Analiza comparativă a asigurărilor de viată și asigurărilor generale

1. Criteriile de comparative

Asigurarile se practica inca din antichitate, acestea ivindu-se odata cu nevoile

negustorilor de a acoperi riscurile pierderii marfurilor, uneori a intregii averi, datorita

pericolelor marii, piraterie, furtuni si multe altele. La romani intalnim “societati de binefacere”

unde se adunau bani ce urmau sa acopere cheltuieli de inmormantare si intrajutorarea familiilor

membrului care a decedat, acestea fiind asemanatoare asigurarilor de viata. Dar asigurarile asa

cum le cunoastem astazi au aparut dupa marele incendiu din Londra anului 1666, in urma

careia s-a infiintat prima societate de asigurari de incendii.

Asigurarile impart in doua mari categorii asigurari de viata si asigurari generale (nonviata).

In categoria din urma intra toate asigurarile posibile, pentru ca orice se poate asigura

trebuie sa gasim doar o societate care sa isi asume acel risc. Legislația românească s-a adaptat

recent celei europene și prin definirea acelorași tipuri și clase de asigurări, după cum urmează.

Asigurarea este definita ca fiind operatia financiara ce decurge dintr-un contract de

asigurare sau dintr-o obligatie prevazuta de lege, prin care asiguratorul se obliga ca in schimbul

unei sume primite periodic sa despagubeasca pe asigurat pentru pierderile pe care acesta le-ar

putea suferi in urma unor intamplari independente de vointa lui.

Intr-o economie naturala, putem privi conceptul de asigurare ca pe o forma de ajutorare

intre indivizii din societate. De exemplu, daca o casa sufera un incendiu devastator, membrii

comunitatii respective vor ajuta impreuna la reconstruirea casei; altfel, nu vor primi nici ei ajutor

in viitor. Acest tip de asigurare a suprevietuit pana in zilele noastre in regiunile in care

economiile de schimb moderne nu au patruns decat superficial.

Asigurarile de viata se refera la asigurarile care au ca obiect viata omului in mod direct,

iar aceste asigurari sunt de tip Viata, Deces, Invaliditate, Pensie Pvata, Studii, etc.

Asigurarile de viata, acestea pot fi de doua feluri:

- cu capitalizare: in care firma asiguratoare, care ofera acest pachet, pe langa protectia

oferita la momente critice de sanatate, punere in pericol a integritatii corporale (invaliditate) sau

decesul persoanei asigurate, investeste o parte din valoarea politei de asigurare in diferite moduri

in functie de decizia firmei asiguratoare aceste investitii putand fi realizate in valori care pot

creste valoarea sumelor investite de client, un exemplu in acest sens putand fi Bursa

Internationala prin intermediul societatilor de brokeraj bursiere specializate in tranzactii la Bursa

Internationala. in cadrul acestei categorii de asigurari de viata se pune astfel problema unei

investitii pe termen lung al unei parti din suma asigurata care poate creste proportional cu

rentabilitatea investitiilor efectuate de societatea de brokeraj specializata in tranzactii bursiere.

De asemenea a fost demonstrat in timp faptul ca orice investitie pe termen lung a fost profitabila

si sigura intrucat din experienta existenta la nivel mondial in acest sens au fost depasite de

fiecare data inclusiv perioadele de criza econimica mondiala;

- fara capitalizare: in care firma asiguratoare, care ofera acest pachet, ofera protectie doar

in situatii critice medicale, in situatii de punere in pericol a intergritatii corporale (invaliditate)

sau decesul persoanelor.

Asigurarile generale (non-viata) se refera la asigurarile care nu au ca obiect viata

omului in mod direct, iar aceste asigurari sunt de tip RCA, CASCO, Locuinta, Bunuri,

Medicale, Agricole, etc.

Astazi printre cele mai raspandite tipuri de asigurare sunt cele auto. Asigurarea de

raspundere civila fiind obligatorie, toti posesorii de automobile de la noi din tara au nevoie de

aceasta, iar asigurarea Casco pentru avarii si furt protejeaza autoturismul fiecaruia venind in

completarea politei RCA. Printre alte asigurari amintim asigurarile de sanatate, asigurarile de

bunuri si locuinte si asigurarile de raspundere civila.

