Piața românească de asigurare - prezent și perspective

Asigurarile: rol si importanta

Asigurarile detin un rol fundamental in structurile economice si sociale nationale, in promovarea spiritului antreprenorial, foarte important pentru cresterea economica a tuturor tarilor. Societatile de asigurare sunt considerate, pe buna dreptate, investitori institutionali majori, indispensabili pentru dezvoltarea pietelor de capital. Importanta financiara a asigurarilor si rolul lor aparte in economie si societate cere, evident, crearea unui cadru legal si prudential adecvat.

Intalnim o foarte mare varietate a atitudinilor guvernelor in functie de propriile obiective economice pe termen scurt sau pe termen lung. Astfel, in unele tari a fost creat un cadru adecvat si au fost adoptate masuri pentru mobilizarea resurselor nationale si chiar internationale pentru dezvoltarea unui sector puternic de asigurari si reasigurari, iar structura pietei este gandita si stimulata in asa fel incat sa confere atractie si putere, in timp ce in altele, tot mai putine, rigiditatea structurilor existente si a reglementarilor in vigoare cu un puternic caracter protectionist au dus la efecte contrare, cum ar fi o dezvoltare lenta a sectorului protejat.

Piata romaneasca a asigurarilor si reasigurarilor a cunoscut o evolutie interesanta in perioada acestui deceniu, urmand evolutiile contradictorii pe care le-a suportat si economia in ansamblul ei. Daca ar trebui sa caracterizam nivelul de dezvoltare si importanta asigurarilor in economie, ar trebui sa pornim de la prezentarea unor indicatori cantitativi si calitativi.

Din analiza lor se constata ca nu s-au intregistrat progrese semnificative in evolutia acestui sector fata de anii anteriori. In termini relativi, comparand nivelul de dezvoltare si importanta asigurarilor in economia romaneasca cu alte tari europene, putem vedea ca nici din acest punct de vedere nu se constata imbunatatiri, ba dimpotriva: in timp ce in acestea continua evolutia, in Romania predomina stagnarea.

Pe baza datelor disponibile se pot face unele comparatii privind dezvoltatrea sectorului din Romania si din alte tari dezvoltate. Spre exemplu, comparand gradul de penetrare a asigurarilor in economie, exprimtat ca un raport intre volumul primelor de asigurare/P.I.B., indicator care arata contributia acestui sector la crearea produsului intern brut- se constata valori ridicate in tari precum Luxemburg(32,4%) sau Anglia(11,7%); media tarilor Uniunii Europene este de 7,6% . In cazul Romaniei acest indicator era in 1998 de numai 0,71% cu aproape 0,2% mai mult decat in 1997 . Daca ne referim la densitatea asigurarii exprimata in prime de asigurare /locuitor, in anul 1997, media europeana era de 1450 ECU/loc., in timp ce in Romania era de numai 10 $/loc.(107.326 lei /loc. Si aici se constata diferente semnificatove de la o tara la alta la nivel European: Luxemburb 10593 ECU/loc., Elvetia 3892 ECU/loc., Olanda 1868 ECU/loc.. In acelasi an 1997,densitatea medie in tarile UE era de 1,458 ECU/loc. Din datele statistice rezulta ca in Romania sunt cheltuite pentru asigurari sub 1% din veniturile nete personale, in timp ce in tarile Uniunii Europene aceasta cota depaseste in medie 10%.

Totusi, aceste date nu sunt relevante, deoarece nivelul si structura veniturilor si a cheltuielilor in UE si Romania sunt foarte diferite.

Sub aspectul fortei de munca in asigurari, numarul de angajati era la sfarsitul anului 1998 de 10.000,reprezentand, ca si in anul anterior, sub 0,2% din totalul salariatilor in economie .

Piata romaneasca a asigurarilor este o piata competitive, desi nu se afla in faza de maturitate din acest punct de vedere. Romania reprezinta un caz aparte, dat fiind ca nu este o tara cu traditie in domeniul asigurarilor,asa cum sunt ele concepute si practicate in tarile dezvoltate.

In prezent, piata romaneasca a asigurarilor se caracterizeaza prin elemente care, se asemenea, nu au inregistrat evolutii spectaculoase in anul 1998 si 1999. Pentru o intelegere corecta a pietei,trebuie sa analizam cele doua comportamente: oferta si cererea.

a. Oferta de asigurare

Oferta de asigurare este caracterizata prin urmatoarele aspecte:

- Existenta a 73 de companii- la data de 1 noiembrie 1999, dintre care cele mai multe subcapitalizate, daca ne referim la standardele de securitate financiara pe care le impugn tarile cu ecperienta in domeniu. De aceea, acest numar de societati nu poate fi “caracterizat” ca fiind prea mic sau prea mare, ci acest lucru trebuie judecat in functie de alte criterii, capacitatea financiara fiind unul dintre cele mai importante. Subcapitalizarea se explica prin prevederile legale in vigoare, depasite, dat fiind ca dateaza in anul 1991,iar, intre timp, limitele de capital nu au fost actualizate in ciuda inflatiei din aceasta perioada