Tipuri de credite acordate de către băncile comerciale în România

I. Creditul – definitie si trasaturi

Creditul - operatiunea prin care se ia in stapinire imediata resurse, in schimbul unei promisiuni de rambursare viitoare, in mod normal insotite de plata unei dobinzi ce remunereaza pe imprumutator.

Trasaturi:

1. Separarea proprietatii asupra capitalului de imprumut de folosirea lui:

Capitalul de imprumut nu este folosit de agentul economic excedentar, de cel caruia ii apartine, ci de cel care il primeste cu titlu de imprumut. Bancile apar ca intermediari financiari specifici, ce se interpun intre cei care dispun de resurse de finantare si cei care au nevoie de ele. Bancile sunt deci administratori generali ai creditului.

2. Plata dobanzii pentru utilizarea capitalului de imprumut

Dobanda reprezinta “chiria” pe care o plateste debitorul pentru dreptul ce i se acorda de a utiliza capitalul de imprumut. Dobanda este calculate atat pentru soldurile debitoare ale conturilor bancare de imprumut deschise clientilor, cat si pentru soldurile creditoare ale conturilor de disponibilitati, ca remunerare a depunerilor facute la banca.

3. Rambursarea creditelor la scadenta

Prin natura sa, creditul este o finantare cu caracter temporar. Acordarea creditului este urmata, dupa un timp variabil, dar nu arbitrar, de rambursare.Rambursabilitatea creditului presupune stabilirea scadentelor. De principiu, termenul normal de rambursare se coreleaza cu durata ciclului de exploatatie (aprovizionare – productie – desfacere) , pentru ca nevoia de credite ca si posibilitatile de rambursare sunt strans corelate cu derularea fluxurilor de incasari si plati (cash-flow).

Decizia de creditare

Tehnologia bancara este fundamental pentru imbunatatirea activitatii de creditare , oferind posibilitati de diversificare si modernizare a modalitatilor de acordare – rambursare –garantare , in scopul corelarii ofertei de produse de credit cu solicitarile si necesitatile clientilor.

Din punct de vedere al solicitantilor, activitatea de creditare se adreseaza persoanelor juridice , pentru care nivelul creditelor este mai ridicat si riscul bancar mai mare, si persoanelor fizice , pentru care imprumuturile sunt mai mici si riscurile mai reduse.

Prin urmare decizia de creditare a persoanelor juridice se ia in urma analizarii unor indicatori care redau bonitatea clientilor bancii.

II. Creditarea persoanelor fizice

A. Credite pentru nevoi personale

Aceste credite se adreseaza atat nevoilor personale nenominalizate (nu trebuie sa se faca dovada modului in care au fost cheltuiti banii), cat si celor nominalizate( vacante in tara si strainatate, tratamente medicale, terminarea studiilor etc.). In continuare vom exemplifica principalele credite de acest tip acordate de bancile studiate.

1. Banca Comerciala Romana-ERSTE

 Creditul Practic Extra/Super BCR

 Moneda: RON, EURO, USD

 Avantaje:

 Asigurarea resurselor financiare pentru achizitionarea de bunuri de uz casnic si personal;

 Acordarea creditului fara aport propriu sau a unor garantii;

 Acordarea unei perioade de gratie de maximum 2 luni, pentru creditele oferite in lei;

 Se ofera facilitate refinantarii creditelor angajate la alte banci, inclusiv suplimentarea acestora;

 Operativitate in acordarea creditului;

 Dosarul de credit se poate intocmi atat la sediul bancii, cat si de catre parteneri;

 Nu este necesara incheierea unei polite de asigurare a bunului achizitionat din credit;

 Posibilitatea de rambursare anticipate.