Asigurările de persoane. asigurări de viață și sănătate

Romania, necesitatea asigurarilor de persoane este foarte putin inteleasa. Folosirea mass- mediei pentru educarea populatiei in privinta asigurarilor nu este suficienta si eficienta. De aceea, o contributie mai mare n acest sens trebuie sa o aiba agentii de asigurare, care sa intre in contact direct cu clientii si care pot oferi oferte si servicii pe toata perioada de valabilitate a unei polite.

Asigurarile de persoane ofera solutii pentru problemele financiare cauzate de moarte sau accident. Decesul survine in mod neasteptat si orice planuri in acest domeniu sunt inutile. In urma unui deces sau accident vor genera in mod automat dificultati financiare, acestea avand caracter permanent sau temporar. Dificultatile permanente sunt cele mai greu de acoperit si se refera la asigurarea unor sume mari pentru mostenitor, spre diferenta de cele temporare ce acopera nevoi temporare.

Suma asigurata se stabileste in mod forfetar de catre asigurat , in functiile de nevoile si posibilitatile sale financiare. Contrar asigurarilor de bunuri si raspundere civila, unde valoarea indemnizatiilor nu poate depasi cuantumul pagubei produse, in asigurarile de persoane principiul despagubirii nu se aplica, viata si sanatatea oamenilor neputand fi evaluate in bani.

Obiectul asigurarii de persoane este reprezentat de un atribut al persoanei (viata, integritatea fizica sau capacitatea de munca). Obiectul asigurarii nu trebuie insa confundat cu obiectul contractului de asigurare. Acesta consta in prestatiile reciproce la care se obliga partile, respectiv plata primei si a indemnizatiei de asigurare.

In asigurarile de persoane, riscul asigurat este un eveniment viitor posibil, dar incert, la care sunt expuse ori viata ori integritatea fizica a unei persoane. Inainte de initierea procedurilor de incheiere a contractului, riscul trebuie determinat cu precizie, caci numai astfel asiguratorul poate aprecia posibilitatea acoperirii riscului sau cuantumul primei. Asiguratul este obligat sa plateasca primele de asigurare la termenele stabilite de comun acord, in caz contrar asiguratorul avand dreptul de a rezilia contractul. In cele mai multe cazuri, societatile de asigurare acorda un termen de pasuire pentru plata ratelor de prima restante, pentru ca raporturile de asigurare sa poata continua si sa se evite rezilierea contractului de asigurare. Neachitarea primelor pana la expirarea termenului de pasuire indreptateste asiguratorul sa rezilieze contractul.

Indemnizatia de asigurare reprezinta suma de bani pe care asiguratorul o achita asiguratului in cazul producerii riscului asigurat. Deoarece asigurarile de persoane nu sunt contracte de despagubire , asiguratorul plateste suma asigurata sau o parte din ea,indiferent de orice idee de prejudiciu. Deoarece nici viata, nici sanatatea nu sunt evaluabile in bani, nu se poate face un raport intre suma asigurata si paguba suferita de asigurat.

Incheierea contractului de asigurare se face in forma scrisa, acesta considerandu-se incheiat prin plata primei de asigurare si emiterea politei. Momentul incheierii contractului de asigurare nu coincide in mod obligatoriu cu momentul intrarii in vigoare a asigurarii. Momentul inceperii raspunderii asiguratorului este precizat in polita de asigurare si poate succede momentul perfectarii contractului.

Incetarea contractului de asigurare . Modul obisnuit de incetare a contractului de asigurare cu durata determinata il constituie ajungerea la termen, adica expirarea perioadei pentru care a fost incheiat. Un alt mod de incetare este producerea evenimentului asigurat. Dupa plata sumei asigurate, obligatiile asiguratorului fata de asigurat de opresc, ceea ce echivaleaza cu incetarea automata a contractului.

Rezilierea contractului de asigurare inseamna desfacerea acestuia pe viitor datorita neexecutarii obligatiei uneia dintre parti din cauze care i se pot imputa. In momentul rezilierii, creditorul are dreptul sa ceara executarea silita a tuturor obligatiilor scadente care nu fusesera executate pana la acea data. El poate cere despagubiri pentru prejudiciile ce i-au fost cauzate ca urmare a neexecutarii respectivelor obligatii.

Nulitatea contractului de asigurare este reglementata de conditiile de asigurare si de normele dreptului comun. Nulitatea poate fi cauzata de declaratiile inexacte sau incomplete facute de asigurat la incheierea contractului sau de lipsa interesului din partea contractantului. Prin urmare, partile sunt obligate sa restituie reciproc prestatiile efectuate. Astfel, asiguratorul trebuie sa restituie primele de asigurare incasate,iar asiguratul indemnizatia de asigurare, daca a beneficiat de aceasta.

Asigurarile de viata sunt cele mai frecvente asigurari facultative. Persoanele care se asigura trebuie sa aiba intre 16 si 65 de ani. Sumele se stabilesc in functie de cererea asiguratului si in limitele prevazute de actele normative. La calcularea primei de asigurare se are in vedere suma asigurata, durata pentru care se incheie asigurarea ,si varsta asiguratului. Ea este direct proportionala ca marime cu varsta asiguratului si cu suma asigurata.

Tipuri de asigurări de persoane

Asigurările de persoane se pot clasifica în funcţie de riscul asigurat, în categoriile de asigurări prezentate în continuare:

Asigurări de supravieţuire

În cazul asigurărilor de supravieţuire, asiguratorul se obligă să platească asiguratului suma asigurată, cu condiţia ca aceasta să fie în viaţa la sfârsitul perioadei pentru care s-a încheiat contractul de asigurare. În perioada de valabilitate a asigurării, asiguratorul, platind primele datorate, acumulează o suma de bani la dispoziţia asiguratorului, suma de care poate dispune (integral sau eşalonat, sub formă de rentă) la expirarea contractului.

Asiguratul intră în posesia sumei asigurate numai în cazul în care este în viaţă la expirarea contractului. Dacă însa acesta a decedat anterior expirarii termenului de valabilitate a contractului, asiguratorul este eliberat de angajamentul luat prin contract şi nu mai are nici o obligaţie faţă de moştenitorii asiguratului. Primele de asigurare plătite de asigurat pe parcursul valabilităţii contractului rămân de drept asiguratorului după decesul prematur al asiguratului.

O altă asigurare de supravieţuire este asigurarea de rentă, potrivit căreia suma asigurată este pusă la dispoziţia asiguratului sub forma unor plaţi periodice cu titlul de rentă.