Contractul de Asigurare

Introducere

Contractul de asigurare este actul juridic prin care asiguratul se obliga sa plateasca o prima asiguratorului , iar acesta ia asupra sa riscul producerii unui anumit eveniment ,obligandu-se ca la producerea lui sa plateasca asiguratorului sau unei terte persoane (beneficiar)o indemnizatie (despagubire sau suma asigurata) in limitele convenite.

Contractul de asigurare este regelemetat ,pe de o parte ,de normele generale cuprinse in acte normative (legi si decrete) aplicabile oricarui contract de asigurare,iar pe de alta parte ,de normele speciale corespunzatoare fiecarei ramuri de asigurare ( de bunuri,de persoane si de raspundere civila).In cadrul fiecarei ramuri se intalnesc si fac parte integranta din contractul de asigurare incheiat ,norme speciale prin care sunt stabilite conditiile de asigurare pentru fiecare categorie de contract.

Elementele unui contract de asigurare sunt definite in tabelul de mai jos :

ELEMENTELE CONTRACTULUI DE ASIGURARE EXPLICATII

Asiguratul Persoana fizica sau juridica interesata in transferul responsabilitatii pentru plata pierderilor

Asiguratorul Compania de asigurari

Contractantul asigurarii Persoana care incheie contractul de asigurare cu asiguratorul si care se obliga sa plateasca prima de asigurare

Beneficiarul asigurarii Persoana indreptatita sa primeasca indemnizatia de asigurare in momentul producerii riscului asigurat

Evenimentul asigurat Evenimentul la a carui producere asiguratorul este obligat sa plateasca indemnizatia de asigurare asiguratului sau beneficiarului asigurarii

Suma asigurata Este partea din valoarea de asigurare pentru care asiguratorul isi asuma raspunderea in cazul producerii evenimentului asigurat.

Prima de asigurare Este suma de bani pe care asiguratul este obligat ,in baza contractului sau a legii,sa o plateasca asiguratorului

Perioada de plata a primelor Durata de valabilitate a contractului (politei) de asigurare

Obiectul asigurarii Ceea ce s-a asigurat (valori patrimoniale sau nepatrimoniale expuse pericolului)

Paguba sau dauna Pierderea ,exprimata valoric,intervenita la bunul asigurat,ca urmare a prooducerii riscului asigurat

Despagubirea de asigurare Suma de bani pe care asiguratorul o plateste asiguratului pentru refacerea bunului distrus de un risc asigurat

Cazul asigurat(sinistrul) Evenimentul asigurat deja produs

Fransiza Partea din cuantumul pagubei stabilita in prealabil,care se suporta de catre asigurat.

Contractul de asigurare exprima acordul de vointa al partilor .El este alcatuit din polita de asigurare,conditiile principale si aditionale si anexele,care pot sa extinda sau sa limiteze conditiile impuse de standardizare .Unele contracte sunt alcatuite din polita de baza si un formular care adapteaza polita la nevoie specifice ale clientului sau pentru un anumit tip de polita.Polita de asigurare reprezinta manifestarea materilala a contractului de asigurare.

Contractele de asigurare sunt foarte mult standardizate ,fie ca urmare a unor reglementari ,sau uzante ,fie datorita unor acorduri voluntare.Acest lucru genereaza o serie de consecinte ,avantajoase si dezavantajoase.

Printre avantaje ,amintim :

- Asiguratul nu trebuie sa constate diferente de limbaj,exprimare si termeni in selectarea asiguratorului ;

- Toti asiguratii trebuie sa beneficieze de tratament uniform din partea asiguratorului ;

- Cand doi sau mai multi asiguratori ofera aceeasi protectie ,aceleasi conditii sau implicatii in aceeasi dauna ,sansele de a aparea conflicte se reduc substantial ;

- Pentru tribunale este mult mai smplu sa judece anumite cazuri pe baza unor clauze standard si bine cunoscute ;

- Asiguratii si agentii asiguratorilor economisesc timp si energie in plasarea contractelor ;

- Statisticile privind aceleasi tipuri de daune pot fi centralizate chiar la nivelul pietei ,sprijinind calcularea corecta a primelor de asigurare ;