Structura sistemelor bancare contemporane

Sistemul financiar-bancar a cunoscut, în ultimile decenii, un complex proces de expansiune, diversificare si diferentiere institutionala, instrumentala si procedurala. Produsele si serviciile bancare s-au multiplicat si adaptat conditiilor generate de o economie orientata spre globalizare, informatizare si liberalizare.

În acest context, s-a înregistrat desprinderea relativa a fluxurilor si operatiunilor financiar-bancare de procesualitatea economiei reale, autonomizarea functionala si comportamentala a entitatilor financiar-bancare, precum si inducerea unei volatilitati si impredictibilitati în evolutia parametrilor si caracteristicilor monetare si financiare ale economiei reale

I Sistemul bancar

In epoca contemporana, locul si rolul bancilor in economie sunt strans legate de calitatea lor de intermediar principal in relatia economii-investitii, relatie hotaratoare in cresterea economica.

Agentii economici isi gasesc resursele necesare realizarii investitiilor, fie prin propriile economii, fie recurgand la credite, ce le sunt acordate prin banci, in procesul de reciclare si valorificare a capitalurilor monetare in economie. Ele creeaza astfel conditiile unei ample redistribuiri a capitalurilor pe masura evolutiei istorice, tot mai mari, vehiculate de o larga retea de intermediari care, in structura sistemului bancar in formare, au fost bancile comerciale sau de depozit.

In cadrul sistemului bancar s-au inclus in timp si intermediari nemonetari care au ca functii principale: colectarea de economii sau acordarea de credite pe termen mediu si lung, direct catre beneficiar-pentru investitii, ipoteci, comert exterior, consum- sau prin aranjarea de capitaluri pentru acreditare-prin titularizare sau prin alte forme.

Desi structurile nationale ale sistemelor bancare sunt foarte diferite, totusi pretutindeni in lume s-au clarificat la un moment dat.

Bancile de depozit comerciale efectueaza toate tipurile de operatiuni bancare. Deci, au o activitate diversificata ce se poate modifica liber in functie de cerinte, posibilitati si propria orientare.

Totusi, operatiunile de baza sunt reprezentate de constituirea de depozite si utilizarea lor in scopul acordarii de credite agentilor economici. Ele sunt organizate ca societati comerciale si urmaresc obtinerea unui profit.

Bancile specializate includ o sfera larga de institutii de credit cu o gama larga de diferentieri si implicit, cu statute deosebite de la tara la tara.

Intre bancile specializate un loc important ocupa institutiile de credit specializate carora le-a fost incredintata o misiune de interes public: creditarea pe termen mediu si lung a unor ramuri – frecvent agricultura – sprijinirea actiunilor de credit ipotecar imobiliar, crediterea colectivitatilor locale, etc.

Societatile financiare, in fapt societatile de credit, sunt prezente importante in activitatile economice in toate tarile dezvoltate. Sunt institutii de credit care, pe de o parte, nu sunt autorizate si primesc depozite, iar pe de alta parte nu pot efectua decat operatii pentru care au fost abilitate prin lege sau conventie.

Principalele lor orientari sunt: leasing-ul, factoring-ul, acordarea si garantarea de credite pe termen mediu si lung pentru inteprinderi, creditarea marfurilor cu plata in rate, creditarea locuintelor cu garantii etc.

In considerarea structurii sistemului bancar trebuie sa avem in vedere ca in componentele nationale se afirma si trasaturi generale, dar si particularitati ale alcatuirii verigilor componente.

O mare parte din bancile specializate sunt insa unitati profilate unilateral, fie primordial pentru mobilizarea de resurse, fie preponderent pentru acordarea creditelor din resurse ce-i sunt puse la dispozitie.

In acest cadru, alte institutii – de regula bancile comerciale in general – joaca rolul de intermediar. Astfel, bancile comerciale isi exercita rolul lor de intermediari nu numai intre agentii din afara sistemului bancar, ci au un rol major in reciclarea si valorificarea capitalului, in mobilizarea de resurse si distribuirea de credite in sistemul bancar, deci intermediaza intre verigile bancare.

In acest proces se afirma principale functii ale bancilor comerciale, cele doua laturi de intermediari: mobilizarea resurselor si distribuirea creditelor.

In indeplinirea functiilor, bancile comerciale indeplinesc anumite operatii specifice considerate si reunite dupa sensul lor in pasive si active. Operatiile active se grupeaza in:

- operatii de creditare a firmelor;

- operatii de creditare a persoanelor particulare;