Asigurarea de accidente a forței de muncă

1. INTRODUCERE

Accidentul este un eveniment subit, generat din afară și fără voința persoanei, care provoacă o vătămare a sănătății sau, atunci când printr-o suprasolicitare a membrelor sau a coloanei vertebrale, se luxează o încheietură, se rup sau se întind mușchi, ligamente, tendoane sau capsule.

2. NOȚIUNI GENERALE DESPRE ASIGURĂRILE DE ACCIDENTE

Conținutul complex al noțiunii de accident corporal, justifică obligația pe care asiguratul o are, de a înscrie în declarația de asigurare toate elementele necesare identificării riscului asumat de asigurător (informații cu privire la starea de sănătate, activitatea desfășurată, profesie, etc.).

Asiguratul trebuie să informeze asigurătorul asupra contractelor de asigurare de aceeași natură, subscrise la alte societăți de asigurare.

Prin toate aceste elemente informative, asigurătorul are posibilitatea să sondeze caracterul normal, licit sau ilicit al intențiilor asiguratului. În principiu, riscul de accident preluat în asigurare poate fi generat de următoarele evenimente externe, survenite brusc, independent de voința asiguratului și care produc sau cauzează invaliditatea permanentă sau decesul acestuia: explozia, prăbușirea de teren, lovirea, alunecarea, tăierea, înțeparea, căderea, atacul din partea unei alte persoane sau a unui animal, trăsnetul, acțiunea curentului electric, arsura, degerarea, intoxicația subită, asfixierea din cauze subite, circulația mijloacelor de transport și accidentele produse de acestea, folosirea și fracționarea mașinilor, a instalațiilor, a utilajelor, a sculelor, etc.

Nu intră sub incidența protecției prin asigurare, accidentele cauzate de :

- tulburări psiho-somatice; obnubilare sau alienare mintală; consumul de droguri, de alcool, infarct, apoplexie, epilepsie și crize convulsive, cataclisme sau acțiuni militare în timp de război, iradieri si consecințe ale unor tratamente sau intervenții pe care asiguratul le face sau se supune efectuării lor (însă protecția prin asigurare este valabilă în urma unui accident);

- participarea asiguratului la diverse competiții sportive și practicarea anumitor discipline sportive, folosirea aparatelor de zbor fără motor, ambarcațiuni cu motor, avioane ultra ușoare, aparate spațiale, efectuarea săriturilor cu parașuta, infecții, otrăviri (cu excepția celor care sunt urmarea accidentului sau se impun ca urmare a acestuia);

- vătămări ale sănătății prin efecte ale energiei nucleare, iradierii;

- deteriorări ale discurilor intervertebrale, hernii precum si hemoragii ale organelor interne ca urmare a unui accident;

- participarea activă la cursele de automobilism;

- comportamentul intenționat al asiguratului, conducerea autovehiculului fără permis de conducere ori sub influența alcoolului;

- actul sinuciderii;

- persoanele care necesită îngrijire permanentă și bolnavii psihic care au nevoie frecvent de ajutor străin pentru existența cotidiană.

Riscul asigurat îl constituie accidentele survenite în cursul exercitării activității (profesiei), dar și în afara ei. Din investigațiile întreprinse, se evidențiază că pe ansamblul țării noastre, anual, câteva sute de mii de persoane suferă accidente diverse, cauzatoare de invaliditate temporară, permanentă sau deces. Dintre acestea, cca. 40% sunt produse la locul de muncă.

Asigurarea se încheie (nominal sau în grup) la sume asigurate solicitate de asigurat, separat pentru: deces, invaliditate permanentă, cheltuieli cu medicamente și tratament sau o sumă fixă pentru zilele de spitalizare și convalescență.