Mai putin raspandite, fiind vorba de asigurari specifice unor anumite domenii sunt

asigurarile maritime, de aviatie, agricole, pentru IMM-uri si pentru anumite riscuri financiare.

Si acestea la randul lor sunt impartite in mai multe tipuri de polite corespunzatoare nevoilor

specifice ale fiecaruia.

Tipuri de asigurari de viata:

Asigurari de viata clasice

Asigurari de viata cu acumulare de capital pentru copii

Asigurari de viata cu componenta de investitie

Asigurari de viata cu plan de economisire

Asigurari de accidente persoane

Asigurari de sanatate.

Tipuri de asigurari generale (non-viata):

RCA

CASCO

Locuinta

Altele

2. Deosebirile dintre cele doua categorii de asigurari

Asigurari de viata clasice.

Este cea mai simpla si ieftina forma de asigurare de viata, beneficiarul primeste suma

asigurata in caz de deces a asiguratului.

In cazul acestei asigurari beneficiarul desemnat in polita primeste suma asigurata in caz

de deces sau invaliditate totala a asiguratului. De aceea asigurarea simpla de deces este de cele

mai multe ori obligatorie in cazul acordarii unui credit, prevenind riscul de incapacitate de plata.

Perioada de asigurare este de regula minim un an, fiind egala cu perioada de rambursare a

creditului. Exista posibilitatea ca suma asigurata sa se reduca anual in functie de cat s-a

rambursat. Varsta maxima de iesire din aceasta asigurare de viata difera de la o socitate la alta

fiind in jur de 60-70 de ani.

Aceasta forma de asigurare de viata este cea mai ieftina, prima de asigurare depinde de

suma asigurata, varsta, starea de sanatate si categoria profesionala a asiguratului.

Elemente ce pot fi atasate:

La dorinta asiguratului pot fi atasate la asigurarea clasica de viata una sau mai multe din

urmatoarele clauze :

- deces din accident, prin care beneficiarul primeste dublu sumei asigurate

- invaliditate permanenta din accident

- incapacitate de munca, caz in care restul ratelor pana la expirarea contractului sunt

suportate de societatea de asigurare

- cheltuieli de spitalizare si interventii chirurgicale in caz de accident.

Exista posibilitatea ca suma asigurata sa fie indexata anual in functie de rata inflatiei,

astfel capitalul nu se va devaloriza.

Asigurari de viata cu acumulare de capital pentru copii.

Iti protejeaza familia in caz de deces si ofera resursele financiare necesare copiilor pe

parcursul desfasurarii studiilor sau in cazul casatoriei.

Un obiectiv major in viata oricarui parinte este sa-i asigure copilului sau o viata mai

buna, posibilitatea de a urma o scoala de prestigiu, de a avea o baza finaciara in momentul

intemeierii unei familii. Toate aceastea sunt posibile prin incheierea unei asigurari tip plan

financiar de economisire pentru copii.

Aceasta asigurare este foarte flexibila, la semnarea contractului dumneavoastra hotarati

suma asigurata, modul de plata a ratelor si cel mai important forma de acordare a indemnizatiei,

existand trei posibilitati:

- renta pe perioada studiilor

- dota pentru casatorie

- renta pentru studii si dota pentru casatorie.

Important este ca toate aceste elemente pot fi modificate oricand pe parcursul

contractului.

Chiar daca parintele decedeaza pe parcursul derularii contractului societatea de asigurare

se obliga la plata primelor ramase pana la expirarea contractului, astfel aveti garantia investitiei.

In general perioada minima de asigurare este de 5 ani, asiguratul nu poate avea la

momentul semnarii contractului peste 65 de ani iar beneficiarul peste 13 ani. Chiar daca

beneficiarul nu se casatoreste acesta primeste la varsta stabilita de parinte sau la expirarea

contractului dota cuvenita.

Se pot face retrageri sub forma de rascumparari partiale, in cazul in care aveti nevoie de

resurse financiare urgente, sau puteti mari capitalul acumulat prin depozite suplimentare.