Asigurarea de viață - tipurile de asigurări de viață - asigurarea de viață de grup

Introducere

Piaţa de asigurare reprezintă un cadru în care se desfăşoară operaţiuni de asigurare numai pe baze contractuale. Aici se întâlnesc cererea de asigurare, venind din partea persoanelor fizice şi juridice care doresc să încheie diferite tipuri de asigurări şi oferta de asigurare, ce vine din partea persoanelor juridice şi anume organizaţii, societăţi specializate, care sunt autorizate să funcţioneze în domeniul asigurărilor şi să desfăşoare o astfel de activitate, bineînţeles, sub raport financiar. Denumirea de piaţă este valabilă atât pentru ţările în care funcţionează mai multe organizaţii de asigurare, fiind o piaţă concurenţială, dar şi pentru ţările unde există doar o astfel de organizaţie, existând o singură ofertă de asigurare.

O astfel de piaţă, aparent neconcurenţială, prezintă şi câteva elemente de concurenţă, în sensul că singura organizaţie de asigurare are menirea de a convinge persoanele fizice şi juridice asigurabile să accepte condiţiile oferite de aceasta şi aducând în acest fel cererea de asigurare la dimensiunea ofertei. În acest caz, persoanele fizice şi juridice asigurabile pot alege între a accepta oferta de asigurare ce există pe piaţă şi care este unică sau între a o refuza, căutând alte alternative.

In ceea ce priveste gestiunea financiara a societatilor de asigurare este strans legata de necesitatea stabilirii unui echilibru financiar intre „portofoliul de subscriere”1 al societatii de asigurari format din contractele de asigurare emise de societatea de asigurare si portofoliul de plasamente al societatii de asigurari.

Analizand profilul celor interesati de asigurarile de viata, sesizam ca acestia sunt persoane tinere, preponderent barbati, cu venit minim lunar de 1.000 lei, studii medii si superioare, care intentioneaza sa incheie si alte tipuri de asigurari (cum ar fi cea pentru

accidente sau cea auto). Pentru ei, asigurarea de viata este in top 3 al beneficiilor extrasalariale dorite.

Si daca tinerii se gandesc mai mult la asigurarile de viata, romanii trecuti de 36 de ani (in Bucuresti) si 46 de ani (in provincie) se gandesc si la asigurarea locuintelor proprietate personala.2

De exemplu, persoanele care doresc o asigurare de viaţă, conferindu-le şi protecţie de asigurare, cum ar fi securitate în caz de deces, accident şi altele, dar şi fructificarea economiilor , aleg ca alternativă depunerea disponibilităţilor băneşti la casa de economii. Această alternativă este aleasă, în condiţiile în care sumele ce sunt încasate de asigurat la o asigurare mixtă de viaţă, la expirarea termenului de asigurare, sunt mai mici decât sumele încasate de la casa de economii, atunci când sumele depuse la casa de economii sunt egale cu totalul primelor plătite la societăţilor de asigurare. Organizaţia de asigurare acoperă şi riscul de deces al asiguratului, pe perioada de valabilitate a contractului, pentru care se percepe o primă de asigurare specializată, nefiind vorba că fructifică mai slab economiile populaţiei decât casa de economii.

Unităţile economice si gospodăriile populaţiei, care doresc protecţia bunurilor, aleg opţiunea autoasigurării, cu limitele sale.

CAP.I

ASIGURAREA DE VIATA

Ce este asigurarea de viata?

Viata noastra este amenintata de multe riscuri, unele mai mari, altele mai mici, care ne afecteaza capacitatea de munca sau chiar viata. Unele dintre riscuri sunt evenimente probabile, ele ne pot afecta sau nu, dar exista riscul de deces, care este a certitudine, intrebarea este doar cand se va intampla.

Asigurarea de viata este modalitatea prin care aceste riscuri sunt preluate de o companie de asigurari, care in schimbul unei sume de bani prestabilite preia aceste riscuri, si in cazul producerii evenimentului nedorit va despagubi persoana asigurata sau beneficiarul acestuia.

Asiguarea de viata este un contract semnat intre asigurator si asigurat in favoarea unui beneficiar, sau a mai multor beneficiari. Obiectul acestui contract este suma asigurata, care se stabilieste de comun acord de ambele parti, sau la cererea asiguratului.

In functie de suma asigurata si de alti factori se stabileste marimea primei de asigurare pe care asiguratul va trebui sa o plateasaca pe parcursul duratei contractului la intervale de timp prestabilite.

In schimbul primelor de asigurare compania de asigurari acopera riscurile incluse in contract si se obliga la plata despagubirilor in cazul ivirii acestora.

Asigurarea de viata este o protectie financiara, care asigura un viitor sigur beneficiarilor (sau beneficiarului) dar si a asiguratului. Ea va ofera protectia materiala, independenta financiara de care are nevoie familia Dvs. pe termen lung.

Care sunt riscurile acoperite de asigurarea de viata?

Riscul este un pericol care ne pandeste, ea reprezinta obiectul fiecarui contract de asigurare. Insa nu fiecare risc poate fi asigurat, de aceea vorbim de riscuri asigurabile si de riscuri neasigurabile. Totodata facem deosebire si intre riscul standard si riscul de deces.

Prin asigurari de viata se acopera urmatoarele riscuri:

riscul de supravietuire

Daca la expirarea contractului de asigurare asiguratul este in viata el va primi banii aferenti sumei asigurate fie sub forma de pensie fie intr-o suma unica

riscul de deces

In cazul in care asiguratul decedeaza in decursul perioadei de asigurare beneficiarul sau beneficiarii vor primi suma asigurata

riscul de a pierde capacitatea de munca

In cazul in care asiguratul sufera de un accident in urma caruia isi va pierde capacitatea de munca el va fi exonerat de plata primelor de asigurare

riscul de invaliditate permanenta

Daca asiguratul sufera de un accident in urma caruia va ramane cu invaliditate permanenta, acesta va beneficia de suma asigurata pentru acest risc

Ce ne ofera o asigurare de viata?

Asigurarea de viata are multe functii, insa fiecare dintre ele are acelasi scop, de a ne proteja familia, persoanele dragi, atunci cand noi nu vom putea, fie din cauza incapacitatii de munca cauzate de un accident sau din cauza decesului. Accidentul este un risc probabil, moartea insa este o certitudine, intrebarea este doar cand se va intampla si nu daca se va intampla.

Din punct de vedere al familiei asigurarea de viata ofera protectie materiala in situatia cea mai nefericita, decesul sau incapacitatea de munca, cauzata de un accident.

De asemenea este o protectie financiara si a persoanei care incheie asigurarea in cazul unui accident, sau la momentul expirarii contractului, cand veti beneficia de valoarea asigurarii ca fiind un venit suplimentar.

Asigurarea de viata este totodata si o metoda de economisire garantata pe o perioada lunga de timp.

In cazul decesului persoanei care a incheiat asigurarea, familia acesteia va beneficia de un venit compensatoriu, menit sa mentina nivelul de trai al familei.

O asigurare de viata ofera protectie materiala, financiara pentru familie, venit suplimentar pentru persoana care incheie contractul, metode de economisire, venit, compensatoriu pentru familie, independenta financiara a celor dragi, o viata linistita.

Cum se incheie asigurarea de viata?

Asigurarea de viata se incheie sub forma unui contract, numit si polita de asigurare, intre cele dou parti: asiguratul si asiguratorul in favoarea unui de-al treilea tert, numit beneficiar.

Asiguratul este persoana fizica sau juridica care solicita incheierea contractului si care va plati primele de asigurare pe intreaga durata a contractului.