Riscul de Credit la Raiffeisein Bank

1. Prezentarea bancii comerciale Raiffeisen Bank

Raiffeisen Bank este o banca universala de top pe piata romaneasca, oferind o gama completa de produse si servicii de calitate superioara persoanelor fizice, IMM-urilor si corporatiilor mari, prin multiple canale de distributie: unitati bancare (peste 500 in toata tara), retele de ATM si EPOS, phone-banking (Raiffeisen Direct), mobile banking (myBanking) si internet banking (Raiffeisen Online).

Raiffeisen Bank Romania a rezultat prin fuziunea, incheiata in iunie 2002, a celor doua entitati detinute de Grupul Raiffeisen in Romania: Raiffeisenbank (Romania), infiintata in 1998 ca subsidiara a Grupului RZB, si Banca Agricola Raiffeisen S.A., infiintata in 2001, dupa preluarea bancii de stat Banca Agricola de catre grupul austriac. Grupul Raiffeisen este reprezentat in Romania prin: Raiffeisen Leasing, Raiffeisen Capital & Investment, Raiffeisen Asset Management, Raiffeisen Investment Romania, Raiffeisen Banca pentru Locuinte, Raiffeisen Bank.

Dupa privatizare, Raiffeisen Bank a reusit o schimbare radicala. In 2004 banca a obtinut un profit net de 28,3 milioane EUR, de sase ori mai mare decat in anul 2003 (4,6 milioane EUR). Activele totale s-au dublat fata de 2003, depasind 2.000 milioane EUR. In 2005, banca a continuat sa implementeze un plan de investitii semnificativ, destinat in principal infrastructurii si sistemelor IT&C, modernizarii retelei de unitati si extinderii retelelor de ATM si POS. Banca are peste 2 milioane de clienti.

Structura actionariatului este:

- 99,49% - Raiffeisen International Bank Holding AG

- 0,51% - peste 17.500 de actionari persoane fizice si juridice

Pe segmentul corporatist, Raiffeisen Bank deserveste peste 6.800 companii cu o cifra anuala de afaceri ce depaseste 5 milioane EUR, entitati publice si institutii financiare. De asemenea, banca are reprezentanti în 8 centre regionale corporatiste, oferind clientilor marele avantaj de a beneficia de solutii bancare adaptate cerintelor acestora în orice zona a tarii.

In anul 2005, Raiffeisen Bank a lansat programul "Viziune, Misiune, Valori", ce a reprezentat un pas esential in definirea identitatii bancii ca organizatie, si anume sa fie liderul pietei bancare prin calitate, dinamism si inovare, cu misiunea de a fi un partener de termen lung pentru toti clientii sai, oferind o gama completa de servicii financiare la standarde ridicate si generand un Profit pe actiune peste medie. Astfel, tinta bancii este de a se axa mai bine pe nevoile clientului, sa detina locul intai in Romania in materie de calitate a serviciilor si a preferintelor clientilor. Raiffeisen Bank este a treia banca din sistemul romanesc, cu o cota de piata de 8%, inregistrata la finele anului 2008.

2. Prezentarea riscului de credit- cauze si masuri de reducere a acestuia

Riscul de credit reprezinta o pierdere contabila care ar fi recunoscuta in cazul in care partile nu si-ar indeplni partile contractuale. Grupul este expus la riscul de credit atat prin activitatile sale de tranzactionare, creditare ai investitie, cat si prin situatiile in care actioneaza ca intermediar in numele clientilor sau a tertelor parti, in situatia in care desfasoara activitatea de finantare a operatiunilor de leasing financiar sau in calitatea sa de emitent de garantii.

Riscul de credit asociat activitatilor de tranzactionare ai investitie este gestionat prin intermediul proceselor de management al riscului de credit ale Grupului. Riscul este diminuat prin selectarea unor parteneri cu performante financiare solide, prin monitorizarea activitatii acestora, prin folosirea de limite de expunere ai, acolo unde este necesar, prin solicitarea de garantii.

Expunerea cea mai mare a Grupului la riscul de credit ia nastere din acordarea de credite ai avansuri clientilor si din desfasurarea activitatilor de acordare de finantari pentru operatiunile de leasing financiar. In aceste cazuri, expunerea este reprezentata de valoarea contabila a activelor din bilant. Grupul este expus la riscul de credit pe diferite alte active financiare, incluzand instrumente derivate si de datorie, expunerea in cazul acestor instrumente fiind egala cu valoarea contabila a acestora prezentata in bilant.

Pe langa cele mentionate mai sus, Grupul este expus la riscul de credit extrabilantier, din angajamentele de finantare ai emiterea de garantii. Pentru a minimiza riscul, Grupul are anumite proceduri menite sa evalueze clientii inaintea acordarii creditelor, sa monitorizeze capacitatea acestora de a rambursa principalul ai dobanzile aferente pe perioada derularii imprumuturilor ai sa stabileasca limite de expunere.