Particularități ale Activității Birourilor de Credit în Lume

Capitolul 1

Trăsături ale Birourilor de credit din lume

Biroul de credit este compania care colectează informaţii despre comportamentul de plată al clienţilor de la diverse instituţii financiar-bancare, pe care le furnizează apoi la cerere instituţiilor participante la biroul de credit. Rolul biroului este de a permite creditorilor să evalueze mai bine capacitatea de plată a solicitanţilor de împrumuturi. De asemenea este o soluţie de dezvoltare şi securizare a pieţei creditului.

Oferă informaţii despre bonitatea clienţilor, comportamentul în mediul de afaceri şi istoricul financiar.

Existenţa unui Birou de Credit, instituţie specializată în colectarea, procesarea, actualizarea şi distribuţia informaţiilor în beneficiul tuturor creditorilor, în special al băncilor, cooperativelor de credit, dar si societăţilor non-bancare - companii de leasing, societăţi de investiţii financiare, societăţi de asigurări , companii de telefonie fixa şi mobilă, comercianţi etc., contribuie la dispersia riscului, deloc neglijabil în postura de creditor.

Avantajele creării unui Birou de Credit sunt extrem de importante. Pentru bănci reduce costurile de operare, reduce pierderile cauzate de creditele nerambursate şi oferă o gestionare superioară a riscului de credit, implicit a riscului general al băncii. Pentru societăţile non-bancare oferă informaţii despre istoricul financiar al unei persoane fizice sau juridice, influenţând în mod pozitiv procesul decizional. Totodată, pentru clienţi reduce formalităţile cerute de bănci, micşorează timpul de răspuns la o cerere de creditare, reduce costul împrumuturilor şi diminuează valoarea garanţiilor solicitate de creditori. Datorită informaţiilor deja existente privind istoricul relaţiei debitor-creditor, pot fi furnizate informaţii suplimentare, clienţii fiind îndrumaţi direct către instituţiile de credit cele mai potrivite pentru nevoile lor. De asemenea, clienţii pot fi consiliaţi asupra drepturilor şi obligaţiilor ce le revin în relaţiile cu instituţiile creditoare.

Existenţa unui birou de credit presupune stabilirea unui cadru legal foarte clar care să reglementeze:

• forma de organizare, acţionari, structura organizatorică;

• categoriile de date ce urmează a fi prelucrate;

• modalităţile de colectare, prelucrare, modificare şi transmitere a datelor;

• categoriile de informaţii ce pot fi transmise (informaţii pozitive, informaţii negative, sau ambele categorii referitoare la comportamentul de piaţă şi alte date financiare, date de identificare, suma creditelor şi angajamentelor asumate, informaţii privind situaţia juridică a debitorilor – falimente, hotărâri judecătoreşti, reorganizare);

• persoanele sau entităţile cărora le pot fi transmise aceste date;

• securizarea bazei de date (control strict al accesului, linii private de maximă securitate, utilizarea de echipamente moderne şi metode de criptare pentru asigurare confidenţialităţii, acces individual exclusiv, etc);

• mijloacele pe care debitorii le au la dispoziţie pentru a se apăra împotriva oricărei utilizări abuzive a datelor prelucrate;

• condiţiile de angajare a răspunderii instituţiei specializate sau a celorlalte instituţii de credit implicate.

Conform Oxera, firma de conultanţă, datele pozitive transmise de birouri de credit conţin de exemplu cât cheltuie posesorul unui card în fiecare lună, cât rambursează sau cât şi de câte ori efectuează retrageri de numerar. Potrivit datelor furnizate de oficialii Biroului de Credit, în Europa există astfel de instituţii în Polonia, Ungaria, Cehia, Slovacia, Serbia, Macedonia, Turcia.. Nu există înca Birou de Credit în Slovenia, Albania, Letonia şi Belarus.

În Marea Britanie există 3 birouri de credit (Credit Agency) şi anume Equifax, Experian şi Callcredit. Acestea deţin informaţii despre persoanele rezidente din Marea Britanie şi trimit aceste informaţii companiilor ce cer respectivele informaţii despre potenţiali clienţi ce au aplicat pentru credit. Companiile ce acordă împrumuturi sau băncile pot cere informaţii despre un individ de la cel puţin o agenţie de credit.

Birourile de credit colecteză informaţii de la aşa numitul Electoral roll, care reprezintă o listă ce conţine informaţii despre persoane fizice, adresa curentă, starea civilă, etc., informaţii care sunt deschise publicului şi de la Cazier (Court Records) sau aşa numitul County Court Judgements (CCJs) unde sunt ţinute date şi informaţii negative despre persoane ce au avut probleme cu plătirea datoriilor către băncile din Anglia sau alte companii financiare englezeşti.

Obţinerea de date de la Birourile de credit se realizează prin verificarea fişierului personal (raportul de credit personal) din baza de date care ar trebui verificat în mod regulat căci nu deţin aceleaşi informaţii, unele informaţii pot fi greşite sau eronate şi asta ar putea duce la neacordarea de împrumut sau de cărţi de credit. De asemenea se poate comanda Fişierul personal de credit/ Raportul de credit (Credit File-ul) online sau prin poştă.