Rolul concurenței în dezvoltarea produselor și serviciilor bancare

Cuvinte cheie

• Produse bancare

• Servicii bancare

• Concurenta economica

• Comportament concurential

• Strategia concurentiala

• Concurentii pe piata bancara

• Ponderea pe piaţă

• Ponderea afectivă

• Ponderea în conştiinţă

Obiectivele proiectului

• Definirea cuvintelor cheie

• Insusirea notiunilor de baza privind concurenta bancara

• Evidentierea fortelor participante la procesul concurential

• Cunoasterea principalelor aspecte privind concurentii pe piata interbancara

• Imbinarea aspectelor teoretice cu abordari practice ( prezentarea unor aspecte din activitatea institutiilor financiare din care reiese rolul concurentei in dezvoltarea produselor si serviciilor bancare)

INTRODUCERE

Operatiunile bancare sunt componenta unei categorii de afaceri ca oricare alta ce tine de natura serviciilor chiar daca anumite aspecte o diferentiaza sau îi dau un caracter relativ special. Prin urmare profitul constituie scopul principal.

Clientii sunt beneficiarii serviciilor prestate de banci. Intr-o economie de piata însa, oferta bancara nu este limitata, iar calitatea relatiilor dintre banca si client este determinanta.

Servirea clientului, grija pentru calitatea acestui proces, adaptarea la nevoile sale a întregii organizatii bancare si a tuturor proceselor care se desfasoara în interiorul sau constituie platforma principala de supravietuire în mediul concurential în toate tarile din lume, inclusiv în România.

Îmbunatatirea mediului economic, reflectata în accelerarea ritmului investitiilor,dezvoltarea de noi locuri de munca si îmbunatatirea conditiilor salariale, precum si perspectiva apropiatei integrari a României în Uniunea Europeana au condus la dinamizarea sectorului bancar si, implicit, la intensificarea concurentei între banci. Aceasta se materializeazã prin tranzactii mai numeroase, produse si servicii bancare mai diversificate, cresterea calitatii serviciilor, conditii mai civilizate si prietenoase, personal specializat, dar si prin extinderea retelelor de unitati si diversificarea canalelor de vânzare alternative, menite sa aduca serviciile bancare cât mai aproape de client.

Scopul majoritatii activitatilor economice este satisfacerea nevoilor clientilor. Tot ce se întâmpla într-o organizatie bancara trebuie sa nu scape din vedere acest fapt. Daca banca nu are grija de proprii sai clienti o va face concurenta.

De aceea în servirea clientilor trebuie sa se tina cont de anumite lucruri:

• Chiar daca servirea clientilor tai este impecabila, tot trebuie sa oferi produse sau servicii noi, de care lumea are nevoie sau pe care le doreste.

• La rândul lor, clientii trebuie sa fie pregatiti sa plateasca pentru produsul sau serviciul pe care îl oferi. Desi pretul este doar unul din multiplele elemente care contribuie la decizia unui client, este foarte posibil ca pretul pe care îl ceri sa fie prohibitiv si atunci sa pierzi clienti. Acest lucru este cu atât mai descurajator cu cât nu esti tu acela care fixeaza pretul.

• In timp ce excelenta în servirea clientilor era cândva o strategie ofensiva importanta pentru cucerirea unor noi fractiuni de piata, astazi devine, din ce in ce mai mult, o strategie defensiva.

Majoritatea nemultumirilor clientilor nu vor fi direct legate de calitatea serviciului/produsului, ci de probleme colaterale, aparent neimportante dar care tin de calitatea relatiilor dintre banca si client: eficienta produsului respectiv, consecventa, durata livrarii, acuratetea documentelor, amabilitatea raspunsurilor telefonice, valoarea informatiilor date (de exemplu, instructiunile de folosire), reputatia furnizorului, atitudinea pozitiva a angajatilor.

In concluzie, concurenta este mijlocul prin care se pot dezvolta servicii si produse financiar-bancare de succes. Atât timp cât investitia necesara concurentei are drept obiectiv mentinerea clientilor actuali si atragerea celor potentiali, acest efort investitional merita facut.

1. PRODUSE ŞI SERVICII BANCARE

In general, rezultatele activitatii unei intreprinderi pot fi bunuri sau servicii iar in cazul bancilor produsele reprezinta servicii.

Fiecare produs bancar are parametrii referitori la volumul angajarii, cost si randament, conditii de securitate si probleme de fiscalitate si disponibilitati.

Inovarea de produse poate presupune stabilirea acestor parametrii sau a unor modificari fata de cei anteriori. Inovarea se bazeaza pe reglementari bancare sau de regim fiscal. Unele produse au aparut pentru a contracara unele dispozitii legale care erau dezavantajoase pt clientela (de exemplu, limitarea de catre stat a regimului pentru dobanda, in cazul depozitelor la vedere, a generat crearea conturilor paralele in Franta, pentru o fructificare mai buna a disponibilitatilor). Paralel apar si inovari de procese cum ar fi cardurile, automatele bancare sau bancile la domiciliu.

Abandonarea produselor bancare apare odata cu modificarea reglementarilor in vigoare. De exemplu, implementarea prin lege a leasingului a dus, in majoritate atarilor, la scaderea abrupta a creditelor pe termen mijlociu.

In unele cazuri, reglementarile exista, dar nu se practica operatiuni bancare cu un anumit produs iar un exemplu valabil in cazul Romaniei ar fi cambia.

Dezvoltarea unor produse mai performante duce de asemenea la abandonarea altor produse bancare (de exemplu abandonarea scrisorii de credit in momentul aparitiei cartii de credit).

O alta cauza a abandonarii produselor bancare o reprezinta diminuarea rentabilitatii lor.

1.1 . Definirea serviciilor bancare

Instituţiile de credit efectuează pentru clienţi săi o gamă largă de servicii care aduc venituri, de regulă, din comisioanele, spezele şi tarifele încasate pe baza contractelor încheiate.

Instituţiile de credit deschid pentru persoanele fizice şi pentru cele juridice, următoarele tipuri de conturi:

- conturi curente (la vedere) în lei şi valută, conturi prin care titularii pot efectua

operaţiuni de încasări şi plăti curente;

- conturi de depozit (la termen) în lei şi în valută, conturi în care depunerile se fac pentru un anumit termen, în care titularii nu pot efectua nici depuneri în cont, nici plăţi din aceste conturi;

- conturi blocate, în care sunt depuse sume în lei şi valută, reprezentând capitalul social necesar constituirii unei societăţi comerciale.

De asemenea o altă serie de servicii bancare cuprind dechiderea de alte conturi blocate cu destinaţie specială. Acestea sunt conturi în care disponibilităţile titularului sunt temporar blocate, în raport de o anumită operaţiune, ca măsură de protecţie pentru bancă şi pentru buna desfăşurare a unor obligaţii de plată către străinătate (acreditive, garanţii etc.).

O legătură solidă între serviciile şi produsele bancare o reprezintă deschiderea de

conturi pentru credite ce sunt destinate să evidenţieze creditele (în lei şi valută) acordate de banca clienţilor şi din care urmează ca aceştia să dispună plăţi.