în principal o relaţie de debitor- creditor. La momentul actul clienţii aleg băncile în funcţie de ofertele pe care le deţin, dar mai ţin cont şi de profesionalismul de care angajaţii dau dovadă.
În principiu băncile trebuie să fie axată pe mai multe categorii de clienţi. Spre exemplu, atunci când o bancă deţine mai mult persoane fizice, este nevoită să deţină mai multe agenţii, POS-uri, şi ATM-uri. În schimb, atunci când banca are mai mulţi clienţi persoane juridice, aceasta trebuie să aibă angajaţi cu o pregătire mai înaltă.
Principalele caracteristici ale relaţiei sunt:
O soluţionare mai rapidă cu privire la nevoile clienţilor;
Comportament pozitiv;
Sistem eficient şi eficace;
Personalul să fie corect instruit.
Capitolul 1: Organizarea Sistemului Bancar Românesc
1.Diferitele instituţii de credit
Fiecare agent economic, precum întreprinderile, statul, particularii, pot deţine într-un anumit moment, o cantitate de bani superioară ce corespunde nevoilor sale, sau dimpotrivă se poate ca în unele momente, acesta să nu îşi poate satisface nevoile din lipsă de monedă. Astfel, banca joacă un rol de intermediar asupra acelor care deţin excedent şi cei cu deficit.
Instituţia de credit este o entitate care atrage depozite, emite monedă electronică şi acordă credite în nume propriu.
Potrivit BNR, la momentul actual în ţara noastră există 26 de bănci, 41 de cooperative de credit, 2 bănci de economisire şi creditare, 3 instituţii emitene de moneda electronică, şi 8 sucursale a instituţiilor de credit provenite din alte state membre.
Bănci comerciale- băncile comerciale sau de depozit se caracterizează prin aceea că realizează majoritatea operaţiunilor bancare. Activitatea băncilor comerciale este diversificată, ea poate modificată în funcţie de cerinţe, propria orientare şi posibilităţi. Cele mai multe operaţiuni ale acestor bănci constă în constituirea de depozite şi utilizrea lor prin intermediul procesului de creditare a economiei naţionale. Băncile comerciale sunt constituite ca şi societăţi comerciale şi urmăreşte obţinerea de profit.
Cooperative de credit- băncile cooperatiste reprezintă instituţii de credit care sunt constituite ca şi asociaţii autonome de persoane fizice, care au fost unite voluntar, având ca şi scop îndeplinirea nevoilor precum şi a aspiraţiilor lor comune de ordin economic, cultural şi social. Acestea funcţionează pe principiul într-ajutorării membrilor cooperatori care privesc instituţiile de credit precum şi adecvarea capitalului.
Instituţii financiare nebancare- reprezintă entităţi, altele decât cele de credit, care îşi desfăşoară activitatea de creditare cu titlu profesional, în condiţiile stabilite de către lege. Instituţiile financiare nebancare sunt obligate să fie constituie ca şi societăţi comerciale pe acţiuni. Instituţiile financiare nebancare pot să desfăşoare aceste activităţi de creditare: acordarea de credite, leasing financiar, emiterea de garanţii, acordarea creditelor cu primirea bunurilor de gaj, acordarea ceditelor către membrii asociaţiilor fără sco patrimonial, precum şi alte forme de finanţare.
Bibliografie
A. Carti
1. Ioan I. Trenca, Metode și tehnici bancare, Ed. Casa Cărții de Știință, Cluj-Napoca, 2008.
2. Remus Jurj-Tudorean, Dan Drosu Saguna, Spălarea banilor, ediția a 2-a, Ed. C.H.Beck, București, 2016
3. Asociației consilierilor juridici din sistemul financiar bancar, Facultatea de Drept din cadrul Universității Babeș-Bolyai din Cluj-Napoca, București, 2009
4. Vasile Cocriș, Dan Chirleșan, Economie bancară- principii și tehnici bancare, Ed. Universitatea Alexandru Ioan Cuza, Iași, 2015.
5. Virgil Andronache, Banca și operațiunile comerciale. Ed. Universitară București, 2006.
6. Ioan I. Trenca, Metode și tehnici bancare, Ed. Casa Cărții de Știință, Cluj-Napoca, 2008
7. Andreea Iancu, Instrumente financiare-bancare pentru societăți comerciale, Editura Universul juridic, București, 2011
B. Adrese WEB
8. www.bnr.ro
9. www.unicredit.ro
10. www.arb.ro
11. UniCredit, Comisioane și dobânzi, https://www.unicredit.ro/content/dam/cee2020-pws-ro/DocumentePDF/TarifeComisioanePI/Comisioane-si-dobanzi-PI.pdf , [accesat 20-decembrie-2017]
12. UniCredit, Pachete de produse și servicii, https://www.unicredit.ro/ro/cib/Cash-management/Cont-curent-plati-si-colectari.html#pachetedeprodusesiservicii , [accesat 20-decembrie-2017]
13. UniCredit, Servicii bancare la distanță, https://www.unicredit.ro/ro/imm/Tranzactionare/Servicii-bancare-la-distanta.html#businessnet , [accesat 21-decembrie-2017]
14. UniCredit, Online Banking, https://www.unicredit.ro/ro/persoane-fizice/digital/onlinebanking.html , [accesat 21-decembrie-2017]
15. UniCredit, Contact, https://www.unicredit.ro/ro/institutional/Diverse/Contact.html , [accesat 21-decembrie-2017]
16. BNR, Zona unică de plăți în euro, http://www.bnr.ro/Zona-unica-de-plati-in-euro-(SEPA)-3104.aspx , [accesat 21-decembrie-2017]
17. ARB, SEPA-obiective-componente-implicații, http://www.arb.ro/sepa-obiective-componente-implicatii/ , [accesat 21-decembrie-2017]
Preview document
Conținut arhivă zip
- Monografie Unicredit Bank.docx