Asigurări

Asigurarea de tip “floater”

Politele floater sunt destinate asigurarii bunurilor care au o valoare speciala sau care sunt transportate frecvent dintr-un loc in altul, incluzand bijuterii, blanuri, obiecte de arta, argintarie, camere video, colectii de timbre si monede, bagaje, echipament sportive si instrumente muzicale.

Prima dintre aceste tipuri de polite a fost destinata asigurarii bijuteriilor si era valabila pentru “toate riscurile”, urmata de polita pentru blanuri, polita pentru obiecte de arta, polita pentru camere video si polita pentru instrumente muzicale.

Nevoi satisfacute de polita floater

Polita de asigurare complexa a gospodariei limiteaza acoperirea unor riscuri la bunuri cu care se confrunta doar un numar restrans de asigurati. Aceste persoane pot incheia o asigurare de tip floater, pentru urmatoarele categorii de bunuri:

- bunurile cu o acoperire limitata in cadrul asigurarii complexe a gospodariei;

- bunurile excluse la asigurarea complexa a gospodariei;

- bunurile a caror evaluare este dificila;

- bunurile susceptibile de dauna in mod deosebit, datorita altor riscuri decat cele specificate in mod obisnuit;

- bunurile de valoare mare.

Politele floater sunt extrem de flexibile, fiind utilizate pentru a acoperi atat riscurile obisnuite, cat si cele mai putin obisnuite. Unele asigurari ca, de exemplu, asigurarea bijuteriilor, sunt subscrise in mod curent, dar unii clienti au anumite trebuinte care nu corespund formei standard de asigurare.

1. Bunurile cu o acoperire limitata in cadrul asigurarii complexe a gospodariei

Polita de asigurare complexa a gospodariei limiteaza sumele asigurate pentru anumite bunuri, pentru daunele provocate de toate riscurile, iar pentru alte bunuri, pentru riscul furt. Intr-o polita de asigurare complexa a gospodariei, in care este prevazuta o fransiza de 250 u.m., o familie, care se confrunta cu o paguba la bijuterii mai mare de 1000 u.m. (limita prevazuta pentru bijuterii in aceasta polita), se afla in situatia de a pierde mai mult decat fransiza de 250 u.m., daca bijuteriile sunt furate. Datorita acestor sume mari, este necesara o alta asigurare.

2.Bunurile excluse la asigurarea complexa a gospodariei

Urmatoarele sunt excluse in intregime in cadrul asigurarii complexe a gospodariei, putand fi asigurate printr-o asigurare de tip floater:

- articolele descrise separat si asigurate in mod expres prin aceasta asigurare sau prin alta;

- animale, pasari sau pesti.

Prima excludere clarifica relatiile intre asigurarea complexa a gospodariei si alte asigurari de bunuri. Atunci cand un articol este anume asigurat intr-o polita floater, acel articol nu are acoperire prin asigurarea complexa a gospodariei.

Multi asigurati au animale favorite, dar majoritatea nu sunt constienti de deficienta asigurarii complexe a gospodariei in cazul pierderii animalului, pasarii sau pestilor. In asemenea cazuri, exista o polita floater care ofera acoperirea necesara.

3. Bunuri a caror evaluare este dificila

Polita de asigurare complexa a gospodariei asigura bunurile la valoarea reala. Acest mod de evaluare nu se potriveste insa unor anumite tipuri de bunuri. Astfel, antichitatile si operele de arta sunt dificil de evaluat, problema putand fi rezolvata printr-o polita floater incheiata la o valoare agreata de asigurat si asigurator. Aceasta valoare agreata constituie baza determinarii unei eventuale despagubiri.

4. Bunurile susceptibile de dauna, datorita altor riscuri decat cele specificate

Marea majoritate a politelor de asigurare complexa a gospodariei ofera acoperire numai pentru riscurile enumerate in polita. Unele bunuri sunt, insa, susceptibile de daune provocate de riscuri care nu sunt prevazute in polita, de exemplu un diamant, care se desprinde dintr-o bijuterie si se pierde. Alte tipuri de bunuri necesita, de asemenea, un tratament special. De exemplu, un covor oriental scump este asigurat printr-o asigurare complexa a gospodariei ca oricare covor din casa. Covorul poate fi deteriorat ireparabil, daca cineva il murdareste cu jeleu de struguri. Nici in acest caz nu este vorba despre unul dintre riscurile enumerate in polita complexa.

5. Bunurile de valoare mare

Polita de asigurare complexa a gospodariei ofera acoperire pentru bunurile mobile, pemtru o suma asigurata egala cu 50% din suma asigurata pentru locuinta. Pentru majoritatea familiilor, suma este insuficienta. Exista cazuri in acare valoarea bunurilor dintr-o casa depaseste aceasta limita de 50%. Un muzician, de exemplu, poate avea o orga de 10000 u.m. si un pian de 6000 u. m., alaturi de alte bunuri, intr-o casa de 100000 u.m.. Aceste instrumente muzicale nu sunt excuse din asigurarea complexa dar, valoarea totala a instrumentelor si celorlalte bunuri din casa poate depasi 50000 u.m..

Pentru aceste articole de valoare foarte mare este de dorit o asigurare floater.

Caracteristicile politelor floater

Politele floater au urmatoarele caracteristici generale:

- Asigurarea este conceputa pentru fiecare tip de bun: polita pentru bijuterii, polita pentru camere video, polita pentru instrumente muzicale etc.

- Asiguratul isi poate stabili suma asigurata adecvata. Asigurarea complexa a gospodariilor acopera automat bunurile mobile impunand, insa, limite de suma pentru anumite tipuri de bunuri.

- Politele floater ofera o acoperire cuprinzatoare. Ele sunt subscrise pentru „toate riscurile” ce pot produce daune materiale directe, avand cateva excluderi si conditii.

- Majoritatea politelor floater ofera acoperire pentru bunurile descrise in polita fara limite de ordin teritorial.

- Politele floater prevad aplicarea unei fransize.