Asigurarea Autovehiculelor

ASIGURAREA AUTOVEHICULELOR

Constituie una dintre cele mai solicitate asigurări de bunuri cu caracter facultativ. Datorită complexităţii sale asigurarea autovehiculelor se regăseşte în portofoliul societăţilor de asigurare în forme variate sub aspectul extensiei riscurilor. Se poate astfel aprecia că în legătură cu protecţia prin asigurare distingem două categorii de asigurări, respectiv: 1. asigurări de bază şi 2. Alte asigurări privind autovehiculele.

Asigurări de bază privind autovehiculele

1. Asigurarea pentru avarii a autovehiculelor şi a altor vehicule - autocasco

Este bine reprezentată în practica asigurărilor din ţara noastră. Prin această formă de asigurare posesorul autovehiculului este asigurat pentru avariile şi distrugerile produse prin accidente sau datorate unor calamităţi naturale, la propriul autovehicul, fiind deci o asigurare pentru sine.

Subiecte ale asigurării sunt, pe de o parte, posesorii de autovehicule, persoane fizice şi juridice, cu domiciliul, sediul sau reşedinţa în România, care deţin autovehicule înmatriculate legal, iar pe de altă parte, acele societăţi de asigurări care au în portofoliul lor asigurarea autocasco.

Obiectul asigurării îl constituie vehicule pentru transporturi terestre acţionate pe principiul motorului, care sunt înmatriculate conform dispoziţiilor legale privind circulaţia pe drumurile publice, respectiv:

a) autovehicule destinate transportului de persoane (autoturisme, autostaţioane, autobuze, motocicluri etc.);

b) autovehicule destinate transportului de bunuri (autocamioane, autofurgoane, autobasculante, autotractoare, autocisterne, tractoare rutiere etc.);

c) autovehicule speciale, pentru gospodăria comunală (autostropitori, automăturători, autogunoiere, autovidanjere etc.); pentru stingerea incendiilor; autosanitare; autovehicule cu instalaţii de radioficare; caravane cinematografice; autoateliere; autovehicule pentru explorări geologice, hidrotehnice şi topografice etc.;

d) tramvaie şi alte mijloace de transport pe cale, troleibuze;

e) remorci auto tractate de un autovehicul asigurat.

Nu pot fi asigurate, în acest context, autovehicule care nu sunt înmatriculate potrivit dispoziţiilor legale privind circulaţia pe drumurile publice, în România. Între acestea pot fi menţionate: utilajele de construcţii şi agricole tractate ori cu motor ( cilindri compresori, buldozere, autogredere, maşini de asfaltat, escavatoare, betoniere, grupuri electrogene, autocombine, secerători-legători, tractoare nerutiere etc.). Sunt incluse de la asigurare autovehicule cu o vechime ce depăşeşte limita precizată şi impusă de societatea de asigurări.

Riscurile, pentru care se încheie asigurarea de avarii a autovehiculelor, pot fi încadrate în următoarele grupe:

a) riscuri generale (elementare) care se întâlnesc şi la alte categorii de bunuri, aşa fiind: incendiul, trăznetul, explozia (inclusiv explozia rezervorului de carburanţi sau a rezervorului de aer comprimat), ploaia torenţială (inclusiv efectele indirecte ale acesteia, grindina, inundaţia, furtuna, uraganul cutremurul de pământ, prăbuşirea sau alunecarea de teren, greutatea stratului de zăpadă sau de gheaţă, avalanşe de zăpadă, căderea unor corpuri pe autovehicule sau pe construcţia în care se află autovehiculul etc.;

b) riscuri specifice (de circulaţie), respectiv avarii sau stricăciuni, distrugeri accidentale generate de : ciocniri (coliziuni), loviri, izbiri cu alte vehicule sau cu diverse alte corpuri mobile sau imobile aflate în afara ori în interiorul autovehiculului asigurat, zgârâere, căderea autovehiculului (în prăpastie, în apă, în timpul transbordării, cădere din cauza ruperii podului, cădere pe autovehicul a unor corpuri - copaci, blocuri de gheaţă, zăpadă, bolovani), derapare, răsturnare etc.;

c) riscul de furt al autovehiculului ori a unor părţi componente sau piese ale acestuia. Unele societăţi de asigurare, ca de pildă ARDAF s.a. încheie asigurare în două forme: parţială şi totală. Asigurarea parţială acoperă riscurile generale precum şi riscul de furt şi pagube generate de tentativa de furt. Asigurarea totală cuprinde în plus riscurile de avarii de circulaţie a autovehiculelor.

Cu privire la riscurile asigurate pentru avarii la autovehicule se impun câteva precizări.

1.În caz de incendiu riscul asigurat include şi pagubele produse ca urmare deprecierii calitative a componentelor autovehiculului prin afumare, pătare, carbonizare, diverse distrugeri şi avarieri cauzate de apă precum şi ca urmare măsurilor luate în timpul producerii cazului asigurat în vederea salvării autovehiculului sau a construcţiei în care acesta se află.

2. În caz de trăznet sau explozie, riscul asigurabil se extinde şi la cazul în care evenimentul s-a produs la distanţă de autovehiculul respectiv.

3. În caz de inundaţie, riscul asigurat are în vedere şi pagubele cauzate ca urmare acoperirii locului în care se află autovehiculul cu un strat de apă provenit din orice cauză, precum şi cele provocate de acţiunea mecanică a apelor curgătoare sau a obiectelor purtate de ape.

4. În cazul riscurilor generale, se acordă despăgubiri şi pentru pagubele produse autovehicului prin efectele indirecte (cum sunt: prăbuşirea pe autovehicul a unui copac lovit de trăznet, acţiunea mecanică a obiectelor purtate de furtună sau uragan, dărâmarea acoperişurilor etc.).

5. În cazul autovehiculelor dotate cu instalaţii speciale (aparate de radio, casetofoane, centuri de siguranţă, televizoare, anvelope, camere, scule, truse de prim-ajutor etc.), montate pe, sau existente în, autovehicul, riscul asigurat cuprinde şi pagubele cauzate de producerea evenimentului asigurat la aceste dotări ale autovehiculului.

6. Riscul asigurat are în sfera sa de cuprindere şi cheltuielile ocazionate cu transportul autovehiculului de la locul producerii avariilor la atelierul de reparaţii sau la locul de adăpostire, precum şi cheltuielile aferente luării unor măsuri de limitare a pagubelor sau de salvare a autovehiculului.

7. În caz de furt, riscul asigurat priveşte:

a) furtul autovehiculului, al unor părţi componente sau piese ale acestuia;

b) pagubele de orice fel produse autovehiculului ca urmare furtului sau tentativei de furt a autovehiculului,a unor părţi componente sau piese ale acestui ori a unor bunuri din autovehicul;

c) pagube produse construcţiei sau încăperii, proprietatea asiguratului, în care se afla autovehiculul, ca urmare furtului sau tentativei de furt prin efracţie.

De remarcat este faptul că nu se cuprind în sfera riscurilor asigurate pentru avarii la autovehicule o serie de evenimente cum sunt:

a) ruperea arcurilor sau amortizoarelor telescopice, a supapelor, arborelui cotit, barei de direcţie, crucilor cardanice, spargerea pistoanelor, explozia pneurilor în timpul mersului, griparea motorului, topirea lagărelor, deteriorarea rulmenţilor, defecte de fabricaţie ale materialelor din care sunt confeţionate unele piese, întrucât asemenea riscuri se datorează modului de funcţionare, întrebuinţare şi uzură a autovehiculului.