Asigurarea Clădirilor

Societăţile de asigurări abordează în mod diferit problema asigurării clădirilor. Astfel unele societăţi emit condiţii particulare, unice privind asigurarea bunurilor împotriva incendiilor, indiferent dacă aceastea se referă la bunuri cu destinaţie civilă (clădiri de locuit, anexe gospodăreşti) sau alte bunuri cu destinaţie comercială sau industrială (unităţi de alimentaţie publică, magazine, depozite de mărfuri, unităţi de producţie, prestări de servicii, ateliere).

Alte societăţi grupează bunurile acceptate în asigurare în funcţie de destinaţia acestora şi de natura riscurilor la care sunt supuse. Ca urmare ele stabilesc condiţii particulare distincte privind, spre exemplu: poliţa de incendiu, după cum este vorba de riscuri civile sau de riscuri comerciale şi industriale. În ambele cazuri, însă, tarifele de prime se diferenţiază în funcţie de felul şi destinaţia bunurilor respective.

În continuare voi prezenta modalităţile de cuprindere în asigurare a clădirilor, a altor construcţii şi a conţinutului lor.

Obiectul asigurării

În sensul condiţiilor de asigurare prin "locuinţă" în general se înţelege: în cazul gospodăriilor din mediul urban sau rural, casă, vilă, cabană sau altă construcţie destinată locuirii permanente sau temporare (casă de vacanţă), având dotările necesare acestui scop, iar în cazul blocurilor, apartamentul.

Locuinţa se asigură în integritatea ei constructivă, respectiv cu fundaţie, soclu, pereţi, planşee, acoperiş, pardoseli, ferestre, uşi, scări, puţul liftului. Împreună cu clădirea (sau după caz, anexa gospodăriei) se asigură ca făcând parte din aceasta şi conductele de alimentare cu apă (inclusiv caloriferele) din interiorul construcţiei, conductele de canalizare ulterioare, obiectele sanitare, instalaţia electrică a clădirii, tavanele false şi corpurile de iluminat tip plafonieră sau spot înglobate in acestea.

Nu se consideră ca făcând parte din clădire corpurile de iluminat tip candelabru, lustră, aplică şi lămpile electrice, instalaţiile fixe ale clădirii (centrala termică, instalaţie centralizată sau locală de climatizare, ascensor, antena radio/TV/Satelit, recipiente GPL (Gaz Petrolier Lichefiat) pentru încălzirea locuinţelor, boiler, staţie pompa-hidrofor şi altele) precum şi amenajările constructive, utilitare sau artistice speciale ( şeminee, sobe de teracotă speciale cu valoare deosebită, vitralii, pereţi cortină, picturi murale, bazoreliefuri şi alte asemenea)

Aceste elemente se consideră ca fiind asigurate numai dacă valoarea acestora este cuprinsă în suma asigurată şi daca au fost menţionate expres în poliţa sau în specificaţia de asigurare.

Îmbunătăţirile constructive şi dotările cu instalaţii şi echipamente ulterioare emiterii poliţei se asigură în baza unui supliment de asigurare şi cu plata diferenţelor de primă de asigurare.

Anexele din gospodaria Asiguratului, magazie, şopron, grajd, garaj, saună, piscină, împrejmuiri şi altele se asigură numai ca extindere la asigurarea clădirii de locuit, cu acordul Asiguratorului şi menţionarea expresă în poliţa de asigurare. În cazul apartamentului în bloc, cu menţionarea expresă în poliţă se pot asigura şi anexele acestuia (boxa, garaj, camera de serviciu) amplasate în afara apartamentului.

Ca extindere la asigurarea clădirii mai pot fi asigurate cheltuielile de proiectare, de curăţare a locului ca urmare a producerii riscurilor asigurate, legate de intervenţia pompierilor pentru stingerea incendiilor în cazul în care Asiguratul este obligat, potrivit legii, la plata acestora, de expertiză a daunei.

 pagube produse de incendiu şi alte calamităţi produse de incendiu şi alte calamităţi

a) clădirile şi alte construcţii (inclusiv instalaţiile fixe aferente de încălzire, electrice, sanitare, ascensoare etc.) servind pentru: locuinţe, birouri, magazine, restaurante, bufete, depozite de mărfuri, ateliere, unităţi de productie, teatre, cinematografe, cluburi, muzee, expoziţii, dependinţe etc; clădirile în curs de construcţie; împrejmuirile etc;

b) maşinile, utilajele, instalaţiile, motoarele, uneltele, inventarul gospodăresc şi alte mijloace fixe;

c) obiectele de inventar;

d) mărfurile, materiile prime şi auxiliare, materialele, semifabricatele, produsele finite şi alte mijloace circulante materiale.

e) mobilier (ex: mobila din lemn, metal, plastic etc.);

f) articole de îmbrăcăminte, încălţăminte, obiecte de marochinărie (ex: haine, costume, pardesie, pantaloni, fuste, bluze, ciorapi, lenjerie de corp, genţi, poşete, serviete, mănuşi, căciuli, blănuri etc.);

g) aparatura electrică, electronică, electrocasnică, tehnica de calcul, scule şi aparate casnice şi de uz gospodăresc, precum şi ceasuri (ex: calculatoare, imprimante, echipamente periferice, aparate telefonice fixe, faxuri, fotocopiatoare, aparatura foto, audio si video (TV, radio, videocasetofoane, CD-player, magnetofoane, combine muzicale, camere video etc.), sisteme de alarma, centrale termice de apartament, aspiratoare, frigidere, maşini de spălat, maşini de cusut, aragaze, fiare de călcat, robot de bucătarie, cuptoare cu microunde etc.);

h) alte bunuri de uz casnic şi gospodăresc folosite în gospodărie (ex: oglinzi, lămpi, vesela, obiecte de bucătărie, perne, lenjerie de pat, saltele, covoare, carpete, mochete, perdele, draperii, jaluzele, produse cosmetice, parfumerie şi igienă (şampoane, săpunuri, detergenţi, deodorante, parfumuri, farduri etc.); obiecte de sport, de vânătoare, de voiaj şi jucării, produse de hârtie, papetărie şi birotică (cărţi, jurnale, agende etc); obiecte de artă sau reproduceri ale acestora (tablouri, picturi, statui, statuete, ornamente, reproduceri dupa obiecte şi tablouri de artă));

i) produse agricole (cereale, făină, legume etc.), viticole, pomicole, produse animaliere şi alimente;

j) unelte agricole, viticole, pomicole, apicole şi pentru deservire zootehnică; stupi de albine (fără familia de albine); mijloace de transport (căruţe şi alte vehicule cu tracţiune animală, combustibili, materiale de construcţie pentru uzul gospodăresc (cherestea, lemn cioplit, bârne etc.), produse din lemn (tocuri, uşi etc.);

k) furaje (fân, paie, coceni şi alte tulpini de plante furajere), chiar dacă sunt depozitate temporar sub formă de stoguri, clăi etc. la locul de recoltare sau în imediata apropiere a domiciliului asiguratului.