Asigurări de Locuințe

1. CARACTERIZARE GENERALĂ

1.1 CE SUNT ASIGURĂRILE FACULTATIVE DE LOCUINŢE?

Asigurarea facultativă a locuinţei şi/sau bunurilor conţinute în aceasta este una dintre cele mai importante asigurări non-viaţă pe care o persoană fizică le poate încheia. Asigurările facultative de locuinţe sunt produse specifice ale companiilor de profil, prin care se pot asigură apartamente, case sau imobile în întregime împotriva producerii anumitor riscuri prevăzute în contractul de asigurare. Acoperirea oferită prin intermediul poliţei vine în schimbul plătii de către contractantul asigurării a unei prime, reprezentând costul asigurării.

1.2 RISCURI ACOPERITE

Riscurile acoperite de o poliţă de asigurare sunt acele fenomene sau acţiuni cu urmări negative prin a căror producere se activează poliţa de asigurare şi deci, pentru care asiguratul poate cere să fie despăgubit de către compania de asigurare. Riscurile acoperite de poliţă sunt prevăzute în mod expres în contractul de asigurare facultativă care se încheie şi diferă de la asigurare la asigurare. Specialiştii recomandă studierea cu atenţie a termenilor şi condiţiilor încheierii unei poliţe de asigurare înainte de a lua decizii asupra acesteia. Ca principiu însă, riscurile de bază preluate în asigurările facultative de locuinţe sunt:

• Incendiul;

• Trăsnetul;

• Explozia doar;

• Căderea de corpuri pe locuinţa asigurată.

În funcţie de tipul de asigurare facultativă care se contractează se pot adăuga (sau nu) şi alte tipuri de riscuri (dar nu numai):

• Cutremurul;

• Riscurile Atmosferice (furtună, grindină, ploaie torenţială, inundaţie, viitură, greutatea stratului de zăpada/gheaţă, avalanşă etc.);

• Alunecările şi/sau prăbuşirile de teren;

• Apa de conductă şi refularea acesteia;

• Coliziunea cu autovehiculele şi vandalismul;

• Distrugerile provocate de animale;

• Furtul bunurilor şi al elementelor constructive;

• Avariile centralelor termice doar;

• Alte tipuri de costuri suplimentare necesare efectuării reparaţiilor.

De asemenea, cele mai multe poliţe de asigurare facultativă a locuinţelor cuprind şi o secţiune destinată RĂSPUNDERII CIVILE FAŢĂ DE TERŢI. Astfel, dacă are loc un incendiu sau o inundaţie în apartamentul sau casa asiguratului care a afectat şi locuinţele vecinilor, despăgubirea acestora va fi suportată de compania de asigurări, în limita unei sume convenite la încheierea poliţei.

1.3 RISCURI NEASIGURATE

Reprezintă acele riscuri care nu sunt acoperite de către compania de asigurări.

În general, nu sunt cuprinse în asigurarea facultativa a locuinţelor şi deci nu se despăgubesc pagubele produse de sau provenind din/ca urmare a:

• proclamare a stării excepţionale sau a războiului

• confiscare, expropriere, naţionalizare, rechiziţionare, sechestrare, distrugere sau avariere din ordinul oricărui guvern de drept sau de fapt sau oricărei autorităţi publice

• explozie atomică, radiaţii sau infestări radioactive

• poluare sau contaminare din orice cauză

• uzură, fermentaţie, distrugeri provocate de ciuperci, insecte, rozătoare, păsări şi alţi dăunători, coroziune, precum şi cele produse de afumare, pătare sau pârlire dintr-o sursă normală de căldură

• reparaţiile, recondiţionările sau restaurările nereuşite.

Totodată, un principiu de bază al asigurărilor este că se despăgubesc acele daune produse ca urmare a unor evenimente cu caracter întâmplător.

Astfel, pentru a fi despăgubit, producerea evenimentului asigurat trebuie să nu depindă de voinţa asiguratului sau a beneficiarului asigurării.

În cazul în care unul dintre aceştia au contribuit, direct sau indirect, la producerea riscului asigurat, pentru ca astfel să poată primi despăgubirea, se riscă pierderea tuturor drepturilor aferente contractului şi nu numai.

1.4 PREŢUL ASIGURĂRII

Procentual vorbind, primele practicate de companiile de profil din România variază între 0,1 - 0,4% din valoarea locuinţei şi a bunurilor, acolo unde este cazul - pentru poliţele facultative.

Asta înseamnă că pentru o locuinţa de 60.000 EUR se va plăti o prima anuală între 60 şi 240 EUR. Diferenţa majoră este data de riscurile acoperite, care sunt extrem de importante prin prisma alegerii unui produs.

Astfel, întrebarea importantă ce trebuie avută în vedere la contractarea unei astfel de asigurări facultative este: care sunt riscurile acoperite şi ce sume asigurate se aleg?

1.5 CE TREBUIE ŞTIUT CAND SE INCHEIE O POLIŢĂ FACULTATIVĂ

ESTE CLADIREA ASIGURABILĂ?

Când se decide încheierea unei poliţe de asigurare facultativa trebuie avut în vedere, în primul rând, anumite informaţii despre zona unde se află locuinţa. Se poate întâmplă ca acea construcţie, fie ea apartament în bloc sau casă pe pământ, să se afle într-o zonă cu risc ridicat de cutremur, de alunecări de teren sau de inundaţii, iar compania de asigurări să nu accepte acoperirea riscului respectiv. Aceste informaţii se găsesc la primăria localităţii unde se află locuinţa.

1.6 INSPECŢIA DE RISC

Fiind o asigurare facultativă, obiectul asigurării (locuinţa), ar trebui, cel puţin teoretic, supus unei inspecţii de risc. Această poate fi efectuată fie de inspectorul companiei cu care se decide a se lucra, fie de reprezentantul brokerului.