Asigurarea Riscurilor Financiare

ASIGURAREA RISCURILOR FINANCIARE

Asigurarile financiare (financial insurances) reprezinta o forma relative noua de asigurare aparuta ca o consecinta a procesului de ingustare a distinctiei dintre institutiile financiare si cele de asigurari. Este un concept nou prin care asiguratul elimina riscurile de pierderi financiare ce pot sa apara in activitatea sa , transferandu-le unui asigurator.

Asigurarea riscurilor financiare cuprinde , in general, asigurarea de credite (interne, externe, asigurarea ratelor de credit si a creditelor de investitii), asigurarea de cautiune si asigurarea de fidelitate( ultimele doua fiind asigurari de garantie). Servciile majore oferite de o polita de asigurare a creditelor se refera la: prevenirea riscurilor, acoperirea creditelor nerambursate, suportarea pierderilor generate de producerea riscului.

Asigurarile de credite au aparut in tarile cu economie prospera pentru perioada respective, fiind practicate in Franta la jumatatea secolului al XIX-lea. Printre primele societati specilaizate in asigurari de credite se remarca American Credit Indemnity Company, din Baltimore, infiintata in anul 1893. De la inceputul secolului al XX-lea pana in perioada interbelica, aceasta categorie de asigurari a fost obiectul de activitate numai al catorva societati specilaizate. Important este ca , dat fiind natura specifica a acestor tipuri de asigurari, asiguratorii au format o asociatie profesionala in anul 1928, care functioneaza si in prezent, denumita International Credit Insurance Association- I.C.I.A.( Asociatia Internationala pentru Asigurari de Credit), cu sediul la Zurich. Activitatea sa este indreptata spre analizarea situatiilor asigurarilor de credite, obtinerea de informatii utile in subscrierile legate de debitorii straini, precum si spre facilitarea schimburilor de opinii legate de asigurarea si reasigurarea acestor riscuri. Desi au aparut in prima parte a secolului al XX- lea, cea mai spectaculoasa crestere au cunoscut- o in ultimele decenii datorita dezvoltarii fara precedent a activitatii economice pe baza de credit.

Asigurarea de credit protejeaza comercianti si producatorii in fata riscului de neplata de catre consumatorii care cumpara sau inchiriaza bunuri sau beneficiaza de facilitate de credit similare. Ea a aparut ca o necessitate izvorata din faptul ca marea majoritate a contractelor de comert se incheie in conditiile in care plata se face partial sau total dupa livrarea bunurilor sau prestarea servicilor ce fac obiectul contractului, deci cu plata amanata respectiv “vanzarea pe credit”.Astfel, asigurarea de credit vine sa elimine temerea vanzatorului privind neplata de catre cumparator a sumelor ce I se cuvin, oferind protectie pentru riscul de neplata..

Scopul asigurarilor de credite este de a proteja impotriva pierderilor financiare rezultate din neplata, incapacitatea de plata sau insolvabilitatea cumparatorilor ce au achizitionat bunuri pe credit sau din insolvabilitatea beneficiarilor de credit.

Asigurarea creditelor este considerate a fi o asigurare de lux , ea fiind caracteristica si functionand in conditii optime in cadrul economiilor de piata, cu un sistem de credite stabil si bine dezvoltat. La nivel global,cele mai multe asigurari de credite se practica in tarile dezvoltate.

In Romania, acest rol este indeplinit de catre Banca de Export – Import a Romaniei-EXIMBANK.

Desi asigurarile impotriva acestor riscuri sunt disponibile pe pietele nationale si internationale de asigurari, numai un numar relative redus de comercianti apeleaza la ele in intreaga lume.Indiferent de dimensiunea riscurilor, se disting trei cerinte pentru asigurat:

-Prevenirea prin colectarea, prelucrarea si interpretarea informatiilor despre clienti, in vederea minimizarii riscului de neplata;

-Colectarea datoriilor , respective abilitatea de a recupera debitele oriunde in lume , indiferent de deosebirile privind limba, cultura sau sistemul legislativ

-Asigurarea, respective plata despagubirii in caz de neplata a debitorilor asiguratului

Riscurile asigurabile pot fi grupate in doua categorii:

1. riscurile comerciale- care sunt legate de situatia financiara a cumparatorului si se refera la:

-neplata datorata insovabilitatii cumparatorului;insolvabilitatea poate fi determinata de diverse cauze , precum: faliment; orice masura de executare silita asupra proprietatii debitorului care nu a condus la plata integrala in favoarea asiguratului a sumelor facturate; executarea unei hotarari judecatoresti de omologare a concordatului incheiat intre debitor si creditorii sai; concordat fara procedura judiciara cu toti creditorii sau cu majoritatea acestora; suspendarea sau moratoriul oficial asupra platilor datorate de debitor sau orice masuri asemanatoare conform legislatiei din tara debitorului