Asigurări de viață de tip unit-linked

1.Ce este o asigurare de tip unit-linked și cum funcționează aceasta?

Activitatea de asiguarea s-a arătat a fi necesară deoarece persoanele fizice și juridice au simțit nevoia de siguranță, doresc să își protejeze atât viața cât și bunurile pe care le dețin, de unele evenimente ce sunt neprevăzute care generează diverse riscuri. La început asigurările aveau în vedere compensarea pierderilor materiale ce au avut loc în urma declanării unor evenimente neprevăzute,precum naufragiile sau incendiile. Deoarece acet fapt s-a vazut a fi unul folositor, asigurările s-au extins și asupra vieții indivizilor. Prin urmare, asigurările au apărut din nevoia susținerii acelor familii ce au ramas fară mijloace de trai, de supraviețuire.

În ceea ce privește asigurarea de viață de tip unit-linked, acest tip de produs reprezină de fapt o asigurare pe bază de investiții, iar pe lângă faptul ca oferă protecție, aceasta dă individului și posibilitatea investirii. Dar, în primul și în primul rând această asigurare este o asigurare de viață, acest lucru înseamnă că se acoperă riscul de deces al persoanei ce este asigurată, iar atunci când are loc evenimentul neplăcut ( are loc decesul ), nu conteză câte prime au fost plătite până la acel moment, iar beneficiarul, în acest caz, familia, va beneficia de toată suma ce fost garantată de societatea de asigurare.

Aceste tipuri de asigurări înfățișează două beneficii, pe de o parte se ține seama de prima ce constă în suma maximă ce este garantată și stabilită la momentu încheierii contractului de asigurare dintre asigurat și asigurător și pe de altă parte,valoarea contului din momentul în care a avut loc decesul, sau altfel spus, suma garantată la care se adaugă valoarea contului.

Ceea ce se are în vedere în cazul acestui tip de asigurare de tip unit-linked este în primul și în primul rand asigurarea riscului de deces, de asemenea în această situație, cel asigurat poate să aleagă dacă va acoperi riscul de deces din accident, din spitalizare sau din intervenții chirurgicale.

Ca să fie mai pe înțeles, asigurarea de viață este plătită din ceea ce aduce asiguratul, iar restul valorii bănești este investită prin aceste programe de tip unit-linked. Ce se investește și mai ales cât se investește depinde in totalitate de profilul de risc al clientului, de cele mai multe ori banii sunt investiți pe piața de capital. Aici există o gamă larga de produse de acest tip, dar dintre acestea sunt care investesc numai în instrumente de capital cu venit fix, ca și exemplu sunt titlurile de stat sau obligațiunile corporative pentru acei clienți ce unt mai reținuți în ceea ce privește riscul. De asemenea, există și programe ce investesc toate disponibilitățile bănești pe piața de capital la nivel local sau la nivel european. Este bine să se aibe în vedere încă de la început faptul că aceste tipuri de asigurări de tip unit-linked sunt produse de investire și de economisire pe o durată mai îndelungată de timp, durata minimă fiind una de 5 ani, totodată se ține cont și de programul ales, astfel perioada de economisire și de invstire poate să fluctueze, putând fi mai lungă sau mai scurtă. Pentru acele tipuri de programe ce au un risc mai scăzut, perioada poate să fie una mai scăzută, dar nu mai mică de 5 ani, în cazul programelor ce arată un risc crescut, se recomandă ca perioada să fie cât mai lungă.

În cazul în care se recurge la o reziliere, atunci orice contract ce a fost încheiat înainte ca el să ajungă la maturitate, aduce cu sine și o penalizare asupra clientului, există acea taxă de răscumpărare a contractului pentru care toate polițele de tip unit-linked au o perioadă lungă de investitii, iar costurile de administrare au fost alocate întregii perioade a contractului. În acest caz, o rezilere aduce și o taxă de penalizare pentru a se putea recupera cheltuielile pe care le are societatea de asigurare dar care nu le mi poate amortiza dacă contractul este încheiat înainte de termen.