Asigurări de bunuri

Generalităţi privind asigurările de bunuri

În ultimii ani, asigurărilor de bunuri li s-a acordat o atenţie din ce în ce mai mare, ocupând o pondere de aproximativ 30% din totalul primelor de asigurare, încasate de societăţile de asigurări de pe continentul nostru. Acest lucru a fost determinat de introducerea permanentă a tehnicii noi, creşterea tot mai intensă a circulaţiei rutiere, feroviare, navale şi aeriene, ca urmare a sporirii volumului comerţului naţional şi mondial, apariţia unor noi domenii de activitate, (de exemplu energia nucleară).

Experienţa asigurătorilor de bunuri pe plan mondial confirmă că odată cu introducerea tehnicii a crescut şi volumul pagubelor produse de calamităţi ale naturii şi de accidente, deoarece agenţii economici dispun de maşini, instalaţii şi utilaje tot mai complexe şi de valori mult mai mari decât în trecut, amplasate pe spaţii restrânse.

În asigurarea de bunuri, asigurătorul se obligă ca la producerea riscului asigurat să plătească asiguratului o despăgubire. Asiguratul trebuie să aibă un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat. În cazul în care a fost desemnat un beneficiar al asigurării încheiate, această condiţie trebuie îndeplinită de acel beneficiar.

Condiţiile de asigurare pentru asigurarea bunurilor sunt diferite în funcţie de riscurile acoperite. Politica de subscriere a riscurilor aparţine în totalitate asigurătorilor şi se bazează pe:

o date statistice

o selectarea riscurilor

o pierderile posibile

o teritorialitate

o frecvenţa apariţiei

o gradul de expunere la risc

o posibilele acumulări de daune.

Condiţiile generale, riscurile speciale şi excluderile pot fi diferite de la o societate de asigurări la alta. Trebuie reţinut că nu orice risc se poate asigura. Unele riscuri sunt asigurabile separat, altele sunt complet excluse. De aceea, în momentul încheierii unei asigurări, este important să se analizeze cu atenţie condiţiile oferite şi să se cunoască exact nevoile de asigurare, în vederea obţinerii protecţiei optime, în condiţii cât mai avantajoase.

Bunurile care se pot asigura prin acest tip de asigurări sunt:

o bunurile care aparţin persoanelor fizice şi celor juridice cu domiciliul, sediul sau reşedinţa în ţara noastră;

o bunurile primite în folosinţă sau care se află în păstrare, reparare, prelucrare, curăţire, vopsire vânzare sau pentru a fi expuse în cadrul expoziţiilor şi muzeelor;

o bunurile sau activităţile care fac obiectul unor contracte de concesionare, închiriere sau locaţie de gestiune.

Bunurile sunt asigurate pentru sumele pe care le declară asiguratul, însă nu pot fi mai mari decât:

- Valoarea din nou a bunurior, din care s-a scăzut uzura – în cazul mijloacelor fixe şi al obiectelor de inventar;

- Preţul de cost – în cazul materiilor prime, materialelor, produselor finite, mărfurilor;

- Valoarea de circulaţie, dacă este vorba de obiecte de muzeu sau de expoziţie, a lucrărilor de artă pe sticlă ori plăci de marmură.

Obligaţia de a întreţine bunurile asigurate în condiţii cât mai bune, permiţând prevenirea producerii riscurilor asigurate, intră în răspunderea asiguratului. În caz contrar, societatea de asigurări poate să-i denunţe asigurarea. În caz de daună, asiguratul trebuie să ia măsuri pentru limitarea pagubelor, salvarea bunurilor asigurate, păstrarea bunurilor rămase, prevenirea degradării ulterioare, toatea cestea fiind în contul sumei asigurate.

Despăgubirea acordată de societatea de asigurări nu poate depăşi:

- cuantumul pagubei;

- valoarea bunului din momentul producerii riscului asigurat;

- valoarea (suma) asigurată.