Asigurări online

1. ASIGURARI ONLINE

1.1. Prezentare generala

În zilele noastre, asigurarea este perceputa ca o industrie complexa, o retea regulata care ofera o mare varietate de produse si servicii care vin în sprijinul indiviziilor, familiilor si organizatiilor în problemele de risc. Totusi, asigurarile nu au fost mereu complicate. Metode incipiente de asigurare au fost utilizate de-a lungul mai multor secole. În timp, tehnicile de distributie a riscului s-au dezvoltat treptat pâna la forma lor actuala.

Evolutia asigurarilor s-a produs în paralel cu cea a legislatiei, a contabilitatii si a formelor de comert. Oamenii de afaceri au învatat sa foloseasca tehnicile de asigurare pentru a micsora riscurile inerente în activitatea lor, asa cum au învatat sa foloseasca contractele pentru a stabili responsabilitatile financiare ale partilor. În trecut, oamenii erau dispusi sa accepte mare parte din riscurile pe care le întâmpinau, bazându-se la nevoie pe sprijinul fnanciar al familiei, sau al comunitatii religioase. Cresterea gradului de complexitate al vietii moderne i-a determinat sa caute protectie împotriva riscului în rândul mecanismelor de asigurare formale. Metodele de asigurare s-au dezvoltat în functie de nevoile existente la un moment dat.

Datorita unor participanti importanti de pe piata asigurarilor si printr-o implicare directa a unor companii de asigurari si reasigurari sau mari investitori din alte tari dezvoltate, cum sunt Austria, Marea Britanie, SUA, Germania, Grecia, Italia, Olanda, Israel etc. se poate spune ca, în România, pe piata asigurarilor exista o reala economie de piata. Operatiunea de alegere a unei companii de asigurari virtuale este importanta deoarece clientii vor sa fie convinsi, daca nu prin propriile lor analize, macar prin serviciile de asistenta on-line ca sumele investite pentru a-si asigura viata nu sunt irosite. Reputatia unei astfel de companii virtuale îi intereseaza si pe furnizorii de servicii care sunt interesati de bonitatea acestora iar potentialii investitori cauta sa înteleaga daca riscul pe care si-l asuma nu este exagerat si daca se pot astepta la marirea profiturilor prin investitia într-o astfel de companie. Internetul a adus schimbari majore în modul de a munci, de a ne organiza activitatile sau de a ne exprima dorintele, facilitându-ne accesul la informatie. El ne va conduce catre o transformare a pietelor clasice într-o piata unica, în care tranzactiile vor fi greu de asociat cu o anumita jurisdictie.

Dezvoltarea Internetului a fost explozivă în ultimii ani. Numărul de utilizatori ai Internetului se dublează la fiecare câteva luni, existând în acest moment sute de milioane de utilizatori.

Tranzacţiile pe Internet se clasifică din punct de vedere al utilizatorilor în: tranzacţii în care sunt implicate persoane fizice şi juridice şi tranzacţii în care sunt implicate doar persoane juridice. Aproximativ 90% din tranzacţiile ce se desfăşoară pe Internet au loc între persoane juridice.

Aşa cum canalele de distributie includ vanzarea produselor online, şi societăţile de asigurări folosesc distribuţia electronică a produselor de asigurare de bunuri şi răspundere civilă, separat pentru persoane fizice (asigurări personale) şi entităţile juridice (asigurări comerciale). Un studiu recent arată că 93% din marile companii de asigurări dispun de site-uri pe Internet.

Pe lângă mijloacele tradiţionale de încheiere a poliţelor de asigurare, marile companii prezente pe piaţă încep să acorde o importanţă tot mai mare canalelor de distribuţie online a produselor.

Industria asigurărilor a dezvoltat produse de asigurare electronice pentru a spori confortul partenerilor de afaceri din domeniul asigurărilor.

1.2. Asigurarile online in plan international

Pe plan mondial a existat o puternica initiativa de a introduce reateaua de internet ca element activ in cadrul vanzarilor de asigurari dorindu-se practic dezvoltarea industriei de asigurari online. Aceasta idee a fost puternic mediatizata avandu-se in vedere , in principiu, resursele puternice puse la dispozitie de NET cum ar fi , spre exemplu, disponibilitatea non-stop a acestui serviciu. Urmarea acestui entuziasm este insa urmatoarea:actualmente mai putin de 2% din totalul vanzarilor de polite de asigurare este realizat pe aceasta cale (conform unui studiu de cercetare a pietei americane realizat de Tower Group). Cu aceastea, idea nu a fost inca abandonata asteptandu-se probabil o inovatie in domeniu care sa faciliteze interactiunea client-asigurator intr-un mod mai eficient. Aspectele anterior mentionate sunt expuse in continuare cu argument pro si contra , realizari , incoveniente si orientari ulterioare.

O caracteristica principala a comertului de polite de asigurare este faptul ca depinde aproape exclusiv de vointa utilizatorilor de produse si servicii spre deosebire de celealate situatii , cand ofertantii acestora conditioneaza utilizarea unui anume canal de distributie.

Opinia companiilor Marsh&McLennan si AON- doi dintre cei mai puternici brokeri de pe piata asigurarilor(care detin 70% din totalul cotei de piata a primilor 10 brokeri de asigurari pe plan mondial)- in legatura cu moda internet-ului si a comertului electronic e urmatoarea:sectorul asigurarilor este mult in urma altor industrii, din perspectiva valorificarii posibilitatilor de comunicare online pusa la pispozitie pe NET. Una din cauze este faptul ca inlocuirea factorului uman in domeniu( a agentilor de asigurare) nu este inca posibila.

Acest din urma argument este sustinut de faptul ca , in prezent , contractele de asigurare disponibile in reteaua intrenet au o forma relativ rigida care nu include posibilitatea negocierii politelor in functie de preferintele clientului si disponibilitatile asiguratorului. In speta, aceste contracte pun la dispozitie, in diferite sectiuni, liste predefinite de optiuni , din care clientul trebuie sa faca o alegere; aceste liste sunt, insa finite si nu permit o flexibilitate prea mare a politelor de asigurare. Exista insa, si posibilitatea interactiunii clientului cu asiguratorul, prin intermediul unei cereri personale pusa la dispozitie de paginile web ale companiilor de asigurare, prin care potentialul asigurat trimite un e-mail de intentie catre furnizor, in care descrie nevoia particularizata de polita deasigurare, urmand ca, in scurt timp, unul dintre agentii companiei sa ia legatura cu acesta (prin intermediul internetului sau prin alte mijloace) pentru a putea definitiva in direct respectivul contract. Acesta este, in prezent, singurul mod de interactiune directa client-furnizor. Acest fapt , si nu numai, a determinat urmatoarea concluzie a celor de la Marsh:”internetul este un bun mijloc de valorificare a cunostintelor personalului sau.”